Den amerikanska regeringen delar inte ut "gratispengar" för att starta ett företag eller täcka personliga utgifter, men den backar upp flera typer av lån som bland annat kan hjälpa dig att köpa ditt första hem, utöka din verksamhet eller ta en högskoleexamen. . Följ med för att lära dig mer om hur statliga lån fungerar, vilka fördelar de har och hur pengarna kan användas.
Hur fungerar statliga lån?
När staten lånar ut pengar till privatpersoner gör den det oftast inte direkt. Istället garanterar den de lån som utfärdas av banker, kreditföreningar och andra privata långivare. Denna garanti skyddar långivaren om låntagaren inte betalar tillbaka lånet.
I vissa fall kommer dock ett statligt lån verkligen direkt från Uncle Sam. Till exempel kan US Department of Agriculture (USDA) låna ut pengar direkt till en bonde eller ranchägare med pengar som anslagits av kongressen som en del av USDA:s budget. USDA kan utfärda och betjäna lånet utan hjälp från en privat långivare.
Vidare kan ett statligt lån vara subventionerat eller osubventionerat. Till exempel betalar den federala regeringen räntan på ett subventionerat studielån som uppstår medan du går i skolan, men med ett osubventionerat studielån är du alltid ansvarig för att betala räntan.
Varför stöder staten lån? Skälen inkluderar möjligheten att erbjuda:
- Lägre räntor jämfört med privatlån.
- Bättre odds för att bli godkänd jämfört med privatlån.
- Kapital för företagare som kanske inte kan säkra det genom privata lån.
- Flexibla återbetalnings- och förlåtelseplaner.
- Inga kreditupplysningar.
Typer av statliga lån
Statliga lån tjänar en rad syften. Här är fem vanliga typer.
- Studentlån:Flera låneprogram, inklusive direkta PLUS-lån, Perkins-lån och Stafford-lån, hjälper studenter eller deras föräldrar att täcka högskoleundervisning och relaterade utgifter.
- Företagslån:Flera företagslåneprogram, som främst övervakas av U.S. Small Business Administration (SBA), hjälper affärsmän att starta eller växa sina företag eller återhämta sig från katastrofer. Den mest populära typen av SBA-lån är känt som ett 7(a)-lån.
- Bostadslån:Många bolåneprogram för bostadsköpare och husägare faller inom denna kategori, inklusive federalt stödda bostadslån, katastroflån och bostadsförbättringslån. En populär typ av federalt bostadslån är en inteckning från en långivare som godkänts av Federal Housing Administration (FHA), även känd som ett FHA-lån.
- Lån för jordbruk:Denna kategori inkluderar lån som hjälper bönder och ranchägare att driva eller utöka sin verksamhet.
- Veteranlån:U.S. Department of Veterans Affairs (VA) erbjuder flera låneprogram för militärveteraner som är husägare eller bostadsköpare.
Vilka är fördelarna med statliga lån?
Statliga lån kan ge flera fördelar jämfört med privatlån, men fördelarna skiljer sig åt beroende på typ av lån. Här är några av de fördelar som tre vanliga typer av statliga lån har framför privata lån:
Studentlån
- Räntorna för federala studielån är fasta och lägre än de som är tillgängliga på jämförbara privata lån för många låntagare. Privata studielån kan komma med rörlig ränta. Dessutom är räntesatsen sannolikt högre för låntagare med lägre kreditpoäng.
- Betalningar för federala studielån ska inte betalas förrän du tar examen, lämnar skolan eller byter till mindre än halvtidsstatus. Däremot kräver vissa privata studielån betalningar medan du fortfarande går i skolan.
- För alla federala studielån utom PLUS-lån görs ingen kreditprövning. Vissa privata studielån kan kräva att låntagaren har en kredithistorik eller säkerställer en medundertecknare.
Företagslån
- Intäkter från ett SBA-garanterat lån kan användas för nästan alla affärskostnader, medan ett privatlån kan komma med begränsningar för hur du spenderar pengarna.
