Funderar du på att betala din nästa bil med kontanter? Grattis! Att ha de ekonomiska resurserna att köpa en bil direkt ger dig en verklig fördel. Det kan spara pengar på låneräntan, förenkla ditt köp och bana väg för en betalningsfri ägarupplevelse.

Här är en extra fördel:Vanligtvis behöver du inte kredit för att köpa en bil med kontanter. Som sagt, en återförsäljare kan försöka köra din kreditvärdering och rapport, även som en del av en kontanttransaktion. Läs vidare för att ta reda på varför du förmodligen borde göra motstånd – och för att ta reda på om det är en bra idé att köpa en bil helt kontant.

Krävs en kreditupplysning när du betalar kontant?

Eftersom du inte ansöker om kredit i en kontanttransaktion, behöver återförsäljaren inte komma åt din kreditvärdering och rapport. Och faktiskt begränsar Fair Credit Reporting Act (FCRA) tillgången till din kreditinformation i dessa typer av situationer. Enligt FCRA får kreditupplysningsföretag endast tillhandahålla information om dig till personer som har ett giltigt behov:borgenärer, försäkringsgivare, arbetsgivare, hyresvärdar och andra specificerade företag.

En återförsäljare behöver ditt tillstånd för att göra en kreditvärdering och rapportera. De kan be dig om det som en del av försäljningsprocessen, så att de kan ta reda på vilken typ av finansiering du är berättigad till och därför hur mycket du har råd att betala för en bil. Återförsäljare tjänar ofta pengar på den finansiering de ordnar, så de har ett extra incitament att övertala dig till ett lån eller leasing.

En återförsäljare kan felaktigt citera Patriot Act som en anledning att köra din kreditupplysning. Men federala föreskrifter mot penningtvätt kräver inte att en återförsäljare drar din kredit på en kontanttransaktion. Du kan dock bli skyldig att fylla i IRS Form 8300 om du gör en kontant eller annan engångsbetalning som överstiger $10 000.

Vad är skadan med att låta en återförsäljare sköta din kredit? Även om eventuell skada skulle vara liten, om ens överhuvudtaget, kan en återförsäljare som kontrollerar din kredit leda till att dina kreditpoäng minskar något. Det är inte en anledning att undvika att ansöka om kredit du behöver, men det är en bra anledning att undvika oönskade kreditförfrågningar. Och om återförsäljaren ska använda din kreditinformation för att försöka locka dig att finansiera en dyrare bil än du vill, så är det mycket bättre för dig att tacka nej.

Fördelar med att betala för en bil med kontanter

Är kontanter det bästa sättet att betala för en bil? Förutsatt att du har råd kan du spara både pengar och stress genom att betala kontant. Bland de många fördelarna med att betala direkt för din bil:

• Disciplin :Du kan inte spendera utöver din budget om du är begränsad av hur mycket pengar du har till hands.
• Inget intresse :Enligt Kelley Blue Book var den genomsnittliga kostnaden för ett nytt fordon 38 723 USD i september 2020. Att finansiera hela kostnaden under fem år till en låg ränta på 3 % ger mer än 3 000 USD i ränta.
• Inga månatliga betalningar :Du är fortfarande sugen på bensin, försäkring och registrering.
• Du kommer inte vara upp och ner på din bils värde :När du finansierar en bil är dina betalningar strukturerade för att betala tillbaka räntan först, sedan kapitalbeloppet. Så under de första månaderna av att äga en ny bil kan du vara skyldig mer på ditt lån än vad bilen är värd – särskilt eftersom en ny bil börjar försämras så snart den körts från tomten. När du betalar kontant äger du alltid hela värdet på din bil.

Det är de goda nyheterna. Det finns också tillfällen då att betala kontant kanske inte är det bästa valet för att finansiera en bil:

