Ett privatlån är en typ av lån som möjliggör flexibel användning, korta till måttliga återbetalningsmöjligheter och relativt snabb finansiering. Oavsett om du försöker konsolidera skulder med hög ränta, starta ett företag eller betala en dyr medicinsk räkning, kan ett personligt lån hjälpa dig att uppnå ditt mål.

Men ett privatlån kan vara dyrt jämfört med andra typer av skulder, och det kanske inte är det bästa alternativet för alla situationer. Här är vad du bör tänka på innan du ansöker.

Vad används ett privatlån till?

Personliga lån – ibland kallade skuldkonsolideringslån, signaturlån eller lån utan säkerhet – erbjuder mycket flexibilitet i hur du kan använda dem.

I de flesta fall är privatlån utan säkerhet, vilket innebär att du inte behöver ställa säkerhet för att bli godkänd. Det finns dock säkrade personliga lån som kräver att du använder ett sparkonto eller en annan tillgång som säkerhet ifall du inte skulle behöva betala.

Privatlån kommer vanligtvis med fast eller rörlig ränta, samt återbetalningsvillkor som sträcker sig från bara några månader till upp till sju år – även om vissa kan gå längre.

Hos de flesta långivare har du stort utrymme för hur du kan använda dina personliga lånemedel. Det inkluderar saker som:

• Skuldkonsolidering (särskilt för kreditkortsskulder)
• Sjukvårdsräkningar
• Reparationer och renoveringar av hem
• Återbetalning av familj eller vänner
• Bröllopskostnader
• Skillnadskostnader
• Flyttkostnader
• Begravningskostnader
• Semester
• Inköp av möbler eller vitvaror
• Utgifter för småföretag
• Semestershopping

Tänk dock på att vissa långivare kan ha restriktioner för hur du kan använda dina pengar. Vissa kan till exempel förbjuda utbildningsrelaterade utgifter. Kontrollera med långivaren i förväg för att se till att du kan använda ett personligt lån för det avsedda ändamålet.

När är ett privatlån en bra idé?

Även om det är möjligt att använda ett privatlån till nästan vad som helst, betyder det inte att det alltid är klokt att göra det. Generellt sett är det en bra idé att använda ett privatlån när det kan förbättra din ekonomiska situation eller ge nödvändiga medel. Exempel inkluderar:

• Skuldkonsolidering :Om du har kreditkortsskulder med hög ränta kan du kanske spara pengar genom att betala av dem med ett privatlån med lägre ränta. Även om du inte nödvändigtvis sparar pengar på ränta, kan ett privatlån ge en strukturerad återbetalningstid, vilket kan hjälpa dig om du kämpar för att hålla dig motiverad när det gäller att betala av din skuld.
• Hemrenovering :Om du vill göra några förbättringar av ditt hem, kan ett privatlån vara ett bättre val än ett bostadslån eller kredit, eftersom det inte kommer med hotet att förlora ditt hem om du fallerar.
• Utgifter för nödsituationer :I en idealisk värld skulle du ha tillräckligt med pengar avsatta för nödsituationer. Men livet är inte alltid idealiskt, och om du blir av med jobbet, din bil går sönder eller en större hushållsapparat behöver repareras eller bytas ut, kan ett personligt lån ge dig lugn i en stressig tid.
• Personliga händelser :Bröllop, skilsmässa och begravningar kan vara dyra, och det är inte alltid möjligt att spara ihop till en så stor livshändelse. I dessa fall kan ett personligt lån ge välbehövliga medel vid rätt tidpunkt.

Även om det är möjligt att använda ett personligt lån för saker som semester och dyra konsumtionsvaror, är det bäst att spara tills du kan betala för dessa utgifter med kontanter (eller ladda dem på ett kreditkort för att få poängen och sedan betala av dem omedelbart) .

Hur man jämför privatlån

Precis som med alla andra finansiella produkter är det viktigt att leta runt och jämföra flera alternativ för privatlån innan du ansöker om ett. Även om du får ett erbjudande från din primära bank eller kreditförening, är det möjligt att du kan hitta ett bättre erbjudande någon annanstans.

