Om din bolåneansökan avslås kan dina planer på att köpa ett hus kastas ur kurs. Förhoppningsvis blir det bara ett mindre bakslag och du kan snabbt lösa problemet och stänga hemmet. Men om det inte fungerar kan du behöva leta efter en annan typ av bolån, hitta en ny långivare eller förbättra din kreditvärdighet innan du försöker igen. Här är vad du ska veta om varför ditt bolån kan ha nekats och vilka steg du kan vidta härnäst.
Bolån är ett av de största och mest komplexa konsumentlånen, och det finns många anledningar till att en långivare kan avslå din ansökan. Några vanliga orsaker inkluderar:
Att bli förkvalificerad eller gå igenom ett mer rigoröst förhandsgodkännande för ett bolån kan hjälpa dig att ta reda på om du sannolikt är berättigad till en inteckning och hur mycket du kan låna.
Om din ansökan avslås kan dina nästa steg bero på orsaken till avslaget. Ta först reda på exakt varför lånet avvisades och bestäm sedan vilken åtgärd som är bäst för din situation.
Långivaren kommer att skicka dig ett brev med negativa åtgärder med anledningar till att ansökan avslogs, men dessa är inte alltid enkla att förstå. Kontakta din lånehandläggare eller mäklare, som bör kunna förklara detaljerna i ditt brev.
I vissa fall kan avslaget bero på ett problem som är lätt att åtgärda, till exempel ett stavfel, saknat formulär eller begäran om ytterligare information. Att snabbt rensa upp dessa kan rädda affären. Om det finns ett större problem kan din låneansvarige eller mäklare kanske förklara dina alternativ.
Om avslaget var baserat på din ekonomiska eller kreditinformation kan du fråga om olika typer av bolån som kanske passar bättre för din situation. Din långivare kan till och med föreslå andra program för dig baserat på din ansökan och anledningen till avslag. Om du till exempel ansökte om ett konventionellt lån och fick avslag, kanske du skulle kunna bli godkänd för ett statligt stödet FHA-lån istället.
Låneansvariga kan arbeta för en specifik bank, kreditförening eller långivare. Om din lånehandläggare inte kan hjälpa dig kanske du vill vända dig till andra långivare som erbjuder andra typer av bolån eller har andra krav. Eller så kanske en låneförmedlare kan shoppa runt för din räkning.
Du kan bli nekad om långivaren beslutar att ditt DTI är för högt - med andra ord, dina månatliga skuldbetalningar är en för stor andel av din inkomst. Den maximala gränsen kan bero på långivaren, typen av lån och andra faktorer (som din kreditvärdering), men det kan finnas en maximal back-end DTI på 43%. Ett DTI på 36% eller lägre kan vara ett bra mål om du vill öka dina chanser att få ett bolån.
Att sänka din DTI kan vara svårt eftersom det beror på dina lägsta månatliga betalningar. Så att betala ner ditt kreditkortssaldon kanske inte har någon stor inverkan på ditt DTI om du inte kan betala av ett par stora saldon.
Men att helt betala av ett lån eller konsolidera skulder för att sänka dina månatliga minimibetalningar kan hjälpa. Att öka din inkomst, antingen genom att förhandla om en löneförhöjning eller hitta ett jobb med högre betalt, kan också snabbt förbättra din DTI.
Långivares minimikrav på kreditpoäng kan variera från 500 till 700, vilket är en anledning till att titta på andra långivare och typer av lån är bra första steg när din bolåneansökan avslås.
Att förbereda din kredit för att köpa ett hem kan ta tid och du kan behöva betala av eller göra upp förfallna konton och vänta på att effekten av de senaste negativa betygen minskar. Du kan också vidta åtgärder för att förbättra din kredit, som att göra alla dina skuldbetalningar i tid och betala ned kreditkortssaldon för att minska andelen tillgänglig kredit du använder (din utnyttjandegrad).
Om du inte har några kreditkonton kan det vara bra att öppna ett säkrat kreditkort eller lån för kredituppbyggnad. Men nya kreditkonton kan göra det svårare att kvalificera sig för ett bolån, och betalningarna kan öka din DTI.
Att bli en auktoriserad användare på någon annans kreditkortskonto och få nytta av deras kredithistorik kan också hjälpa dina kreditpoäng. Men ibland kommer hypotekslångivare inte att inkludera dessa konton när de avgör om du är berättigad till ett lån.
Du kan också försöka igen med ett mindre lån, antingen genom att öka din handpenning eller hitta en billigare bostad att köpa. Båda alternativen kan ta tid, och ingen av dem är idealisk om du hade ditt hjärta inriktat på det hem du redan hittat.
Titta på ett hjälpprogram för handpenning för att se om du kan få hjälp. Om en släkting erbjuder sig att ge dig pengar, prata med din låneansvarige eller mäklare om det bästa tillvägagångssättet. Långivare kan se en stor insättning på ett av dina konton som en röd flagga om de tror att du behöver betala tillbaka pengarna.
Dina kreditpoäng kan ha en direkt inverkan på om du är kvalificerad för ett bolån och vilka räntor du får. Du kan kontrollera din Experian-kreditrapport och en FICO ® Gör poäng gratis från Experian. Den kostnadsfria poängen kan hjälpa dig att uppskatta var du befinner dig och övervaka dina framsteg om du arbetar för att förbättra din kredit. Experians kreditverktyg ger dig också personliga insikter om vad som påverkar din kreditvärdighet mest.