Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.
Du förlorade ditt jobb för flera månader sedan och kämpar för att klara dig. Dina arbetslöshetscheckar täcker hyra och mat, men inte dina bilbetalningar - och dina besparingar håller på att ta slut. Vad skulle hända om du slutade betala ditt billån? När du slutar göra lånebetalningar som du gick med på när du köpte bilen kallas det default . Att misslyckas med ett billån resulterar i nedsättande märken på din kreditupplysning, vilket kan ha en allvarlig negativ effekt på din kreditvärdering och göra det svårare att få kredit i framtiden.
Så fort du missar förfallodagen för din bilbetalning kan din långivare betrakta ditt konto som förfallit. Långivaren kommer vanligtvis att debitera dig en förseningsavgift och kommer att försöka driva in den uteblivna betalningen. Du kan ha en kort respitperiod, till exempel 10 eller 15 dagar, under vilken tid du kan uppdatera ditt konto utan att behöva betala förseningsavgifter eller andra konsekvenser. Efter 30 dagar kommer din långivare att rapportera den förfallna betalningen till de stora konsumentkreditbyråerna (Experian, TransUnion och Equifax), som lägger till dem i dina kreditupplysningar.
Nästa steg efter brottslighet är standard. Varje långivare har sin egen tidslinje för att förklara ditt lån i fallissemang; vissa kanske gör det första gången du missar en betalning, medan andra väntar 90 dagar eller längre. När du standard, ökar långivaren sina inkassoarbeten och lämnar över ditt konto till sitt interna inkassoteam eller till en tredje parts inkassobyrå som försöker få tillbaka pengarna.
Att misslyckas med ett billån kan få allvarliga konsekvenser för din ekonomi som kan hålla i flera år. I slutändan kan fallissemang göra det svårare att bli godkänd för kredit, till exempel bolån eller kreditkort.
En sen betalning kan påverka din kreditvärdighet negativt. Eftersom betalningshistorik är den största faktorn i kreditvärdering, står den för 35 % av din FICO ® Poäng ☉ (den vanligaste kreditpoängen bland långivare), kan en enstaka missad bilbetalning ha en allvarlig negativ effekt på din kreditpoäng. En försummelse på dina lånbetalningar kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i sju år.
Din bil kan bli återtagen. När du får ett billån fungerar bilen som säkerhet för lånet, vilket innebär att långivaren kan ta bilen om du är brottslig. Beroende på din delstats lagar och villkoren i ditt låneavtal kan en långivare kunna återta din bil så snart du missar en lånebetalning, och de kanske inte behöver ge dig någon varning. Vanligare är dock att långivare kontaktar dig för att söka de missade betalningarna innan de tar det drastiska steget att återta bilen.
Efter att ha återtagit en bil, säljer långivaren vanligtvis den på auktion för att få tillbaka pengarna du är skyldig på lånet. Om försäljningen inte ger tillräckligt med pengar för att betala av ditt lån, kan dock långivaren vända sig till dig för resten av pengarna eller till och med stämma dig för att få det.
När det gäller din kreditpoäng kommer att återta din bil ytterligare förvärra den negativa effekten av brottsligheten och inkassokontot på din kredithistorik. Ett återtagande anses vara ett allvarligt nedsättande märke på din kreditupplysning och kommer att stanna där i sju år.
Alla kvarvarande skulder kan skickas till inkasso. Även efter att din bil har tagits tillbaka kan du fortfarande möta samtal, e-postmeddelanden och brev från inkassobyråer. Långivare säljer återtagna bilar på auktion, och om de inte tar tillbaka det återstående saldot av lånet som finansierar det, kommer du att vara skyldig vad som kallas ett "bristsaldo". I slutändan kan långivaren stämma dig för pengarna du är skyldig. Dina löner kan bli garnerade; en panträtt kan läggas på ditt hem. Även om du betalar av skulden finns ett konto i samlingar kvar på din kreditupplysning i sju år från datumet för brottet.
Om du är orolig att du kanske inte kan betala dina billån, gömma inte huvudet i sanden. Att vidta åtgärder kan hjälpa till att skydda din kreditvärdighet. Här är några saker att prova.
När låntagare inte betalar sina lån kostar det långivarna tid, pengar och krångel, så långivarna är ofta villiga att samarbeta med dem för att hitta lösningar. Så fort du börjar få problem med dina lånbetalningar, kontakta din långivare för att diskutera situationen. Att nå ut först visar att du gör en god trosansträngning för att lösa problemet, vilket kan göra långivaren mer villig att förhandla. Det är bäst att göra detta innan ditt betalningsförfallodatum.
