Du har lagt ihop ditt banksaldo på sex olika sätt, men det går inte att komma runt det:Du kommer inte att kunna göra din bilbetalning den här månaden. Ska du förbereda dig på att möta repomannen? Inte så fort. Du kanske kan skjuta upp din bilbetalning – det vill säga hoppa över eller minska din betalning under en viss tidsperiod.

Hur ofta kan du använda den här taktiken? Hur många gånger du kan skjuta upp en bilbetalning beror på din långivare och deras anståndspolicy. Så här fungerar automatisk uppskov med lån och hur du avgör om det är en bra lösning för dig.

Vad är automatisk uppskov med lån?

Automatisk uppskov med lån är när din långivare går med på att låta dig betala en lägre lånebetalning eller inte göra en betalning under en viss tidsperiod. Långivare hänvisar ibland till detta som en låneförlängning eller uppskjutning .

Inte alla billångivare tillåter uppskov, och de som gör det kan ha olika kriterier för att godkänna en. Till exempel kan vissa långivare kräva att du är aktuell med betalningar; andra tillåter anstånd även om ditt konto har förfallit. Längden på anståndet varierar också beroende på din långivare, men varierar vanligtvis från en till tre månader. Med vissa uppskov gör du ingen betalning alls; med andra betalar du bara räntan på lånet under anståndsperioden.

Varje långivare har sin egen ansökningsprocess för anstånd. Vissa bygger in alternativet direkt i låneavtalet:Allt du behöver göra är att välja alternativet "hoppa över en betalning" i din betalningskupongbok eller på långivarens hemsida där du normalt gör dina betalningar.

Andra billångivare ber dig att skicka in ett "svårighetsbrev" för att bli godkänd för anstånd. Brevet förklarar varför du begär anstånd och när du kommer att kunna börja betala ditt lån igen. Långivare granskar svårighetsbrevet, kontrollerar din kreditvärdering och tittar på din kreditupplysning för att avgöra om du är kvalificerad för anstånd. Om de märker att din kreditpoäng är lägre än den var när du fick ditt billån, kanske de inte godkänner ditt uppskov.

Att skjuta upp dina betalningar är inte detsamma som att eliminera dem. Du kommer fortfarande att vara ansvarig för att betala hela beloppet för eventuella överhoppade eller reducerade betalningar efter att anståndet upphör. Dessa belopp kommer att läggas till i slutet av din återbetalningsperiod, vilket förlänger återbetalningstiden för ditt lån. Ränta fortsätter att uppstå under ditt uppskov och långivare kan ta ut avgifter för uppskov. Innan du ansöker om anstånd med lån, se till att du förstår alla kostnader.

Kan du skjuta upp dina billånsbetalningar mer än en gång?

Hur många gånger du kan skjuta upp din bilbetalning beror på din långivare. Om du funderar på att ansöka om anstånd, fråga långivaren om detta är din enda möjlighet att göra det, eller om du kan skjuta upp betalningar mer än en gång.

Tänk på att om du inte får anstånd och du missar en betalning kan ditt lån gå tillbaka till standard efter så lite som 30 dagar och din bil kan vara i riskzonen för återtagande. De flesta långivare skyndar sig inte att ta tillbaka en bil direkt eftersom processen kostar dem pengar – de vill hellre att du tjänar på ditt lån och behåller din bil. Om du har en historia av sena betalningar på ditt konto, en dålig kreditpoäng eller andra tecken på pågående ekonomiska svårigheter, kan långivare vara mer benägna att agera snabbt.

Kommer ett uppskov med billån att påverka din kredit?

När en långivare godkänner din begäran om anstånd, kan de rapportera till kreditupplysningsföretagen att ditt lån är i anstånd. Att ha ett anståndsmärke på din kreditupplysning kommer inte direkt att skada eller hjälpa dina poäng. Vad kommer skada din kreditpoäng hoppar över en lånebetalning innan långivaren godkänner ditt anstånd.

Utgå aldrig från att din ansökan om anstånd med lånet har godkänts och att du kan sluta betala. Fortsätt att göra dina betalningar tills du har det skriftligt att din långivare eller låneservice har godkänt din ansökan.

Alternativ till automatisk uppskov med lån

Om du inte kan få anstånd med autolån, här är några alternativ att överväga.

