Den kreditpoäng du behöver för att kvalificera dig för ett billån - ungefär som den lägsta kreditpoäng du behöver för ett bolån eller något annat lån - är upp till långivaren. Långivare ställer olika behörighetskrav beroende på deras vilja att acceptera risker, och deras minimikrav på kreditvärdighet kan också variera beroende på storleken på lånet du söker och, kanske, vilken typ av fordon du planerar att finansiera.

Banker, kreditföreningar, bilfinansieringsföretag (inklusive de som är associerade med biltillverkare) och till och med privata återförsäljare som utfärdar billån använder alla kreditpoäng för att avgöra om de ska erbjuda dig ett lån. Datorprogram som beräknar kreditpoäng, så kallade kreditvärderingsmodeller, använder komplex statistik för att analysera en eller flera av dina kreditupplysningar – register över dina pengars upplånings- och återbetalningshistorik sammanställd av de nationella kreditbyråerna (Experian, Equifax och TransUnion) – för att förutsäga hur sannolikt är det att du betalar av ditt lån. Ur statistisk synvinkel, ju högre kreditvärdighet du har, desto mer sannolikt är du att betala tillbaka och desto mindre riskabel är du som låntagare.

Vissa bilfinansieringsföretag föredrar minimal risk och insisterar på låntagare med höga kreditvärden – och erbjuder lån med låga räntor och avgifter för att locka dem. Andra billångivare fokuserar på låntagare med lägre kreditpoäng, med förståelsen att de kan ta ut högre räntor och avgifter som en avvägning för att acceptera större risk för att återbetalning misslyckas. Många långivare söker en balans mellan låntagare med högre risk och lägre risk.

Använder alla billångivare samma kreditpoäng?

Billångivare bestämmer inte bara själva vilka numeriska kreditpoäng som kan kvalificera dig för ett lån – de får också välja vilken poängmodell de ska använda. Vissa använder den traditionella FICO ^® Poäng ^☉ det är också populärt bland hypotekslångivare, kreditkortsutgivare och andra långivare. Andra använder en VantageScore ^® modell, som delar poängintervallet 300 till 850 som används av FICO ^® Göra. Andra kreditvärderingsmodeller, inklusive specialmodeller utformade speciellt för billångivare, använder olika skalområden.

FICO Auto Score, till exempel – en variant av FICO ^® Poäng skräddarsydda för att förutsäga risken för fallissemang på bilbetalningar – använder ett poängintervall på 250 till 900. Andra specialpoängmodeller som används av billångivare kan fortfarande ha olika intervall.

Vad är det lägsta kreditbetyg som behövs för ett billån?

Alla kreditvärderingsmodeller, inklusive de som byggts speciellt för billångivare, använder högre poäng för att indikera högre kreditvärdighet. Men det säger sig självt att varje given numerisk poäng kan betyda olika saker på olika poängintervall. En poäng på 650 på en skala från 300 till 850 betyder något annat än 650 på en skala från 250 till 900, till exempel.

Utan att känna till den tillämpliga skalan är det omöjligt att tolka någon kreditvärdering korrekt. Det är därför varje gång du nekas ett billån eller debiteras en ränta som är högre än den bästa tillgängliga när du erbjuds ditt billån, så måste långivaren (eller återförsäljaren) enligt lag meddela dig vilken poäng du fick samt en förklaring av poängmodellen som användes och dess skalområde.

Det breda utbudet av kreditvärderingsmodeller och poängkriterier som används av billångivare är en bra anledning att vara säker på att du letar runt när du är redo att ansöka om ett lån. Kontrollera med flera olika långivare (eller se till att återförsäljarens ekonomikontor gör det) för att se till att du får den bästa räntan och betalningsvillkoren som du kvalificerar dig för. Att ansöka om ett lån orsakar vanligtvis en liten dipp i din kreditpoäng som kommer att återhämta sig efter några månader så länge du inte missar några betalningar. Men kreditvärderingsmodeller, som inser vikten av att jämföra erbjudanden för de bästa lånevillkoren du kan få, behandlar i allmänhet flera ansökningar om lån av samma typ och belopp som en enda händelse, så det finns inget straff för att shoppa runt.

