Bostadskostnader kan sätta en rejäl belastning på en budget. Senaste Experian-data sätter den genomsnittliga bolånebalansen till $208 185, med mer än 1,3% av bolånekonton allt från 30 till 180 dagar förfallna. Husägare som vill omstrukturera sitt lån för att minska sin månatliga betalning kan göra det genom en omarbetning av bolån eller refinansiering.

Både omarbetning av bolån och refinansiering kan sänka din månatliga bolånebetalning för att frigöra utrymme i din budget och göra det lättare att undvika att missa en betalning. Vi packar upp detaljerna på ett ögonblick, men här är en snabb jämförelse sida vid sida:

Vad är en omarbetning av bolån?

När du omarbetar ditt bolån kommer du att göra en engångsbetalning mot ditt huvudsaldo. Din långivare kommer sedan att använda ditt nya saldo för att beräkna en ny, lägre månadsbetalning. Samtidigt förblir lånetiden och räntan densamma. Omarbetning kan vara ett genomförbart alternativ för dem som kommer i en oväntad händelse, som en arbetsbonus eller arv. Tänk bara på att omarbetning av bolån vanligtvis kommer med en administrativ avgift på flera hundra dollar.

Varje bolånegivare har sina egna regler kring omarbetning. För att lära dig vilka alternativ du har med din specifika långivare måste du kontakta dem och se vad de har att säga. De flesta långivare kräver att låntagaren har en positiv betalningshistorik, och de kommer sannolikt också att sätta ett lägsta engångsbelopp. Detta minimum kan variera allt från $5 000 till $50 000. I vissa fall uttrycks siffran som en procentandel av ditt nuvarande lånesaldo.

Omarbetning av bolån är en ganska enkel process som inte kräver en kreditprövning, bostadsvärdering eller stängningskostnader. Det fungerar så här:Säg att du har ett 30-årigt konventionellt bolån med 4 % ränta. Du är skyldig 275 000 $ på ditt lån och din månatliga betalning (kapitalbelopp plus ränta) uppgår till 1 313 $. Du får två arbetsbonusar på totalt $40 000 och bestämmer dig för att använda kontanterna för att omarbeta ditt bolån. Din månatliga betalning efter omarbetning kommer nu att gå ner till 1 122 USD – vilket sparar nästan 200 USD per månad.

Om din omarbetade betalning låser upp tillräckligt med eget kapital kan det till och med eliminera ditt behov av bolåneförsäkring.

Vad är en refinansiering av bolån?

Refinansiering av ditt bolån är när du tar ett nytt bostadslån och använder det för att betala av det utestående saldot på ditt befintliga bolån. Refinansiering görs ofta för att säkerställa en lägre ränta, vilket vanligtvis kommer att resultera i en lägre månadsbetalning och lägre totalkostnad. Din kreditpoäng och aktuella marknadsräntor kommer att avgöra om du kan få en bättre kurs. Refinansiering kan också ändra din lånetid beroende på vilket lån du väljer. Även om en utsträckt tidslinje för återbetalning kommer att minska din månatliga betalning, innebär det också att du betalar mer ränta på lång sikt.

Till skillnad från omarbetning kräver refinansiering inte att du gör en engångsbetalning mot ditt huvudsaldo. Det är ett plus för husägare med kontanter, men refinansiering kan bli dyrt på andra sätt. Ofta krävs en bostadsvärdering. Du kommer också att vara på hugget för avslutande kostnader, som kan vara 2% till 5% av kostnaden för lånet. Vissa långivare tillåter dig att rulla in dessa avgifter i ditt bolån, men andra kan kräva att du betalar dem i förskott. Vissa långivare kan avstå från avslutande kostnader helt och hållet.

Innan du bestämmer dig för om du ska refinansiera, ta en sekund att köra siffrorna. Låt oss fortsätta med exemplet ovan:ett 30-årigt konventionellt bolån på 275 000 USD med en ränta på 4 %. Om du skulle refinansiera till ett nytt lån med en ränta på 3,15 % skulle din månadsbetalning gå ner med drygt 130 USD. Använd Experians bolånekalkylator för att beräkna dina potentiella besparingar.

Omarbeta eller refinansiera:Vilket är bättre?

Det ena alternativet är inte allmänt sett bättre eller sämre än det andra – det är helt enkelt två sätt att potentiellt minska din månatliga bolånebetalning. Det bästa alternativet för dig beror på din unika ekonomiska situation. Om du känner dig sliten, överväg dessa viktiga takeaways:

När omarbetning kan vara mer meningsfullt

• Din långivare tillåter omarbetning
• Du har en stor summa kontanter till hands som uppfyller din långivares behörighetskrav
• Du är nöjd med din ränta, lånetid och långivare
• Dina besparingar är på ett bra ställe, inklusive din akutfond och pensionssparande, och du är OK med att lägga en stor del av kontanter i ditt hem
• Du har inte stora mängder kreditkortsskulder att betala av, vilket kan vara en bättre användning av din engångsbetalning
• Du vill inte få en bostadsvärdering eller betala stängningskostnader
• Du vill undvika en kreditupplysning

När refinansiering kan vara din bästa insats

• Omarbetning är inte ett alternativ med ditt bostadslån
• Du saknar förskottsbetalningen för att omforma ditt bolån
• Din kreditpoäng har förbättrats under tiden sedan lånet uppstod
• Marknadspriserna är låga
• Du vill ändra din långivare, låneperiod eller ränta
• Att betala stängningskostnader är värt det eftersom refinansiering kommer att spara pengar på lång sikt

Slutet

Om refinansiering känns som en bättre passform kommer din kreditpoäng att väga mycket. Det är också en viktig del av ekonomiskt välbefinnande. Experian gör det enkelt att hålla sig uppdaterad så att du kan upprätthålla en stark kreditprofil. Det första steget är att kontrollera din kostnadsfria kreditvärdering och kreditupplysning.