Federala studielån finns i två huvudtyper:subventionerade och osubventionerade. Ett subventionerat lån är ett studielån för studenter som visar ekonomiskt behov. Denna typ av lån drar inte på sig ränta på samma sätt som andra lån gör eftersom staten tillfälligt täcker räntekostnader. För att kvalificera dig för ett subventionerat lån, även kallat ett direkt subventionerat lån, måste du fylla i den kostnadsfria ansökan om federalt studiestöd (FAFSA).

Subventionerade vs. osubventionerade lån

Både subventionerade och osubventionerade lån erbjuds genom den federala regeringen, men det finns några viktiga skillnader mellan dem.

• Subventionerade lån är endast tillgängliga för studenter på grundnivå, medan osubventionerade lån är öppna för studenter, akademiker och de som söker yrkesexamen.
• Subventionerade lån kräver att studenter visar ekonomiskt behov, medan osubventionerade lån inte gör det. Eftersom subventionerade lån är avsedda för studenter som behöver mer ekonomiskt stöd, kommer de med ytterligare ekonomiska förmåner.
• Med subventionerade lån betalar (eller "subventionerar") den federala regeringen ränta som uppstår medan eleven är inskriven i skolan minst halvtid, under den sex månader långa respitperioden efter att studenten lämnat skolan och under uppskov med lån.

Osubventionerade lån, å andra sidan, börjar löpa ränta omedelbart. Ränta som inte betalas innan anståndsperioden eller anståndsperioden för lånet upphör aktiveras (läggs till lånebeloppet) och kommer sedan att tillföras ytterligare ränta. Privatlån börjar också löpa ränta direkt.

Dessa två lån har dock vissa saker gemensamt. Ingen av dem kräver en kreditprövning, och räntan är densamma på subventionerade och osubventionerade lån för studenter på grundnivå (osubventionerade lån har en högre ränta för doktorander eller yrkesstudenter).

För- och nackdelar med subventionerade lån

Subventionerade lån kommer med några stora fördelar:

• Eftersom den federala regeringen betalar räntan under de perioder som anges ovan, kommer subventionerade lån att spara pengar.
• De erbjuder flexibla återbetalningsalternativ som du inte hittar med privatlån.
• Du betalar lägre räntor på dessa lån än på jämförbara privata studielån.

Men de har också några nackdelar som du bör vara medveten om:

• Du är begränsad i hur mycket du kan låna i subventionerade lån varje år och totalt. Din skola bestämmer ditt maximala lånebelopp baserat på federala gränser (se nedan), ditt ekonomiska behov och ditt år i skolan. Behöver du mer än maxbeloppet kan du ta osubventionerade eller privata lån för att täcka mellanskillnaden.
• De är bara tillgängliga för studenter, så doktorander måste leta någon annanstans.
• Ekonomiskt behov måste påvisas för att kvalificera dig, så du kanske inte är berättigad om dina föräldrars inkomst (eller din egen, om du inte anses vara beroende) är för hög.

Hur mycket kan jag låna med ett subventionerat lån?

Hur mycket du kan låna med ett subventionerat studielån bestäms av din skola och beloppet får inte överstiga ditt ekonomiska behov. Hur mycket du kan låna varje år beror också på ditt år i skolan och din försörjningsstatus. Följande diagram visar de årliga och sammanlagda gränserna för subventionerade lån som bestämts av det amerikanska utbildningsdepartementet.

Så här ansöker du om ett subventionerat studielån

För att kvalificera sig för ett subventionerat studielån kräver regeringen att du uppfyller följande riktlinjer:

• Var amerikansk medborgare, medborgare eller permanent bosatt
• Var inskriven i skolan minst halvtid
• Har aldrig svikit eller är skyldig en återbetalning till något tidigare studielån eller studiestöd
• Behåll god akademisk status
• Har ekonomiskt behov

För att ansöka om ett subventionerat studielån måste du först fylla i FAFSA. När den federala regeringen och din skola har granskat din ansökan kommer du att få ett belöningsbrev från din skolas ekonomiska biståndskontor som beskriver hur mycket stöd du är berättigad till och om du är berättigad till ett subventionerat lån.

Om du bestämmer dig för att acceptera lånet skriver du på ett skuldebrev där du godkänner lånevillkoren. Förstagångslåntagare måste också genomföra studielånsrådgivning online som förklarar deras ekonomiska skyldigheter.

Ditt college kommer att använda lånemedlen på ditt skolkonto för att täcka utbildningsrelaterade kostnader som undervisning, avgifter och kost och kost. Om några pengar blir över efter det kommer de att returneras till dig, med villkoret att du måste använda dem för utbildningskostnader.

Finns det avgifter för ett subventionerat lån?

Federala subventionerade lån kommer med vissa avgifter. Du betalar en låneavgift baserad på en procentandel av lånebeloppet, som dras av från varje utbetalning. Enligt de senaste uppgifterna hade lån som betalats ut den 1 oktober 2019 eller senare och före den 1 oktober 2020 en låneavgift på 1,059 % (samma avgift gäller för både subventionerade och osubventionerade lån).

Precis som med alla lån betalar du också ränta i utbyte mot att du lånar pengar. Räntan på subventionerade lån som betalas ut den 1 juli 2019 eller senare och före den 1 juli 2020 är 4,53 %.

När börjar jag betala av subventionerade lån?

Med subventionerade studielån, så länge du går i skolan minst halvtid, är du inte skyldig något på dina lån.

När du lämnar skolan kommer din låneservice att kontakta dig och meddela dig när din första betalning ska betalas och hur du ska betala. Det är bäst att börja betala tillbaka lånen så snart som möjligt och betala mer än minimum om du kan.

Om du gör minimibetalningar kan det ta många år att bli fri från dina lån. Om du kan bidra med mer kommer du att vara klar med dem tidigare – och du kan minska den totala kostnaden för lånet eftersom du inte kommer att betala ränta så länge. Om du vill göra en större betalning, låt din låneförmedlare veta att du vill att det extra beloppet ska tillämpas på innevarande månads betalning så att de inte av misstag lägger till det i nästa månads betalning.

Vissa studenter klarar sig inte enbart med subventionerade lån och måste också ta upp osubventionerade federala lån eller privata lån. Om du har flera studielån, avgör vilka som har det största saldot och de högsta räntorna. När som helst du kan betala mer än det lägsta, lägg de extra pengarna på dessa dyrare lån eftersom det kommer att spara dig mest pengar över tiden.

Tänk också på att federala lån har flera olika återbetalningsplaner att välja mellan. Även om din kan komma med en automatiskt, kan du ändra planerna gratis när som helst. Kontakta din låneservice för att ta reda på vilken plan som fungerar bäst för dig eller för att ändra din plan.

Extra kredit

Att ta studielån kan hjälpa dig att upprätta kredithistorik, och att göra återbetalningar av lån i tid kan förbättra din kredit över tiden. Att hålla ett öga på din kreditupplysning, till exempel genom Experians kostnadsfria kreditövervakningstjänst, hjälper dig att spåra dina framsteg när du betalar tillbaka ditt lån och kommer att varna dig om eventuella ändringar i din kreditfil.