Hur du förbättrar ditt kreditvärde innan du ansöker

Även om du inte säkert kan veta vilken/vilka poängmodeller en given billångivare kommer att använda, är det en bra idé att kontrollera din kreditpoäng innan du börjar ansöka om billån. Om din FICO ^® Poängen är bra eller bättre, det är osannolikt att du har problem med att få ett billån godkänt. Om det är inom rimliga intervall kommer du sannolikt att kvalificera dig också, även om du kanske måste nöja dig med ett erbjudande som medför högre räntekostnader eller avgifter eller kräver en relativt hög handpenning.

Om du är orolig för att du inte kommer att kvalificera dig för ett lån med bra villkor, försök att förbättra din kredit innan du ansöker om ett billån. Här är några förslag för att förbättra din kredit, som tenderar att ge förbättringar på alla kreditvärden, oavsett vilken modell som används:

• Betala dina räkningar i tid. Även en försenad betalning kan skada din kreditpoäng avsevärt. Helst bör du försöka vara säker på att din senaste kredithistorik (minst de senaste 12 månaderna) är fri från sena betalningar innan du ansöker om ett nytt lån.
• Betala ner utestående kreditkortssaldon. Kreditpoäng är mycket känsliga för din kreditutnyttjandegrad – mängden kredit du använder i förhållande till dina totala kreditgränser. För att ta reda på din utnyttjandegrad, dividera dina totala kreditkortssaldon med dina totala kreditgränser. Ju lägre utnyttjande desto bättre. Om du för närvarande har en utnyttjandegrad på över 30 %, kan det vara ett snabbt sätt att öka dina kreditpoäng att betala ned kreditkortssaldon. För bästa resultat, håll ditt utnyttjande under 6 %.
• Håll kreditkortskonton öppna. Att stänga konton, även på ett kort du aldrig använder, kommer att sänka din tillgängliga kredit och öka din utnyttjandegrad. Om du försöker bli av med ett kort för att slippa betala årsavgiften, försök vänta tills du har säkrat ditt billån och vänta sedan några månader och ansök om ett nytt (avgiftsfritt) kort med en utgiftsgräns som är lika med eller större än kortet du vill stänga för att undvika att minska din totala lånegräns.
• Vänta med andra låneansökningar. När du ansöker om ett nytt lån eller tar på dig ytterligare skulder sjunker dina kreditpoäng. Så det kan vara bäst att undvika nya kreditkorts- eller låneansökningar förrän du har köpt en bil.
• Överväg att konsolidera kreditkortsskulder. Om du inte har råd att betala ner ditt kreditkortssaldo kan du ansöka om ett skuldkonsolideringslån och använda pengarna för att betala av dina kreditkort. Avbetalningslån, som personliga lån, påverkar inte din utnyttjandegrad, så att överföra skulder från kreditkort till ett personligt lån kan förbättra dina poäng – så länge du inte sedan laddar upp dessa kort igen. Personlån tar vanligtvis också ut lägre räntor än kreditkort, så detta drag kan också spara pengar.
• Kontrollera dina kreditupplysningar för fel. Dubbelkolla dina rapporter från de tre kreditbyråerna för fel som kan skada dina poäng och lämna in en tvist om du hittar en. Kreditupplysningsföretaget måste undersöka ditt krav och antingen validera, uppdatera eller radera informationen.
• Överväg att registrera dig för Experian Boost™ ^† :Det här programmet låter dig dela information om verktyg och telefonbetalning så att den kan tas med i din FICO ^® Poäng baserat på data från Experian. Många individer ser en omedelbar ökning av dessa poäng, och det kan gynna dig hos vissa billångivare.

Dessa åtgärder kan förbättra alla dina kreditvärden, vilket kan göra det lättare att bli godkänd för ett billån med en förmånlig ränta.

Håll ögonen på vägen

Mångfalden av kreditvärderingsalternativ och utlåningsstandarder som används av bilfinansiärer och andra långivare kan få vägen till ett billån att verka förrädisk och krånglig. Men om du kontrollerar din kreditupplysning och poäng, tar några steg för att finslipa din poäng om du behöver, och letar runt efter det bästa lånet du kan få, kommer du att upptäcka att du kan navigera i processen enkelt, och du kanske till och med få en bra affär på köpet.