När kostnaderna för högre utbildning fortsätter att stiga har miljontals studenter (och deras föräldrar) varit tvungna att få lån för att betala för skolan. Studielån hjälper till att överbrygga klyftan för många som annars inte skulle ha råd med skolan, men som med alla former av lån är det viktigt att förstå hur mycket som är för mycket.
För att ta reda på hur mycket du ska ta i studielån måste du titta på dina förväntade inkomster och dina beräknade skolkostnader. Studielånen du tar ska täcka mellanskillnaden och inte mycket mer.
Medan tidigare generationer kan ha kunnat ta sig igenom skolan genom att arbeta deltidsarbete, är detta vanligtvis inte längre tillräckligt för att helt täcka kostnaderna för college. Men deltidsarbete är ett användbart komplement som kan göra stor skillnad i hur mycket du behöver ta i studielån.
Innan du kan beräkna hur mycket du ska låna, uppskatta hur mycket inkomst du kommer att ha under skolan. Ju mer du tjänar, desto mindre behöver du låna, så om du planerar att arbeta medan du går i skolan, försök att sätta en siffra på hur mycket du kommer att tjäna varje månad. Använd det här numret senare när du gör din budget.
Har familjen avsatt pengar för din utbildning i en collegesparplan? Om så är fallet, ta med det också. Fundera dessutom på om du kommer att delta i ett arbetsstudieprogram eller få stipendiepengar, eftersom dessa inkomstformer också kan minska ditt behov av att låna studielån. Lägg ihop allt för att komma med en uppskattning av din inkomst. Beroende på dina omständigheter kanske du vill titta på det antingen månadsvis eller terminsvis.
Nu när du vet hur mycket pengar du sannolikt kommer att behöva hjälpa till att betala för skolan är det dags att sätta ihop en budget. Enkelt uttryckt hjälper en budget dig att spåra hur mycket pengar du har som kommer in och hur mycket du har att gå ut. Det finns många sätt att göra en budget, från att använda ett Excel-kalkylblad till onlineappar som delvis kan automatisera processen.
För att slutföra fastställandet av hur mycket du behöver i studielån måste du räkna ut kostnadssidan av din budget. Ditt universitet bör ge uppskattningar av kostnader, som du kan använda för att beräkna hur mycket du sannolikt kommer att spendera på undervisning, böcker och bostäder.
När du lägger ihop dina utgifter måste du också räkna in ytterligare månatliga kostnader, såsom:
Om du följde de två första stegen har du nu en uppskattning av hur mycket inkomst du kommer att få in varje månad eller termin, utöver hur mycket du kommer att behöva spendera varje månad för både din utbildning och ditt boende. Att känna till skillnaden mellan de två siffrorna kommer att hjälpa dig att ge dig en känsla av hur mycket du behöver låna i studielån. Beloppet kan variera mycket beroende på om du planerar att gå i en offentlig eller privat skola.
När du avgör hur mycket du behöver i studielån, kom ihåg att du bör sikta på att bara låna det du faktiskt behöver för att ta dig igenom skolan. Till skillnad från stipendier eller bidrag måste lån betalas tillbaka och med ränta. Detta kan vara en utmaning för dem som precis börjar arbeta, så använd inte dina lån för att leva över dina tillgångar och låna så lite du kan.
När du har fått det belopp som du tror att du behöver slå in är det dags att börja fundera på vilka typer av lån du vill låna och vilka typer som är tillgängliga för dig. Det finns två breda typer av studielån:federala lån från staten och privata lån från finansiella institutioner som banker. Det är stora skillnader mellan de två, bland annat vad gäller hur mycket det kommer att kosta att låna. Innan du bestämmer dig för ett lån, förstå vilken typ som ger dig det bästa erbjudandet och i slutändan kostar det mindre i avgifter och räntekostnader.
Eftersom federala studielån administreras genom den amerikanska regeringen och därför mycket reglerade, erbjuder de vissa fördelar jämfört med privata lån. Detta inkluderar fasta räntor, inga kreditupplysningar och ibland mer flexibla betalningsvillkor och program för efterlåtelse av lån.