Om du har en bra kreditvärdering och ännu inte har missat en bilbetalning, men är rädd att du kan göra det, kan refinansiering av ditt billån vara ett alternativ. Refinansiering görs inte genom en återförsäljare utan snarare direkt med långivare. Om du är godkänd för en refinansiering av ett autolån kommer den nya långivaren att betala av ditt befintliga lån och ta äganderätten till bilen från den ursprungliga långivaren. Helst vill du refinansiera till ett lån med lägre ränta, lägre månadsbetalningar eller båda, vilket kan göra skulden mer hanterbar.
Refinansiering fungerar dock inte för alla. Om du är skyldig mer på din bil än vad det är värt eller om ditt billån inkluderar en förskottsbetalning, kommer refinansiering förmodligen inte att spara några pengar. Om din bil är över fem år gammal eller din kreditpoäng är lägre än den var när du fick det ursprungliga lånet, kanske du inte kvalificerar dig för en refi.
Ett annat alternativ är att få ett personligt lån för att konsolidera skulden och betala av billånet. Det här alternativet fungerar bäst om du kämpar med andra skulder (som kreditkortsskulder), har en bra kreditvärdering och har en plan för att hålla din skuld under kontroll.
När du beviljas uppskov med lånet går långivaren med på att låta dig hoppa över en bilbetalning eller bara betala den ränta som ska betalas den månaden. Du kanske kan skjuta upp så många som tre betalningar, men sällan mer än så. Om ditt låneavtal innehåller ett anståndsalternativ kan uppskov vara så enkelt som att välja alternativet "hoppa över en betalning" online eller i din betalningskupongbok. Om inte måste du skicka in ett skriftligt brev till långivaren där du ber om anstånd och förklarar varför du behöver det.
Om långivaren godkänner anståndet kommer de att skicka ett anståndsavtal till dig som anger när du ska återuppta betalningarna igen och eventuella avgifter eller påföljder för anståndet. Betalningar du skjuter upp läggs till i slutet av din återbetalningsperiod och ränta tillfaller dem. Uppskov är tänkt att vara en kortsiktig lösning för personer i tillfälliga ekonomiska svårigheter. Om du inte tror att du kommer att kunna hantera dina betalningar när anståndet upphör, bör du överväga ett annat alternativ.
Även om de flesta billån förbjuder det, kommer vissa långivare att låta dig överföra ditt billån till en annan part. Du måste hitta någon med en bra kreditvärdering som kan kvalificera sig för lånevillkor som liknar dina. Om du har en kandidat i åtanke, kontakta långivaren för att diskutera detta alternativ.
Om du vet att återtagande är oundvikligt kan du mildra slaget mot din kreditpoäng lite genom att frivilligt överlämna bilen till långivaren. Detta kommer fortfarande att dyka upp som en negativ post i din kredithistorik, vilket återspeglar att du misslyckades med att betala tillbaka ett lån. Dess effekter kommer dock inte att vara lika illa som ett återtagande, eftersom det visar att du samarbetade med långivaren.
När du har ekonomiska problem kan det tyckas vara en enkel väg ut att inte betala ett billån. I verkligheten kan de negativa effekterna på din kreditvärdering dröja i flera år, vilket gör det svårare att uppnå långsiktiga ekonomiska mål som att köpa ett hem.
Att prata med din långivare är det första steget för att undvika att du inte betalar ditt billån. Att kontrollera din kreditvärdering och rapport hjälper dig att avgöra om du är kvalificerad för alternativ som refinansiering eller skuldkonsolideringslån, som ofta kräver god kredit. Du kan få en gratis kopia av dina kreditupplysningar genom AnnualCreditReport.com. Du kan också kontrollera din kreditupplysning och poäng gratis genom Experian. Om du kämpar med skulder eller med din ekonomi i allmänhet, kan en ansedd kreditrådgivningstjänst hjälpa dig att skapa en plan för att komma ur skulden och hantera dina pengar.
Hur man tar sig ur ett upp-och-ned-billån
Hur man hyr en bil utan kreditkort
Hur man tar sig ur ett billån
Vad händer om jag misslyckas med ett avlöningsdagslån?
Hur man väljer rätt billån för dig
Hur man kvalificerar sig för ett billån på 0 % APR
Hur man förhandlar om ett billån
Hur man får ett begagnat billån