Den genomsnittliga bilbetalningen kan variera beroende på en mängd olika faktorer. Hur mycket du är skyldig varje månad går upp eller ner beroende på om du köper ett nytt fordon eller begagnad bil, bilens kontantpris, din handpenning, lånevillkor och din kredit och inkomst.

Om du planerar att köpa en ny eller begagnad bil, här är hur mycket du bör förvänta dig att betala och hur du får in den nya betalningen i din budget.

Hur mycket kostar den genomsnittliga bilbetalningen?

Billåneskulder och månatliga betalningar för bilar i USA är båda på rekordnivåer, enligt nya uppgifter från Experian. Konsumenter har totalt 1,2 biljoner dollar i utestående billån. Den genomsnittliga bilbetalningen för ett nytt fordon är $554, och genomsnittet för en begagnad bil är $391.

Kom dock ihåg att dessa är medelvärden – ditt billåns månatliga betalning kommer att variera beroende på ditt lånebelopp. Att förstå vad du kan förvänta dig när du finansierar en ny eller begagnad bil kommer att vara viktigt när du avgör om du har råd med det.

Detta är särskilt viktigt om du har en stram budget. Om du snart kommer att betala av din bil och du vill byta upp, kan det vara det bästa sättet att säkra en liknande månadsbetalning som den du har för att undvika budgetproblem. Om du har mer kassaflöde nu än när du fick ditt nuvarande lån kan du ha utrymme för en uppgradering.

Oavsett den genomsnittliga bilbetalningen, ta dig tid att titta på din budget och bestämma hur mycket du har råd med innan du börjar bilhandla.

Hur bestäms en bilbetalning?

Det finns flera faktorer som avgör din betalning på ett billån. Här är vad som ingår i beräkningen:

• Lånets storlek :Att veta hur mycket du lånar är nyckeln eftersom det är beloppet du kommer att bli skyldig att betala tillbaka. Ditt lånebelopp är fordonets pris plus avgifter, skatt och räntor, minus ditt handpenningsbelopp och värdet på ditt inbyte, om tillämpligt. Låneavgifter kan innefatta en utökad garanti, fordonsservicekontrakt, underhåll, GAP-täckning eller andra tillägg.
• Lånets längd :Ditt låns återbetalningstid avgör hur mycket tid du har på dig att betala tillbaka skulden. Ju kortare lånet är, desto högre blir din månadsbetalning. Omvänt kommer en längre lånetid – 84 månaders lån blir allt vanligare – att resultera i en lägre månadsbetalning. Tänk bara på att ju längre återbetalningstid du har, desto mer kommer du i slutändan att betala i ränta under lånets löptid.
• Kreditpoäng :Din kreditvärdering ger långivare en ögonblicksbild av din totala kredittillstånd och berättar i huvudsak för dem hur riskabel du är som låntagare. Med en högre kreditpoäng är du mindre av en risk för en långivare, så du kan kvalificera dig för en lägre ränta som kommer att få ner din månatliga betalning. En låg kreditpoäng kan driva upp din ränta och i sin tur din månatliga betalning.
• Inkomst :Utöver din kreditpoäng tar långivare hänsyn till din förmåga att betala tillbaka lånet när de bestämmer din ränta. Mer specifikt kommer de att titta på din skuld-till-inkomstkvot (DTI), som är procentandelen av din bruttomånadsinkomst som går till skuldbetalningar. Ju lägre DTI du har, desto bättre är dina chanser att få en lägre ränta och månadsbetalning.

Låt oss säga att du är kvalificerad för ett lån på 30 000 USD på en ny bil med en ränta på 3,74 % över 60 månader. Din månatliga betalning skulle vara 549 USD och du skulle betala 2 939 USD i ränta under lånets löptid. Om du skulle förlänga din återbetalningstid till 72 månader, skulle den månatliga betalningen sjunka till 466 USD, men den totala räntan skulle hoppa till 3 538 USD.

Låt oss nu säga att du lyckas sänka räntan till 3,24% genom att lägga ner 5 000 $ men behålla löptiden på 60 månader. Ditt nya lånebelopp skulle vara 25 000 USD, din månatliga betalning skulle vara 452 USD och du skulle betala 2 113 USD i totala räntekostnader.

Hur får du en låg automatisk betalning

Som du kan se kan ändringar av faktorerna som ingår i beräkningen av din bilbetalning påverka inte bara hur mycket du betalar varje månad utan också totalt. Den goda nyheten är att du har viss kontroll över alla rörliga delar som används för att fastställa din månatliga betalning.

Här är några sätt att få rätt bilbetalning för din budget:

• Välj en billigare bil :Om din månadsbudget skulle spännas med en ny bil på 30 000 USD, är du bättre med en bil som kostar 20 000 USD eller ännu mindre. Och kom ihåg att nya bilar kan förlora mer än 10 % av sitt värde så fort du kör dem från tomten. Så om du vill spara pengar men inte vill ha en klunk, överväg en begagnad bil som fortfarande är relativt ny.
• Sätt ner mer pengar :Ju mer du kan sänka lånebeloppet, antingen med en större handpenning eller inbyte, desto mindre behöver du finansiera och desto lägre blir din månadsbetalning. Undvik dock att tömma dina besparingar för en större handpenning. Det är alltid en bra idé att ha kontanter avsatta om bilen går sönder eller du får en annan nödkostnad.
• Förbättra din kredit :Om du behöver en ny bil just nu kanske det här alternativet inte är tillgängligt. Men om du har tid, bygg upp din kreditpoäng för att förbättra dina chanser att få en lägre ränta och månatlig betalning.
• Betala skuld :En lägre skuldsättningsgrad kan bidra till att förbättra dina chanser att få en lägre ränta. Om du har pengar och tid, arbeta på att betala av några av dina kreditkort och lån för att visa långivare att du har kapacitet att ta på dig och betala av mer.
• Be om en längre återbetalningstid :Att förlänga återbetalningstiden på ditt lån minskar automatiskt hur mycket du måste betala varje månad. Kom bara ihåg att en längre lånetid är lika med högre räntekostnader, vilket gör det dyrare i längden. Om du har råd med en kortare återbetalningstid är det oftast det bättre alternativet.

Tänk på hur ett billån passar in i din ekonomiska plan

Det är inget fel med att låna pengar för att köpa en bil. Men om du har andra ekonomiska mål som du försöker arbeta mot, är det viktigt att överväga hur ett billån passar in i din ekonomiska plan.

Till exempel, om du aggressivt betalar ner högränteskulder eller sparar till en handpenning på ett hem, kan det vara värt att köpa en billigare bil eller ta en längre återbetalningstid för nu för att få en lägre månadsbetalning. Du kanske kan byta in bilen senare för en uppgradering eller refinansiera billånet.

Sena eller missade bilbetalningar kommer att ha stor effekt på dina kreditvärden, så om din inkomst är instabil eller om du inte är säker på att du kommer att kunna göra månatliga betalningar i tid under ditt låns löptid, kanske finansieringen inte är rätt för dig.

Vad du än gör, ta dig tid att tänka på hur ett nytt billån kommer att påverka dina omedelbara budgetbehov, såväl som dina långsiktiga mål.