- Ett SBA-lån kommer sannolikt att erbjuda en lägre ränta än ett privatlån gör.
- Du kanske kan låna mer pengar med ett SBA-lån (så mycket som 5 miljoner USD) än med ett privat företagslån.
- Ett SBA-lån kan ge dig mer tid (upp till 25 år) att betala tillbaka än ett privatlån gör.
- Om du tar ett SBA-lån på mindre än 350 000 USD behöver du inte ställa några personliga säkerheter.
Bostadslån
- Ett FHA-lån, ett av de vanligaste statligt stödda bolånen, kan vara lättare att få än ett konventionellt bolån. Du kan kvalificera dig för ett FHA-lån med ett FICO
®
Poäng
☉
så lågt som 500, medan ett konventionellt bolån vanligtvis kräver ett FICO Credit Score på minst 620.
- Med ett FHA-lån kan en handpenning så låg som 3,5 % krävas, medan ett konventionellt bolån vanligtvis kräver en handpenning på 5 % till 20 %.
- Väntetiden för att kvalificera sig för ett FHA-lån efter en utmätning eller konkurs är normalt kortare än för ett konventionellt bolån.
Vem är berättigad till statliga lån?
Behörigheten varierar beroende på vilken typ av statligt lån du söker.
För ett federalt studielån måste en student uppfylla ett antal kriterier, som att vara amerikansk medborgare eller kvalificerad icke-medborgare, vara inskriven i eller accepterad för ett kvalificerat examens- eller certifikatprogram och upprätthålla "tillfredsställande" akademiska framsteg som mäts av skolan. Med ett SBA-lån måste du vara verksam i USA, utnyttja andra finansiella resurser innan du försöker låna pengar och verka utanför förbjudna sektorer som spel, utlåning och fastighetsinvesteringar.
Kreditpoäng kan också vara en berättigande komponent på vissa statliga lån. Du behöver inte ens ha upprättat en kredithistorik för att få ett federalt studielån, till exempel, men ett federalt FHA-lån kanske bara är tillgängligt för låntagare med ett FICO Credit Score på 500 eller bättre.
Andra krav finns också:VA-lån kräver till exempel att du är en veteran, en veterans make eller den efterlevande maken till en veteran. Du kan också vara berättigad om du tidigare var kadett som gick på U.S. Military, Air Force eller Coast Guard Academy.
För att ta reda på om du är kvalificerad för ett statligt lån, besök GovLoans.gov.
Vad du ska göra om du inte kan få ett statligt lån
Det finns många alternativ tillgängliga för dem som inte kan kvalificera sig för ett statligt lån. Till exempel:
- Bolån :Om du inte kan få ett FHA-lån kan du kvalificera dig för ett Fannie Mae HomeReady-lån eller ett Freddie Mac Home Possible-lån, som båda erbjuder en handpenning så låg som 3%. Eller så kan du ansöka om andra konventionella bolån från banker, kreditföreningar och andra långivare.
- Studentlån :Letar du fortfarande efter ett studielån efter att du inte har kvalificerat dig för ett statligt lån? Du kan titta på ett studielån från en bank, en onlinelångivare eller en annan privat långivare.
- Lån för småföretag :Strök du med ett företagslån från SBA? Andra källor till företagsfinansiering inkluderar banker, kreditföreningar, onlinelångivare, crowdfunding-plattformar, kreditkort och till och med familj och vänner.
Slutet
Statliga lån är alternativ värda att utforska när du behöver pengar för att köpa ett hus, starta ett företag eller gå på college. Varför? Du kan njuta av lägre räntor, mindre stränga kreditkrav, mer flexibilitet i att betala av skulden och andra förmåner. Tänk dock på att lån från privata långivare kan ge fördelar som statliga lån inte gör, såsom mindre pappersarbete och snabbare godkännande. Därför är det viktigt att väga för- och nackdelar med ett statligt lån och ett konventionellt lån när du vill låna pengar.
