Att förlora en älskad är en extremt svår sak att gå igenom. Och även om pengar förmodligen är det sista du vill tänka på när du sörjer, är det viktigt att förstå hur tillgångar och skulder som lämnas efter kommer att påverka dig och andra.
I de flesta fall ärvs inte en individs skuld av deras make eller familjemedlemmar. Istället kommer den avlidne personens dödsbo vanligtvis att reglera sina utestående skulder. Med andra ord kommer de tillgångar de hade vid tiden för deras död att gå till att betala av vad de var skyldiga när de gick bort.

Men om deras dödsbo inte kan täcka det eller om ni gemensamt innehade skulden, är det möjligt att ärva skulden. Lagar om att ärva skulder varierar beroende på stat, och tillgångar kan skyddas från borgenärer om vissa åtgärder har vidtagits, till exempel skapandet av en levande trust.

Vilka typer av skulder kan ärvas?

Även om individuella skulder vanligtvis inte är de kvarlämnade ansvaret för, kan vissa typer av skulder ärvas när någon dör. Om din älskade går bort och deras dödsbo inte täcker alla deras utestående skulder, kan du vara ansvarig i dessa situationer:

• Gemensam och medsignerad skuld :Om du var på ett gemensamt konto, till exempel ett gemensamt kreditkort med någon, och de dör, kommer du som återstående kontoinnehavare att ansvara för att betala skulden. Auktoriserade användare är dock vanligtvis inte ansvariga för kreditkortsskulder, enligt Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
• Skulder i delstater med gemensam egendom :I vissa stater med lagar om gemensam egendom kan en efterlevande make bli skyldig att betala en del av sin avlidne makes skulder med gemensamma tillgångar. Gemenskapens egendomsstater är Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington och Wisconsin; Alaska ger makar möjlighet att göra sin egendomsgemenskap.
• Bostadslån på ärvda bostäder :Om du ärver en bostad från en närstående när de dör, och de hade ett bostadslån på fastigheten, ärver du tyvärr också den skulden.

Med andra typer av skulder beror det på. Till exempel, om din förälder eller make dör med medicinska skulder, kommer deras egendoms tillgångar att gå till att betala av det. Om skulden överstiger tillgångarna kan borgenärerna bara skriva av skulden, vilket innebär att den inte behöver betalas. Men om du samarbetade med medicinska räkningar eller bor i en gemenskapsfastighetsstat, kan du vara på hugget för deras medicinska räkningar. Vissa stater har lagar om böcker som gör vuxna barn ekonomiskt ansvariga för sina föräldrar om föräldrarna inte har råd att försörja sig själva. Dessa lagar tillämpas vanligtvis inte när det gäller medicinska skulder, eftersom Medicaid ofta täcker det.

Kreditkortsskuld är liknande, eftersom det beror på omständigheterna och var du bor. Om du och din älskade hade ett gemensamt kreditkortskonto eller om du var en medundertecknare på ett lån, kommer du sannolikt att vara ansvarig för den utestående skulden. Om det var ett individuellt konto kan du inte vara skyldig ingenting - såvida du inte bor i en gemensam egendomsstat, där alla skulder som uppstått under äktenskapet anses vara gemensamma. Om du inte befinner dig i en gemenskapstillstånd och du inte var medundertecknare eller gemensam kontoinnehavare, bör du inte ärva deras kreditkortsskuld.

Återigen, lagar varierar beroende på stat, så se till att kontrollera lagarna där du bor eller anlita en advokat för att hjälpa dig att förstå dina skuldförpliktelser.

Vilka typer av tillgångar är skyddade från borgenärer?

Vissa typer av tillgångar är i allmänhet skyddade från att krävas av borgenärer när din älskade går bort. Även om din make eller familjemedlem har utestående skulder, betraktas dessa tillgångar som "obeståndstillgångar" eftersom de har en utsedd förmånstagare eller vad som kallas gemensam hyresrätt med rätt till efterlevande. Det betyder att du kan kringgå den komplicerade skifterättsprocessen och få tillgången direkt, oavsett om det finns ett testamente eller inte.

• Pensioneringskonton :Om din älskade har ett 401(k), IRA eller annan typ av pensionskonto hos dig som är listad som förmånstagare, bör det gå direkt till dig och skyddas från borgenärer.
• Livförsäkring :Om du är den namngivna förmånstagaren för din älskades livförsäkring, kommer den att gå direkt till dig och kan inte tas av borgenärer.
• Levande förtroende :Truster är juridiska arrangemang som innehar tillgångar för förmånstagare och kan vanligtvis kringgå prövningsprocessen. Det finns olika typer av truster, men vissa kan hjälpa till att skydda boet från borgenärsanspråk, förutom att sänka skatterna.

Hur man hanterar skulder efter en familjemedlems död

När du förlorar en nära och kär som hade utestående skulder, kan inkasserare komma och ringa. De får kontakta en avliden persons make för att identifiera dödsboets förvaltare eller förvaltare. De får dock inte hävda att du är ansvarig för att betala av dessa skulder såvida du inte verkligen är juridiskt skyldig (som i fallet med gemensam skuld).

Även om de kan tro att de agerar inom sina rättigheter, är det möjligt att en indrivare kommer att försöka driva in skulder som inte är giltiga eller som har passerat preskriptionstiden. Se till att bekanta dig med inkassolagar och förstå hur man handskas med inkassoföretag.

Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) reglerar vad samlare får och inte får göra:De får inte hota dig, trakassera dig med upprepade samtal eller hävdar att de kommer att ta din egendom de inte har rätt till, bland annat saker. Om du tror att en inkasso kränker dina rättigheter kan du skicka ett brev till dem och be dem att sluta och rapportera det till din delstats åklagare eller lämna in ett klagomål till CFPB.

Om inkasserare insisterar på att du är ansvarig för din älskades utestående skulder och du är osäker på hur du ska gå vidare, överväg att anlita en advokat. De kan avgöra om dessa påståenden är giltiga och hjälpa dig att hantera samlare. CFPB råder att leta efter en advokat som är specialiserad på konsumenträtt, dödsbo- eller bouppteckningsrätt, inkassoförsvar eller FDCPA. Om du inte har råd, leta efter juridiska kliniker eller rättshjälpskontor i ditt område som erbjuder gratis eller rabatterade tjänster.

Se till att borgenärer och kreditbyråer är uppdaterade

Exekutorn av din älskades dödsbo (som kanske är du eller inte) behöver skicka en kopia av dödsattesten till sina borgenärer. När väl underrättad om bortgången kommer borgenärerna sannolikt att pausa att samla in eventuella obetalda räkningar när boet ordnas.

Borgenärerna kommer också att informera kreditupplysningarna om dödsfallet, vilket bör hindra andra från att använda personens namn för att ansöka om nya kreditlinjer. Även om du har kontaktat kreditgivare är det klokt att också kontakta kreditupplysningarna (Experian, TransUnion och Equifax) direkt för att säkerställa att de har uppdaterat kreditupplysningen för att indikera att personen har gått bort. Om du hade några gemensamma eller medsignerade konton med din älskade, skaffa en gratis kopia av din kreditupplysning för att säkerställa att dina konton förblir i god status när du navigerar i denna svåra process.