Som du antagligen har hört i de senaste nyhetsrapporterna planerar Federal Reserve att höja räntorna i mars 2022. Redan reagerar marknaden, med den genomsnittliga räntan på 30-åriga bolån med fast ränta som översköljer 4%-strecket i början av Februari för första gången sedan 2019.

Om du funderar på att köpa eller refinansiera ett hem, kanske du hoppas få en lägre ränta på ett bolån nu innan nästa räntehöjning drar igång. Du kan få en lägre bolåneränta genom att göra en större handpenning, vilket minskar din lånetid, köpa poäng och hålla din kredit i bra form. Så här gör du.

1. Gör en större förskottsbetalning

Ju mer pengar du lägger på din handpenning, desto bättre är dina chanser att få en lägre ränta på ditt bolån. När du lägger ner en betydande andel av köpeskillingen sänker du belåningsgraden (LTV) för bostaden. Det är ett antal långivare använder för att bedöma sin risk på ett lån.

Ju lägre ditt lånebelopp är jämfört med ditt hems värde, desto mer sannolikt kommer långivaren att se dig som en säker låntagare – och desto mer sannolikt är det att du får en lägre ränta. Å andra sidan, ju mindre handpenning du har, desto mer riskabel kommer en långivare att se ditt lån, vilket kan resultera i en högre ränta.

2. Förbättra ditt kreditvärde

Din kreditvärdering ger långivare en ögonblicksbild av din erfarenhet av att hantera krediter, och de använder denna information för att förutsäga hur du kan hantera krediter i framtiden. Längs dessa linjer ser hypotekslångivare vanligtvis en hög kreditpoäng som en indikator på att du kommer att vara en stark låntagare och betala tillbaka ditt lån enligt överenskommelse. När långivare är övertygade om att du kommer att ta ansvar för krediter, är de mer benägna att belöna dig med lägre räntor på ett bolån.

Som en allmän regel gäller att ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre kan din ränta vara på ett bolån. Om din kredit är mindre än idealisk, överväg att ta följande steg för att förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om ett nytt bolån:

• Gör alla betalningar i tid. Din betalningshistorik är den viktigaste faktorn som avgör din kreditpoäng. Det är därför det är så viktigt att betala varje räkning i tid. Sena betalningar kan skada din kredithistorik i upp till sju år.
• Betala ner dina kreditsaldon. Din kreditutnyttjandegrad låter långivare veta hur mycket av dina tillgängliga kreditgränser du använder. Det är också den näst viktigaste faktorn som avgör din kreditpoäng, så du vill hålla ditt saldo lågt.

  Hur lågt? Tumregeln är att hålla ditt kreditutnyttjande under 30 %, men ju lägre, desto bättre – inte bara för din kreditvärdering utan också för ditt ekonomiska välbefinnande.

• Vänta med att ansöka om ny kredit. Att skaffa ett nytt kreditkort eller lån precis innan du ansöker om ett nytt bolån är inte den bästa timingen. Till att börja med är en liten, tillfällig träff på din kreditpoäng relativt vanlig när du öppnar ett nytt konto.

  Det är omöjligt att förutsäga hur mycket din poäng kan sjunka, men en lägre poäng kan få din långivare att höja din ränta. Tänk på att varje höjning av din ränta kan kosta dig tusentals dollar under loppet av din bolånetid. För att spela säkert, ansök inte om andra former av kredit inom tre till sex månader efter att du ansökt om ett bolån.

• Stäng inte gamla kreditkortskonton. Det kan vara frestande att stänga gamla kreditkort, speciellt om de har en årsavgift. Men om ditt mål är att skapa bra krediter, överväg att hålla gamla konton öppna eftersom de kan hjälpa till att hålla ditt kreditutnyttjande lågt. När det gäller årsavgiften, överväg att fråga din kortutgivare om du kan nedgradera ditt nuvarande kort till ett utan en årsavgift om du inte får mycket användning av ditt nuvarande kort.

