Att få ett bolån när du inte har någon kredithistorik eller kreditvärdighet är möjligt, men att hitta en långivare och övertyga dem om att du kan betala tillbaka lånet kommer att kräva lite extra arbete från din sida.
Att inte ha någon kredit, även känd som "kredit osynlig", betyder att du inte har tillräckligt med ny kreditaktivitet för att få en kreditpoäng. Eftersom att kontrollera en kreditvärdering ofta är det första steget som långivare tar när de utvärderar din kreditvärdighet, kan avsaknaden av en kreditvärdering komplicera processen för ansökning av bolån.
Det finns flera omständigheter som leder till brist på kredit. Det vanligaste är brist på krediterfarenhet, vilket är något som i allmänhet upplevs av människor som bara blir myndiga och kommer in i arbetskraften. Men pensionärer och andra som har betalat av skulder och som inte har använt ett kreditkort eller annan finansiering på två år eller mer kan inte tilldelas en FICO ® Poäng ☉ eller VantageScore ® antingen. Nya invandrare till USA, även de med omfattande kredithistorik i andra länder, kan inte få en kreditpoäng när de anländer till USA eftersom de inte har några kredituppgifter hos de tre nationella kreditbyråerna.
Viktigt att komma ihåg är dock att brist på kredit inte är detsamma som dålig kredit, och ingen kreditvärdering är inte samma sak som en låg kreditvärdering. En låg kreditvärdering indikerar vanligtvis en ojämn historia av kredithantering, kännetecknad av sena eller uteblivna betalningar (i bästa fall), och konton under inkasso, utmätning eller en nyligen genomförd konkurs (i värsta fall).
Långivare ser låga kreditpoäng som varningstecken på potentiella problem med återbetalning av lån och kan använda dem som skäl för att avslå låneansökningar eller ta ut höga räntor för att kompensera risken för utebliven betalning. Sammantaget kan det vara svårare att få ett bolån med mycket låg kreditvärdighet (under 500) än att få ett lån utan kreditvärdighet.
Det är möjligt att få ett bolån utan kreditpoäng, men det kommer att kräva att man kringgår de automatiserade ansökningsprocesser för bolån som används av många långivare till förmån för en mer tidskrävande process som kallas manuell försäkring. Det kommer också att kräva att du tillhandahåller bevis på att du betalar dina räkningar i tid genom att dokumentera betalningar som inte är relaterade till skuld, såsom hyra och elräkningar.
I motsats till automatiserad hypoteksgaranti, som använder kreditpoäng som en "genväg" för att förutsäga sannolikheten för återbetalningsmisslyckande, kräver manuell försäkring att en låneansvarig personligen granskar dina finansiella dokument för att fastställa din kreditvärdighet. Specifika krav kommer att variera från långivare till långivare, men du bör förvänta dig att tillhandahålla minst ett par års bevis på att du har betalat hyra regelbundet och i tid, och att du också har gjort betalningar i rätt tid för verktyg, mobiltelefontjänster eller andra återkommande utgifter.
Du bör också förvänta dig att dokumentera anställning, inkomst och kanske andra tillgångar som sparande och investeringar, som du skulle göra i en vanlig automatiserad bolåneansökan.
Den extra tiden och kostnaden för manuell försäkring har gjort det relativt ovanligt bland hypotekslångivare, så du kan behöva leta runt för att hitta villiga långivare. Små, lokala institutioner, inklusive kreditföreningar, kan vara ett bra ställe att börja (även om kreditföreningar vanligtvis kräver att du är medlem för att kvalificera dig). Vissa utlåningswebbplatser online och specialiserade hypotekslångivare erbjuder också manuell försäkring.
Om du ansöker med en acceptabel kreditpoäng kan en sökande med tillräckliga medel för att göra en handpenning på 3 % och en adekvat skuld-till-inkomst (DTI)-kvot kvalificera sig för en konventionell inteckning efter långivarens gottfinnande. DTI mäter procentandelen av en låntagares månatliga inkomst som går till skuldbetalningar, och konventionella hypotekslångivare letar vanligtvis efter ett förhållande på 50 % eller mindre. I en situation med manuell försäkring, även med en gedigen meritlista för att betala dina räkningar, kommer långivare sannolikt att kräva handpenning på minst 10% och en DTI-kvot på högst 36%. Långivaren kan också kräva att du visar bevis på att du har minst ett års betalningar på ditt bankkonto.
