Studielån finns i många olika former, och det kan bli lite förvirrande när man jämför alla dina finansieringsalternativ. Lån för högre utbildning delas in i två huvudkategorier:federala lån från staten och privata lån från finansiella institutioner.

Ett osubventionerat lån är ett federalt lån för studenter som fortfarande går i skolan och behöver hjälp med att betala för undervisning och andra collegekostnader.

Vad är skillnaden mellan subventionerade och osubventionerade lån?

Federala studielån, till skillnad från privata lån, är antingen subventionerade eller osubventionerade av den federala regeringen. Så vad är skillnaden?

Subventionerade lån är endast tillgängliga för studenter på grundnivå, och regeringen reserverar dem för studenter som visar ekonomiskt behov. Det amerikanska utbildningsdepartementet erbjuder de bästa villkoren för dessa lån, och betalar räntan medan du går i skolan minst halvtid, under den sex månader långa respitperioden efter att du lämnat skolan och under eventuella uppskovsperioder.

Osubventionerade lån, å andra sidan, kan erhållas av både grund- och doktorander och kräver inte demonstration av ekonomiskt behov. Ränta löper på osubventionerade lån medan du går i skolan, under respitperioden och under anstånd. Om du inte betalar den upplupna räntan innan du måste börja betala tillbaka lånet, läggs den räntan till lånesumman.

För- och nackdelar med osubventionerade lån

Osubventionerade lån har flera fördelar och nackdelar att tänka på innan du tar ett.

Osubventionerade förmåner för studielån inkluderar:

• Du behöver inte visa ekonomiskt behov. Detta kan vara till hjälp i många situationer, till exempel när du har nått din lånegräns för behovsbaserade subventionerade lån och fortfarande inte har tillräckligt för att täcka skolkostnaderna fullt ut.
• Till skillnad från subventionerade lån kan du använda dessa lån om du är doktorand eller yrkesstudent.
• Du kan låna mer pengar än med ett subventionerat lån.
• Till skillnad från privatlån kan du välja mellan flera federala återbetalningsplaner, vilket ger dig mer flexibilitet.
• Dessutom, medan privata lån kräver kreditprövning, kontrollerar inte osubventionerade federala lån (och subventionerade federala lån) kredit.

Men det finns några nackdelar att tänka på:

• Ränta börjar uppstå omedelbart. Om du eller dina föräldrar inte kan betala räntebetalningar medan du går i skolan, läggs den upplupna räntan på ditt låns kapital, vilket ökar kostnaden för att låna. Av den anledningen bör du försöka betala alla räntor på dessa lån innan du lämnar skolan.
• Det finns årliga gränser för hur mycket du kan låna genom federala lån – både subventionerade och osubventionerade – så du kanske inte kan låna så mycket som du behöver. I det här fallet kanske du kan komplettera med privatlån.

Hur mycket kan jag låna med ett osubventionerat lån?

Hur mycket du kan låna med ett osubventionerat studielån bestäms av din skola och baseras på ditt år i skolan och beroendestatus.

Följande diagram visar de årliga och sammanlagda gränserna för osubventionerade lån som bestämts av den federala regeringen.

Så här ansöker du om ett osubventionerat studielån

Se först till att du uppfyller följande kriterier för att kvalificera dig för ett osubventionerat studielån. Du måste:

• Var amerikansk medborgare eller medborgare, eller permanent bosatt
• Var inskriven på minst halvtid vid en ackrediterad institution
• Har inga förfallna lån eller är skyldig en återbetalning för tidigare studielån eller studiestöd
• Behåll god akademisk status

Så här ansöker du:

1. Fyll i den kostnadsfria ansökan om federalt studentstöd (FAFSA). Regeringen och högskolor använder detta formulär för att fastställa ekonomiska stödpaket. Se till att du skickar in den senast den årliga deadline.
2. Gå igenom ditt ekonomiska stödbrev. Du kommer att få ett tilldelningsbrev för ekonomiskt stöd från din skolas kontor för ekonomiskt stöd som listar de lånealternativ du är kvalificerad för och förklarar hur du accepterar dem. Du kan bli godkänd för både subventionerade och osubventionerade lån; du kan sedan bestämma hur mycket av det godkända beloppet du kommer att begära (du behöver inte ta hela beloppet du erbjuds om du inte behöver det).
3. Slutför pappersarbetet och kraven för att få ditt lån. Det innebär att man tecknar ett skuldebrev (låneavtalet). Om det är första gången du får ett federalt lån, måste du genomföra inträdesrådgivning online för att se till att du förstår ditt ansvar och dina skyldigheter som låntagare.
4. Ta emot dina lån. När dina lån kommer in kommer din skola att lägga dem till din undervisning, rum och kost (om du bor på campus) eller andra skolavgifter. Om det finns några pengar kvar kommer de att ges till dig.

Finns det avgifter för ett osubventionerat lån?

Ja, osubventionerade lån kommer med en procentuell låneavgift som dras av proportionellt från varje låneutbetalning du får. Avgiftssatsen beror på när du tog lånet:Om det först betalades ut den 1 oktober 2019 eller senare och före 1 oktober 2020 är låneavgiften 1,059 %. Om lånet först betalades ut den 1 oktober 2018 eller senare och före den 1 oktober 2019 är avgiften 1,062 %.

Du betalar också ränta i utbyte mot förmånen av att låna. För osubventionerade grundutbildningslån är den nuvarande räntan 4,53 % och för akademiker 6,08 %. (Dessa räntor gäller för lån som betalas ut den 1 juli 2019 eller senare och före den 1 juli 2020.) Lyckligtvis är dessa räntor fasta och förblir desamma under hela lånetiden.

När ska man börja betala av osubventionerade lån

När du tar examen från skolan, eller du faller under halvtidsinskrivningen, får du en frist på sex månader innan du måste börja betala tillbaka ditt osubventionerade lån. Under den tiden kommer din låneservice att ge information om återbetalning och meddela dig när du behöver börja göra dina betalningar.

Federala studielån låter dig välja mellan några olika återbetalningsplaner; du kan tilldelas en automatiskt, men du kan ändra din plan när som helst gratis. Om du inte är säker på vilken plan som skulle fungera bäst för dig, be din låneförmedlare att tala om alternativen.

Oavsett vilken plan du väljer är det viktigt att börja betala av dina studielån så snart som möjligt. Även om du inte är skyldig att betala under en anståndsperiod, ökar räntan fortfarande, så försök åtminstone göra betalningar för att täcka ränta för att förhindra att din skuld växer sig högre.

Närhelst du kan, betala mer än det lägsta du är skyldig varje månad. Detta kommer att sänka din balans snabbare över tiden. Om du betalar för mycket kan lånetjänsten tillämpa det på nästa månads betalning, så du kan behöva uttryckligen be dem att tillämpa det på den aktuella månadens betalning.

Slutligen, om du har flera studielån, notera de med det högsta saldot och den brantaste räntan. Om du kan betala mer än det lägsta, lägg det till dessa lån först eftersom det hjälper dig att spara mer pengar över tiden.

Håll ett öga på din kredit

Studielån har en bestående inverkan på din kredit, och konsekvenserna kan vara positiva eller negativa beroende på dina handlingar. När du går in i skolan är det smart att övervaka din kredit - vilket du kan göra gratis med Experian - för att få en känsla av var den står och hur dina studielån påverkar din kredit. Att göra varje betalning i tid hjälper din kredit att växa och förbättras.