Vissa studenter kan kvalificera sig för subventionerade federala lån, där regeringen täcker ränta som uppstår under skolan. Osubventionerade federala lån är ett alternativ om du når ditt tak på subventionerade lån, men de tar ut ränta medan du går i skolan. Osubventionerade lån är ditt enda alternativ för ett federalt lån om du är student.
Alla federala lån har lånegränser, så om du går till en dyr skola kan du maxa deras gränser. Det amerikanska utbildningsdepartementet rekommenderar att man börjar med federala studielån på grund av deras (vanligtvis) lägre räntor och förmåner. För lånebehov utöver det finns privata studielån tillgängliga, även om deras villkor och förmåner ofta är mindre än idealiska.
Om du inte kan kvalificera dig för så mycket som du behöver med federala lån, kan du komplettera mellanskillnaden med privatlån. Dessa kräver en kreditprövning, så om du ännu inte har upprättat kredit behöver du någon som samsignar.
Det finns egentligen bara en omständighet där du bör överväga att vända dig till privatlån först:Om du eller dina föräldrar har fantastisk kredit och kan kvalificera dig för ett lån med lägre räntor och avgifter än ett federalt lån. Vissa privata långivare erbjuder även anstånd och flexibla betalningsalternativ, men villkoren bestäms av varje enskild långivare, så leta runt innan du bestämmer dig för en långivare.
Oavsett om du lånar federala eller privata lån, vill du också undersöka den beräknade ingångslönen inom ditt önskade arbetsområde. Detta kan hjälpa dig att fundera över hur lång tid det kommer att ta dig att betala tillbaka dina lån, och om det är klokt att ta på dig stora lånebelopp för en karriär som inte är superlukrativ. Dessutom har de flesta federala lån inkomstdrivna återbetalningsplaner, där din betalning baseras på hur mycket du tjänar. Det kan resultera i att du betalar mer ränta med tiden, men det kan underlätta om du inte tjänar mycket efter skolan. Privatlån har inte det här alternativet, så det kan vara svårare att göra betalningar beroende på din ingångslön.
Medan federala lån inte har några kreditkrav, överväger privata långivare kreditvärdighet i upplåningsprocessen. Om du räknar med att behöva privatlån men ännu inte har etablerat kredit, kanske du vill prata med dina föräldrar eller vårdnadshavare för att ta reda på deras kreditstatus och se om de är villiga att samteckna ett lån åt dig. Om inte, börja anstränga dig för att bygga upp din kredit. Du kan göra detta genom att bli en auktoriserad användare på en väns eller släktings kreditkort eller skaffa ditt eget säkra kreditkort.
Dessutom, oavsett om det är federalt eller privat, påverkar alla studielån din kredit. Men om de skadar eller hjälper din kredit beror på ditt beteende. Om du försöker etablera kredit kan det hjälpa att ha ett studielån på din kreditupplysning eftersom det ökar din kreditmix och ger dig ett sätt att skapa en historik över regelbundna betalningar i tid.
Men att göra sena betalningar eller att missa några kan skada din kredit. Av denna anledning bör du prioritera att göra betalningar i tid för att skapa en stark kredit. Om du i framtiden tror att du kommer att missa en betalning, kontakta din långivare före ditt förfallodatum för att se om särskilda boende kan göras inklusive tålamod och anstånd.
Är du osäker på var din kredit är för närvarande? Övervaka din kreditupplysning och poäng gratis med Experian, och kom tillbaka för att se hur dina ansträngningar att skapa kredit lönar sig över tiden. Att ha en stark kreditupplysning kommer att göra livet lättare efter skolan, särskilt om du behöver få ett billån eller kreditkort. Dessutom kontrollerar hyresvärdar och arbetsgivare vanligtvis kreditupplysningar för att säkerställa ekonomiskt ansvar, så att dina handlingar nu kan göra stor skillnad i din framtid.