Om din handpenning är mindre än 20 % av köpeskillingen för bostaden kan långivaren kräva att du betalar för privat bolåneförsäkring (PMI), som hjälper till att skydda långivaren om du inte betalar lånet. PMI kan tas bort från ett konventionellt bolån när du har gjort tillräckligt med betalningar för att äga 20 % av bostadens marknadsvärde. PMI-prissättningen bestäms vanligtvis baserat på låntagarens kreditvärdighet, så i avsaknad av en kreditvärdering bör du förvänta dig att betala de PMI-premier som långivaren tar ut av låntagare med den lägsta kreditpoängen de kommer att acceptera.
Om du är en förstagångsbostadsköpare som planerar att använda huset du köper som din bostad (i motsats till ett fritidshus eller hyresfastighet), kan du kvalificera dig för en inteckning med stöd av Federal Housing Administration, även känt som ett FHA-lån .
FHA-lån är utformade för att skapa möjligheter för bostadsköpare vars kreditvärdighet är mindre än idealisk eller som inte har råd att göra en handpenning på ett konventionellt lån. Federala riktlinjer tillåter långivare som utfärdar FHA-lån att överväga "otraditionell kredithistorik", inklusive kandidater utan kreditvärdighet. Försök att hitta flera FHA-långivare så att du kan jämföra räntor och lånevillkor – eftersom FHA ger långivare ett visst spelrum i sina priser och avgifter, kan vissa erbjuda dig ett bättre erbjudande än andra.
Allmänna krav för ett FHA-lån inkluderar:
Även om FHA-lån kan vara mer tillgängliga än konventionella lån, är de betydligt dyrare under sin livstid än konventionella lån i liknande belopp. Ett konventionellt bolån kan spara tiotusentals dollar jämfört med ett jämförbart FHA-lån.
Även om det är möjligt att få ett bolån utan en kreditvärdering, är processen vanligtvis snabbare när du har en kreditvärdering, och även en rättvis till bra kreditvärdering kommer sannolikt att innebära att du har fler lånealternativ att välja mellan än att försöka ansöka utan kredit. överhuvudtaget.
Om du aldrig har haft ett lån eller kreditkort kan du skapa en kreditvärdering inom cirka sex månader. Det kommer förmodligen inte att bli bra, men det kommer att få dig en start.
Om du har blivit "kredit osynlig" för att du helt enkelt inte har använt kredit på ett par år, kan du återupprätta en kreditpoäng på tre eller fyra månader genom att helt enkelt aktivera ett kreditkort genom att göra ett köp. Det kan vara ett litet köp, och om du kan betala av det omedelbart (undvika räntekostnader), kommer det att räcka för att återskapa din kreditfil.
När du har upprättat (eller återupplivat) din kreditupplysning kan du bygga upp din poäng genom att göra regelbundna inköp och betalningar i valfritt belopp. Så länge betalningarna görs i tid varje månad, kommer de att lägga till din positiva betalningshistorik och tenderar att öka dina kreditpoäng. Så lite som sex månaders positiv betalningshistorik kan höja din kreditpoäng.
Om du har en historia av att göra nytta och mobiltelefonbetalningar i tid, kan du använda gratis Experian Boost™ † tjänsten ger dig kredit för dina betalningar i tid. Experian Boost kan hjälpa dig att förbättra din kreditpoäng eller lägga till din kreditfil för att hjälpa dig att skapa kredit snabbare.
Att få ett bolån kommer att generera kreditupplysningar för dig hos alla tre nationella kreditbyråer (Experian, TransUnion och Equifax), men att upprätta kredit innan du ansöker om ditt bolån kan göra det snabbare och enklare att handla lånet – och ett hem.
Kan du få ett bolån med samlingar?
Hur man får en lägenhet med dålig kredit
Kan jag fortfarande få ett hypotekslån med några sena betalningar?
Hur kan Millennials förbereda bolån?
Vilken kreditpoäng behöver jag för att få ett bolån?
Vilken typ av bolåneränta kan jag få med en kreditpoäng på 750?
Hur kan jag bli prekvalificerad för ett hypotekslån?
Vilken typ av bostadslån kan jag få med en kreditpoäng på 650?