Här är de olika funktionerna att tänka på när du jämför privatlån:

• Räntesats :Ett låns ränta representerar kostnaden för att låna pengar. Den genomsnittliga personliga låneräntan är 9,41%, enligt Experian-data. Dina priserbjudanden kan dock vara högre eller lägre beroende på din kredit- och ekonomiska situation. Du bör ta reda på hur räntor för privatlån fungerar innan du skaffar en för att säkerställa att du vet hur mycket du kommer att betala för lånet totalt.
• Lånetid :Olika långivare erbjuder olika återbetalningsvillkor, och hur lång tid du måste betala tillbaka en skuld påverkar din månatliga betalning. Om en erbjuder dig tre år att betala tillbaka en skuld och en annan erbjuder bara två år, kan din månatliga betalning bli betydligt högre med det andra alternativet – men du kan också spara ränta med det kortare lånet.
• Avgifter :Förutom ränta tar vissa långivare ut avgifter som kan öka din årliga procentsats (APR). Ursprungsavgifter, till exempel, dras av från dina lånemedel innan du får dem, och vissa långivare tar även ut förseningsavgifter och förskottsbetalningar om du betalar av ditt lån i förtid.
• Finansieringstid :Vissa långivare erbjuder finansiering nästa dag eller till och med samma dag, medan andra kan ta flera dagar att sätta in pengarna på ditt checkkonto. Beroende på hur snart du behöver pengarna, överväg dessa tidslinjer.
• Andra funktioner :Alla långivare tillhandahåller inte extra funktioner, men vissa kan låta dig få en lägre ränta om du ställer in automatiska betalningar eller har en befintlig relation med banken. Andra kan erbjuda tålamod om du blir av med jobbet.

Många personliga långivare låter dig bli prekvalificerad med ett priserbjudande innan du officiellt ansöker. Denna process kräver vanligtvis en mjuk kreditprövning, som inte påverkar din kreditvärdering. Denna process kan låta dig jämföra lånealternativ sida vid sida och välja den som passar dig bäst.

Hur du kvalificerar dig för ett privatlån

Privatlån är tillgängliga för de flesta konsumenter över hela kreditspektrat, men det finns några saker du kan göra för att förbättra dina chanser att bli godkända till en förmånlig kurs. Här är några faktorer som långivare beaktar när du ansöker:

• Kreditpoäng :Din kreditvärdering är en ögonblicksbild av din totala kredithistorik, och ju högre den är, desto bättre är dina chanser att bli godkänd med en låg ränta. Som sagt, det finns personliga lån för dåliga krediter, så du är inte helt otur om du inte har tid att förbättra din kredit innan du ansöker. Ta reda på mer om att få ett skuldsaneringslån med dålig kredit.
• Inkomst :Din förmåga att återbetala skulden är en annan viktig faktor, och långivare kommer specifikt att överväga din skuld i förhållande till inkomst—det är hur mycket av din brutto månadsinkomst som går till skuldbetalningar. En låg kvot betyder att du är mer sannolikt att ha råd med dina lån eftersom det inte finns för många konkurrerande skulder.
• Kreditrapport :Även om din kreditvärdering är viktig, kommer långivare också att kontrollera din kreditupplysning för att se till att det inte finns några negativa saker från det förflutna som kan påverka deras beslut. Specifikt kan saker som förfallna betalningar, inkassokonton, konkurser och utmätning fungera som en röd flagga och göra det svårt att bli godkänd.

Om din kredit- och inkomstsituation inte är som du vill ha den för ett privatlån, arbeta för att förbättra det innan du ansöker.

Börja med att kontrollera din kreditupplysning för att peka ut områden du behöver ta itu med, och arbeta även med att betala ner skulder för att minska din skuld i förhållande till inkomst. Denna process kan ta tid, men den kan spara en betydande summa pengar om den kan hjälpa dig att kvalificera dig för en lägre ränta.

Gör dina läxor

Ett privatlån kan hjälpa dig att täcka nödvändiga utgifter och förbättra din skuldsituation. Men det är viktigt att överväga både fördelar och nackdelar innan du ansöker. Det är också viktigt att du tar dig tid att leta runt och jämföra olika alternativ innan du ansöker om ett.

När du söker efter långivare, kolla in Experian CreditMatch™, som kan ge låneerbjudanden från flera långivare på ett ställe med bara några få detaljer från dig. Detta kan hjälpa dig att spara tid när du undersöker och begränsar din lista över potentiella långivare.