När du handlar för ett bostadslån, kan du stöta på något som kallas ett överensstämmande lån. Ett överensstämmande lån är ett bolån som följer reglerna för Fannie Mae och Freddie Mac, de statligt stödda bolåneföretagen som äger många av bostadslånen i USA.
Federal Housing Finance Agency (FHFA) fastställer lånestandarderna för ett överensstämmande lån, en typ av konventionellt lån, som inkluderar ett tak för det belopp du kan låna och en lägsta kreditpoäng.
Däremot uppfyller inte ett lån som inte uppfyller kraven – som ett jumbolån eller ett statligt lån – inte FHFA:s standarder för överensstämmande lån och därför köps eller ägs dessa lån inte av Fannie Mae och Freddie Mac.
Här låser vi upp detaljerna för överensstämmande lån.
Ett överensstämmande lån är den vanligaste typen av bolån. Konforma lån är allmänt tillgängliga från långivare. Men till skillnad från FHA, VA och USDA och bostadslån är de inte försäkrade eller garanterade av regeringen. Typiska riktlinjer för ett överensstämmande lån inkluderar:
Den största skillnaden mellan ett konformlån och ett avvikande lån är en lägre lånegräns. För 2021 är den allmänna gränsen för att köpa ett enfamiljshus med ett överensstämmande lån 548 250 USD, även om gränsen stiger så högt som 822 375 USD i vissa högkostnadsområden i USA.
För att hitta lånegränsen för ett överensstämmande lån där du planerar att köpa ett hem, använd Federal Housing Finance Agencys interaktiva kartläggningsverktyg.
| Anpassat lån vs. icke-överensstämmande lån | ||||
|---|---|---|---|---|
| Lånegräns för småhus | Minsta kreditpoäng | Skuld i förhållande till inkomst | Avbetalning | |
| Anpassat lån | Upp till 548 250 USD i de flesta områden (2021) | 620 | Upp till 50 % | Minst 3 % av inköpspriset |
| Icke-överensstämmande lån | Mer än 548 250 USD i de flesta områden (2021) | 680 | Mindre än 43 % | Vanligtvis minst 20 % av inköpspriset |
Som med alla typer av lån, kommer ett överensstämmande lån med potentiella för- och nackdelar.
Bland de potentiella fördelarna jämfört med lån som inte uppfyller kraven:
Varför är konformlån ofta enklare att få än ett icke-konformlån? Eftersom de är mindre riskabla för långivare, eftersom de kan sälja dessa lån till Fannie Mae eller Freddie Mac. Båda dessa statligt sponsrade enheter ger stabilitet till den amerikanska bostadslånemarknaden, eftersom de garanterar kapital- och räntebetalningar som görs av låntagare.
Consumer Financial Protection Bureau noterar att många av de hypotekslån som fick låntagare i problem under 2008 års bostadskris föll i kategorin som inte uppfyller kraven.
Bortsett från nackdelen med lånegränsen, kan ett överensstämmande lån vara svårare att få om du har en relativt låg kreditpoäng eller en hög skuldsättning i förhållande till inkomst. Dessutom kan ett överensstämmande lån ge dig mindre flexibilitet när det gäller vilken typ av fastighet du kan köpa. Till exempel kan lånegränsen för ett överensstämmande lån hindra dig från att köpa ett hem när du behöver låna mer pengar än gränsen tillåter.
En rad långivare erbjuder överensstämmande lån. Faktum är att fler långivare tillhandahåller konforma lån än icke-konforma lån.
När du förbereder dig för att ansöka om ett överensstämmande lån, kom ihåg att långivare vanligtvis letar efter ett:
För att på bästa sätt positionera dig för godkännande av lån, kontrollera din kostnadsfria kreditupplysning och gratis FICO
®
Gör poäng från Experian för att se var din kredit står. Det är också viktigt att sluta ansöka om ny kredit, vänta med stora inköp, minska din kreditkortsskuld och se till att du betalar alla räkningar i tid. Alla dessa steg kan hjälpa till att förbättra din kreditpoäng och även dina odds för att få ett överensstämmande lån.