En av de viktigaste skillnaderna mellan att äga en bostad och att hyra en är att husägande gör att du kan bygga upp eget kapital i en fastighet.

Bostadskapital är mängden av din bostad du faktiskt äger, representerad av skillnaden mellan ditt hems värde och hur mycket du fortfarande är skyldig på ditt bolån. Ditt eget kapital ökar när du betalar av ditt bolån och när ditt hems värde ökar.

Hur fungerar Home Equity?

Om du ger en handpenning när du får ett lån för att köpa en bostad, representerar det beloppet ditt initiala eget kapital i bostaden. När du gör månatliga bolånebetalningar och, helst, ditt hems värde ökar, växer ditt eget kapital.

Bostadskapital är en viktig tillgång för många människor, eftersom det tillåter husägare att låna pengar om det behövs eller potentiellt tjäna tillbaka sina pengar och sedan några när de säljer fastigheten.

Ju större handpenning du ger när du köper ett hus, desto mer eget kapital börjar du med. Förutom att äga mer av ditt hem från början, ger en större handpenning dig möjlighet att ta ett mindre bolån och minska hur mycket ränta du kommer att betala under ditt låns löptid. Långivare belönar också ofta en större handpenning med en lägre bolåneränta.

Låntagare som lägger ner mindre än 20 % på konventionella lån måste ofta betala för privat bolåneförsäkring (PMI). Detta skyddar långivaren om låntagaren inte skulle kunna betala tillbaka lånet. Vanligtvis kan PMI avbrytas när 20% eget kapital har uppnåtts, men den löpande kostnaden fram till den punkten kan läggas upp. Som ett resultat kan vissa köpare välja att spara till en större handpenning så att de kan undvika att betala PMI och börja med mer eget kapital i sitt hem.

Hur du beräknar ditt eget kapital

Du kan beräkna ditt bostadskapital genom att subtrahera vad du är skyldig på bolånet från bostadens aktuella marknadsvärde. Skillnaden indikerar ditt eget kapital eller ägarandel.

Säg till exempel att ditt hem för närvarande är värt 300 000 USD och att du är skyldig 240 000 USD på ditt bolån. Enkel subtraktion visar att du har $60 000 i hemkapital.

För att hitta en procent, dividera beloppet du har betalat av med det aktuella bostadsvärdet och multiplicera det sedan med 100. I det här exemplet skulle du dividera 60 000 med 300 000 och sedan multiplicera med 100 för att få 20. Det visar att du har 20 % eget kapital i ditt hem. Procentandelen kan vara viktig om du tar ett bostadslån eller ett bostadslån (HELOC) eftersom långivare vanligtvis bara lånar ut upp till en viss procent av ditt eget kapital.

Hur man bygger hem eget kapital

Om du vill öka ditt hems eget kapital snabbare finns det några sätt att få det att hända:

• Gör en större handpenning. Du kan sikta på att lägga ner en så stor handpenning som möjligt så att du börjar äga ett hus med en högre andel av aktierna – och mindre skuld att betala tillbaka. Även att lägga ner 10 % istället för 5 % kan ge dig ett bra försprång när det gäller att bygga eget kapital.
• Betala av ditt lån snabbare. Närhelst du har råd, betala mer än du är skyldig på ditt bolån, eller betala varannan vecka istället för månadsvis. Ju snabbare du betalar av ditt lån, desto snabbare samlar du på dig eget kapital. Se bara till att du är medveten om eventuella förskottsbetalningspåföljder eller långivares begränsningar för lånebetalningar.
• Vänta på att ditt hem ska uppskatta. Om ditt hem är i ett växande eller populärt område, kommer bostadspriserna sannolikt att stiga med tiden. Detta hjälper dig att bygga eget kapital passivt utan att göra något annat än att betala din månatliga bolånebetalning.
• Investera i din fastighet . Vissa hemförbättringar kan öka ditt hems värde, vilket ökar ditt eget kapital och kan göra att du kan sälja huset för mer. Uppgraderingar som nya golv, ett uppdaterat kök eller en ny pool kan öka värdet men är också dyra, så se till att du sannolikt får en stabil kostnadseffektiv avkastning. Det finns flera onlineverktyg du kan använda för att beräkna kostnad kontra värde, som jämför den genomsnittliga kostnaden för specifika ombyggnadsprojekt med värdet som dessa projekt sannolikt kommer att behålla vid återförsäljning.

Hur man använder Home Equity

Ditt huskapital är en användbar tillgång som du så småningom kan lägga till köpet av ett framtida hem - men du kan också utnyttja det kapitalet innan du någonsin säljer ditt hem. Flera typer av finansiella verktyg låter dig låna mot ditt hem kapital, med ditt hem som säkerhet. De kan hjälpa dig att betala för hemförbättringar, skuldkonsolidering eller andra stora livskostnader. Att låna mot din bostad innebär dock en risk, eftersom du kan förlora din bostad om du inte betalar tillbaka ditt lån. Dessa finansieringsformer kan också komma med betydande avgifter.

De tre vanligaste finansiella verktygen som använder home equity inkluderar:

• Bostadslån: Ofta kallat andra bolån ger ett bostadslån ett engångsbelopp som du sedan betalar tillbaka i fasta avbetalningar under en bestämd löptid (ofta allt från fem till 30 år). De flesta långivare låter dig låna upp till 75 % eller 85 % av bostadens eget kapital. Eftersom dessa lån är säkrade av ditt hem, är räntorna ofta låga, särskilt jämfört med kreditkort eller osäkra privatlån.
• Home equity line of credit (HELOC): Istället för att ge dig en klumpsumma att betala tillbaka över tiden, erbjuder en HELOC en revolverande kredit som du kan låna från om och om igen när du betalar ner saldot. HELOCs har en dragperiod, vanligtvis 10 år, under vilken du kan låna upp till ett visst belopp och bara betala ränta på det du har lånat. När dragningsperioden slutar kan du inte längre låna och måste betala tillbaka HELOC i sin helhet (vanligtvis över 10 till 20 år). HELOC erbjuder mer flexibilitet om du förväntar dig att ha löpande utgifter snarare än ett stort köp.
• Refinansiering av utbetalningar: Att använda en utbetalningsrefinansiering innebär att du refinansierar ditt bolån för mer än du är skyldig och att du lägger ut skillnaden. Även om det kan hjälpa dig att använda ditt eget kapital i ett nafs, kräver det att du tar ett helt nytt bolån för att ersätta ditt nya - vilket innebär fler stängningskostnader och möjligen en längre återbetalningstid.

Överväg andra lånealternativ

Att bestämma sig för om man ska låna mot ditt hems eget kapital kan vara ett svårt beslut. Räntorna är konkurrenskraftiga, men du kan förlora åtminstone en del av det egna kapitalet du har byggt och utsätta ditt hem för risker, utöver att betala potentiellt rejäla avgifter.

Ett annat alternativ att överväga är ett personligt lån utan säkerhet, som kan ha något högre räntor men vanligtvis färre avgifter och kommer att hålla ditt hemkapital intakt. Med Experian CreditMatch™ kan du få gratis personliga erbjudanden för personliga lån.