Kommer användningen av hela din kreditgräns för hemkapital att räknas negativt på din kreditupplysning och poäng även om du aldrig är sen med dina betalningar?

- GGI

Bästa GGI,

Att göra alla dina betalningar i tid är den viktigaste faktorn för kreditpoäng, men sena betalningar är inte det enda som långivare letar efter när de utvärderar risk. Kreditvärderingsalgoritmer tar inte bara hänsyn till om dina kontobetalningar är aktuella eller sena, utan de väger också alla detaljer i din kredithistorik och hur dessa detaljer hänger ihop.

En home equity line of credit (HELOC) skiljer sig från ett home equity-lån eftersom en kredit är ett revolverande konto med en kreditgräns som indikerar hur mycket du kan ta ut mot det. Att använda all din tillgängliga kredit på bara ett konto är en indikator på kreditrisk – även om alla dina konton fortfarande betalas i tid. Du kan få dåliga kreditvärden utan att någonsin göra en sen betalning eftersom din totala kreditanvändning visar på hög utlåningsrisk.

Ingår min HELOC i min användningskvot?

Din utnyttjandegrad är den näst viktigaste faktorn i FICO ^® Poäng ^☉ . Enligt FICO är deras beräkningar dock utformade för att utesluta kreditlinjer för hemkapital vid beräkning av kreditutnyttjande. Var medveten om att andra poängmodeller som används av långivare kan inkludera det.

Även om poängmodellen som används av din långivare eller tjänsteleverantör utesluter ditt eget kapital, är det viktigt att förstå hur utnyttjandegraden beräknas, särskilt om du har ett eller flera kreditkortskonton på din kreditupplysning.

Hur beräknas kreditutnyttjandet?

Kreditutnyttjandet beräknas genom att ta summan av alla dina revolverande kontogränser, vanligtvis kreditkort, och dividera det numret med summan av alla dina revolverande konto- eller kreditkortskontosaldon. Ju lägre kreditutnyttjandegrad du har, desto bättre effekt har det på dina poäng. Utnyttjande över 30 % tenderar att resultera i större negativ inverkan på poängen eftersom högre saldon representerar avsevärt ökad risk för fallissemang. På grund av detta, om du har sträckt din kreditanvändning till gränsen, kommer dina kreditpoäng sannolikt att bli lidande – även om du aldrig har missat en betalning.

Att använda all din tillgängliga kredit på vilket konto som helst, inklusive en hemlånekredit, kan ha en negativ inverkan på vissa kreditpoäng. Ju mer "maxade" konton du har, desto mer allvarlig påverkan på dina kreditvärden. När du har använt all din tillgängliga kredit har du inte längre utrymme att ta hand om eventuella oväntade ekonomiska problem som kan uppstå. Om din bil går sönder, ditt barn blir sjuk eller det finns någon annan oförutsedd utgift kommer du inte att vara väl positionerad för att hantera kostnaderna.

Hur kan jag veta vad som skadar mina poäng?

Det enklaste sättet att förstå vad som för närvarande påverkar dina kreditpoäng mest är att vara noggrann uppmärksam på riskfaktorerna du fick med din poäng.

Om du inte redan har gjort det kan du begära ett FICO-poäng gratis direkt från Experian. Den kommer med en lista över de faktorer som påverkar dig mest när poängen beräknades.

Att ta itu med dessa faktorer hjälper dig att förbättra alla dina poäng. Till exempel, om dina riskfaktorer säger att dina saldon är för höga på revolverande konton, vet du att om du betalar ner ditt kreditkortssaldo kan det hjälpa dig att öka dina poäng.

Tack för att du frågade.

Jennifer White, specialist på konsumentutbildning