Den ekonomiska krisen som covid-19-pandemin orsakat har fått många husägare att tjata. Enligt Mortgage Bankers Association (MBA) har ungefär 4,2 miljoner husägare planer på att överse med hypotekslån, vilket gör att de kan skjuta upp månatliga betalningar.

Samtidigt vill många husägare dra nytta av rekordlåga räntor för att refinansiera sina bostadslån så att de kan få lite betalningslättnader och spara pengar. MBA Refinance Index, som mäter antalet inlämnade refinansieringsansökningar, är upp 106 % från samma vecka för ett år sedan i mitten av juni.

Men är det möjligt att refinansiera ditt bolån medan du har tålamod? I de flesta fall är det tyvärr inte det. Du kan dock ha några alternativ om du avslutar din tålamod. Här är vad du behöver veta.

Hur fungerar hypotekslån?

Tålamod för bolån är en process som gör att du kan pausa eller minska din månatliga bolånebetalning under en bestämd period, som kan variera beroende på din situation och din långivare.

Även om tålamod kan ge dig lite tillfällig lättnad, är det inte samma sak som förlåtelse:Tålamod kräver att du tar igen de betalningar du missade när anståndsperioden är slut.

Corona Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act tillåter husägare med ett federalt uppbackat bolån att begära tålamod i upp till 18 månader av total tålamod på grund av ekonomiska svårigheter.

Lagen gäller lån som stöds av Fannie Mae, Freddie Mac, Federal Housing Administration (FHA), U.S.A. Department of Agriculture (USDA) och U.S. Department of Veterans Affairs (VA).

Om du begär tålamod enligt CARES Act, behöver du inte oroa dig för att tillhandahålla dokumentation för att bevisa ditt ekonomiska behov – ditt påstående om pandemirelaterade svårigheter är tillräckligt. Det finns inga ytterligare avgifter, straffavgifter eller räntor kopplade till processen utöver de schemalagda beloppen.

Hur lång tid efter tålamod kan jag refinansiera?

Tålamod med bolån kan vara ett bra sätt att vidta försiktighetsåtgärder om du inte är säker på din omedelbara ekonomiska framtid, och det kan vara en nödvändighet för vissa husägare som har förlorat sina jobb eller fått avsevärt neddragna timmar.

Men att skjuta upp dina månatliga bolånebetalningar kan slå tillbaka om du vill refinansiera eller till och med köpa ett nytt hem inom en snar framtid.

Det beror på att de organisationer och statliga myndigheter som försäkrar den stora majoriteten av hypotekslån i USA inte tillåter husägare med ett hypotekslån i anstånd att refinansiera det lånet eller till och med skaffa ett nytt hypotekslån medan de är i överseende. Tidigare var det också omöjligt att få ett nytt lån under ett helt år efter att lånebetalningarna var aktuella igen.

I maj utfärdade Federal Housing Finance Agency vägledning för låntagare med bolån med stöd av Fannie Mae och Freddie Mac, vilket minskade den tidsramen. Nu kan du refinansiera ditt nuvarande bolån eller köpa ett nytt hem när du har gjort tre på varandra följande bolånebetalningar, antingen efter att din anståndsplan upphör eller under en återbetalningsplan eller lånemodifiering.

Så om du överväger tålamod som en försiktighetsåtgärd men inte har dragit på avtryckaren ännu, fundera på om du vill refinansiera eller köpa ett nytt hem inom en snar framtid, och om de kortsiktiga fördelarna med tålamod är värda det längre- terminskostnader.

Vad du ska göra om du är i tålamod och vill refinansiera

Om du för närvarande har en överseendeplan med din hypotekslångivare och hoppas kunna refinansiera ditt lån, kontakta din långivare omedelbart för att avsluta anståndet så att du kan börja göra månatliga betalningar igen.

Om ditt lån stöds av Fannie Mae eller Freddie Mac, vilket de flesta konventionella lån är, gör helt enkelt dina nästa tre på varandra följande månatliga betalningar i tid. När det är klart kommer du att kunna påbörja processen med att refinansiera ditt hem. Om du inte är säker på om ditt hem stöds av Fannie Mae eller Freddie Mac, fråga din långivare.

Om du har ett hypotekslån som stöds av en statlig myndighet, inklusive FHA, USDA eller VA, ring din hypotekslångivare för att se vilka alternativ du har.

Hur du ser till att din kredit är redo för refinansiering

Om du funderar på att refinansiera ditt bostadslån är det avgörande att ha din kredit i tillräckligt bra skick för att göra processen värd det. Ju bättre kreditvärdighet du har, desto större är dina chanser att få en lägre ränta.

För att börja, kontrollera din kreditvärdighet och din kreditupplysning för att avgöra vilka områden du behöver ta itu med. Om du till exempel ligger efter med betalningar med en borgenär, arbeta med att bli aktuell så snabbt som möjligt. Detta kommer inte nödvändigtvis att förbättra din kreditpoäng omedelbart, men det kan förhindra ytterligare skador.

Andra sätt att förbättra din kreditvärdighet inkluderar:

• Arbeta för att betala ner kreditkortsskulder och håll ditt kontosaldo lågt i förhållande till deras kreditgränser.
• Kontrollera din kreditupplysning för felaktigheter och bestridandeinformation som du anser vara felaktig med kreditupplysningsföretagen.
• Om du har en familjemedlem med en stark kredithistorik och ett kreditkort med bra betalningshistorik, be att få läggas till som en auktoriserad användare.
• Undvik att ansöka om ny kredit om det inte är absolut nödvändigt.
• Undvik att stänga oanvända kreditkort.

Även om vissa av dessa steg kan ge relativt snabba resultat – som att betala av dina kreditkort – kan andra ta längre tid. Beroende på din nuvarande situation kan du dra nytta av att ta mer tid att arbeta på din kredit för att säkerställa bättre villkor på det nya lånet.

Omedelbara behov kan vara viktigare än långsiktiga mål

Coronavirus-pandemin har orsakat många oväntade problem över hela USA och världen. Om du har det svårt ekonomiskt på grund av arbetslöshet, förkortade tider eller andra svårigheter, kan överseende med bolån vara den bästa lösningen för dina omedelbara behov – även om det innebär att du måste skjuta upp refinansieringen av ditt hem.

Att ta hand om dina omedelbara behov kan kosta dig chansen att refinansiera till rekordlåga priser, men att dra nytta av generösa tålamodsalternativ kan förhindra att din situation blir värre och hjälpa dig att hantera andra nödvändiga utgifter.

När du fortsätter att arbeta för att komma på fötter igen ekonomiskt, gör det till en prioritet att övervaka din kredit regelbundet för att veta var du står och upptäcka potentiella problem som kan skada din kredit och göra det mer utmanande att kvalificera dig för refinansiering i framtiden.