3. Köp inteckningspoäng

Att köpa bolånepoäng, även kallat rabattpoäng, är ett klokt sätt att sänka räntan på ditt bolån. Bolånepoäng är avgifter du betalar direkt till din långivare i utbyte mot en reducerad ränta på ditt bostadslån.

I allmänhet kostar varje poäng 1 % av lånebeloppet, så en poäng på ett lån på 400 000 USD skulle ge dig 4 000 USD, vilket ska betalas vid stängning. I utbyte mot att köpa poäng kommer långivaren att sänka räntan på ditt bolån. Hur mycket rabatt du får varierar beroende på långivaren, vilken typ av lån du får och marknadsförhållanden.

Innan du köper poäng, kör matematiken för att bestämma brytpunkten – antalet månader det tar för dina totala besparingar att läggas till kostnaden för poängen. Om tiden fram till brytpunkten är längre än du planerar att äga ditt hem, kanske det inte är värt det för dig att köpa bolånepoäng.

När du granskar din låneuppskattning kan du se två olika typer av poäng:bolånepoäng (även känd som rabattpoäng) och långivare. Dessa två typer av poäng gynnar två olika typer av köpare.

Om du planerar att bo i ditt hem under en längre tid kan du köpa bolånepoäng för att sänka din bolåneränta och spara pengar på lång sikt. Men om du är en kortsiktig köpare kan du överväga att välja långivarepoäng. I det här fallet går du med på att betala en högre bolåneränta i utbyte mot lägre kostnader vid stängning, vilket kan vara till hjälp om du vill köpa en bostad med de lägsta förskottskostnaderna.

4. Förkorta din lånetid

Du kan vanligtvis kvalificera dig för en lägre ränta om du förkortar din lånetid från till exempel ett 30-årigt lån till ett 10-årigt eller 15-årigt bolån. Kortfristiga lån har vanligtvis lägre bolåneräntor eftersom de är mindre riskfyllda för långivaren. Om du har hittat ditt långsiktiga hem och du bekvämt kan hantera betalningarna, överväg att ta ett kortare lån för att betala av ditt hem tidigare.

5. Lås in en kurs innan kursen höjs

Stängningsprocessen kan ta flera veckor och räntorna kan fluktuera under den tiden. När du har skrivit på köpeavtalet och är godkänd för ett bostadslån, prata med din långivare om att låsa din bolåneränta. Genom att göra det förblir din ränta densamma, oavsett vad som händer på marknaden. Du kan behöva betala en avgift för att låsa en taxa, men inte alltid.

Kom dock ihåg att precis som ett räntelås hindrar din ränta från att ändras när räntorna stiger, kan det också innebära att du går miste om en bättre ränta om räntorna sjunker. Innan du går med på ett räntelås, fråga din långivare om att få det som kallas ett float-down-alternativ. Ett flytande alternativ gör att du kan dra fördel av en lägre ränta om räntorna faller samtidigt som du skyddar dig från räntehöjningar. Det finns en hake, naturligtvis:du kommer sannolikt att behöva betala en extra avgift för ett float-down-alternativ.

Lär dig var din kredit ligger innan du ansöker om ett bolån

Det är bra att ta reda på hur din kredit ser ut innan du ansöker om ett bolån. Du kan kontrollera din kreditvärdighet gratis med Experian; du kan också välja att få poängen som hypotekslångivare använder. Om din kreditpoäng redan är över 700, kanske du inte behöver göra många förbättringar innan du ansöker om ett förhandsgodkännande av bolån.

Men om du misstänker att din kreditpoäng är för låg för att kvalificera dig för ett bolån med lägre räntor, överväg att få en kopia av din kreditupplysning från Experian för att upptäcka potentiella kreditproblem. Om du hittar någon information som du anser vara felaktig eller bedräglig, bestrida omedelbart informationen med de tre stora kreditbyråerna, Experian, TransUnion och Equifax.