Ändra ditt betalningsförfallodatum. Står du inför en tillfällig kontantbrist? Vissa långivare låter dig ändra ditt betalningsförfallodatum. Om din bilbetalning ska betalas några dagar före avlöningsdag varje månad, kan det vara allt du behöver göra för att komma tillbaka på rätt spår att begära ett lite senare förfallodatum.

Fråga din långivare om svårigheter. Om du inte tror att du kommer att kunna betala ditt billån framöver, kontakta din långivare för att fråga om de kan erbjuda några svårigheter. Om du är proaktiv när det gäller dina problem, kommer vissa långivare att samarbeta med dig, särskilt i ovanliga situationer som en stor ekonomisk nedgång.

Refinansiera ditt lån. När du refinansierar ett billån får du ett lån från en ny långivare som betalar av ditt gamla lån. Helst kommer ditt nya lån att ha en lägre ränta, vilket minskar dina månatliga betalningar. En längre lånetid kan också sänka dina månatliga betalningar.

Men att refinansiera ett billån är inte en slam-dunk. Det är mest sannolikt att du blir godkänd för att refinansiera ditt lån om du har koll på dina bilbetalningar, du har en stadig inkomst och din kreditpoäng har förbättrats sedan du fick det ursprungliga lånet. Dessutom kan långivare inte refinansiera ett lån om din bil är för gammal eller om lånebeloppet inte ligger inom deras godkända intervall.

Refinansiering kommer i allmänhet att kosta dig mer i det långa loppet än att hålla fast vid ditt befintliga lån. Även om dina betalningar är mindre innebär en längre återbetalningstid att du kommer att betala mer ränta under lånets löptid. Din nuvarande långivare kan också debitera dig en förskottsbetalning för att betala av lånet i förtid, vilket ökar dina kostnader.

Få någon annan att ta på sig lånet. Om ditt billåneavtal tillåter det (många gör det inte) kanske du kan överföra lånet till någon annan. Den personen måste ha en kreditvärdering som är minst lika bra som din och kunna ta emot betalningar på minst samma belopp som din. När långivaren godkänner dem kommer de att få ett nytt lån. Om du vill ta den här vägen kanske du fortfarande vill ansöka om anstånd med lånet så att du inte behöver göra betalningar medan du väntar på att din låneöverföring ska bli godkänd.

Sälj bilen. Om du har eget kapital i din bil (det vill säga bilen är värd mer än vad du är skyldig på lånet) kanske du kan sälja bilen till en privat part och använda intäkterna för att betala av lånet. Detta kan vara ett smart drag om du har en dyr bil med en hög månadsbetalning du inte längre har råd med. Beroende på hur mycket du får för bilen kan du ha pengar över för att köpa ett billigare fordon.

Överlämna bilen frivilligt. Att ha en bil återtagen för att du inte kan göra dina betalningar kommer inte bara att skada din kreditvärdighet utan kan också vara en förödmjukande upplevelse. För att undvika pinsamheten och visa långivaren att du agerar i god tro kan du frivilligt överlämna bilen till långivaren. Långivaren kommer att sälja bilen och använda intäkterna för att betala av ditt lån. Om intäkterna inte räcker till för att betala av ditt lån i sin helhet, kommer du dock fortfarande att vara ansvarig för saldot. Även om ett frivilligt överlämnande har en extremt negativ inverkan på din kreditvärdering, är det något mindre skadligt än att ta tillbaka din kreditupplysning.

Ska du ansöka om uppskov med billån?

En automatisk uppskov med lån som låter dig hoppa över eller minska din lånebetalning tillfälligt kan vara den paus du behöver om du inte kan göra din betalning. Om du överväger det här alternativet, prata med din långivare för att ta reda på hur länge anståndet varar, hur mycket det kommer att kosta och om du kan skjuta upp betalningar mer än en gång. Du behöver i allmänhet en bra kreditvärdighet för att få anstånd; kontrollera din kreditvärdighet innan du ansöker för att se var du står. Att bli godkänd för ett uppskov med ditt billån ska inte tas lätt på, men det kan göra stor skillnad i att hålla jämna steg med dina betalningar - och hålla uppe din kreditpoäng.