• Du vill behålla dina besparingar. Att använda alla dina tillgängliga besparingar för att köpa en bil är förmodligen inte den bästa strategin. Om du inte har tillräckligt med pengar avsatta för att köpa en bil – och har en tillräcklig nödfond – kanske du vill omvärdera.
• Återförsäljaren erbjuder dig 0 % finansiering. Ett billån på 0 % APR skulle låta dig betala av endast kostnaderna för fordonet (plus skatter och avgifter som du ändå skulle betala) under en period på flera år. Detta skulle potentiellt spara dig tusentals i räntor och hindra dig från att göra en stor engångsbetalning, även om du fortfarande måste betala en handpenning. Om du är så benägen kan du ta vad du skulle ha spenderat på en bil, investera den och teoretiskt tjäna pengar på dina pengar under låneperioden. Om du får ett lån på 0 % av den effektiva räntan och tjänar pengar på dina investeringar kommer du att gå före. Naturligtvis kan du också förlora pengar genom att investera dina pengar:Bara du kan bedöma om belöningen sannolikt kommer att uppväga den risken.
• Du kan alltid dela mellanskillnaden. Anta att du lägger ner 50 % av bilens kostnad och finansierar den andra hälften. Du kan ha en liten månadsbetalning eller en kortare lånetid. Och du kan spara hälften av dina pengar för nödsparande, pensionering, investeringar eller till och med subventionera dina bilbetalningar.

Så fungerar finansiering av en bil

För att avgöra om att använda ett lån för att täcka hela eller delar av ditt bilköp är det rätta alternativet för dig, kan det hjälpa att förstå hur finansiering fungerar.

Att finansiera en bil innebär några grundläggande steg:

1. Ställ in din budget.
2. Välj din bil (eller några alternativ).
3. Ta reda på din handpenning.
4. Handla för finansiering:
• Få ett förgodkänt lån hos din bank eller kreditförening.
• Sök online efter det bästa billånet.
• Arbeta med din återförsäljare.

Även om det finns finansieringsalternativ för köpare på nästan alla kreditnivåer, går de bästa räntorna och villkoren till köpare med mycket goda till utmärkta kreditpoäng. Långivare vill också verifiera din inkomst för att se till att du kan betala tillbaka ett lån. Att ha en betydande handpenning hjälper ditt fall. Du kan använda dessa kontanter för att minska lånebeloppet och på så sätt minska dina månatliga betalningar, ränta och risken för din långivare.

Om du bygger kredit kan finansiering av en bil hjälpa. Att göra dina lånbetalningar i tid lägger till din betalningshistorik, den mest viktade delen av din kreditpoäng. Att ha pengar till hands ökar också dina chanser att lyckas. Det är osannolikt att du kommer att bli standard om dina betalningar redan täcks (eller nästan täcks) av sparande. Ett billån bidrar också till din kreditmix:Att kunna visa att du kan hantera olika typer av skulder kan hjälpa dig att förbättra dina poäng.

Andra former av bilfinansiering

Billån är inte det enda alternativet till att betala för en bil med kontanter. Genom att leasa en bil kan du köra den bil du väljer som en slags långtidsuthyrning – en typisk leasingperiod är tre år och du kommer vanligtvis att lämna tillbaka den efter den tiden. Eftersom du inte betalar för att äga bilen, är månatliga betalningar vanligtvis lägre än de skulle vara på ett lån att köpa. Du kör bilen bara när den är ny och (förmodligen) problemfri. Om du har tillräckligt med kontanter till hands för att köpa, kan du leasa istället och plocka in mellanskillnaden. Problemet:Du kommer inte att bygga eget kapital. Vid slutet av leasingperioden köper du antingen din leasade bil, leasar en ny bil eller blir billös.

Ett billån använder bilen du finansierar som säkerhet. Om du inte betalar lånet kommer långivaren att ta tillbaka din bil och sälja den för att hjälpa till att täcka din utestående skuld. Alternativt kan du använda ett privatlån utan säkerhet för att finansiera ett bilköp. Men ett privatlån utan säkerhet kommer sannolikt att ha en högre ränta än ett billån, och det kräver fortfarande en kreditprövning och låneansökan. Sammanfattning:Ett privatlån sparar inte tid eller pengar jämfört med ett billån.

Kan du betala för en bil med ditt kreditkort? Här finns det några överväganden. För det första kanske en återförsäljare inte vill genomföra en så stor kreditkortstransaktion. Säljare betalar avgifter för kreditkortstransaktioner, så ditt köp kan kosta mer än de vill betala. För det andra kan det bli dyrt för dig att finansiera en bil med ett kreditkort. Räntorna på kreditkort är vanligtvis mycket högre än vad som vanligtvis erbjuds på billån. Du kan också sänka din kreditpoäng genom att öka ditt kreditutnyttjande, vilket är procentandelen av din tillgängliga kredit som används av utestående saldon.

Å andra sidan, om din dealer är ett spel och dina kreditgränser tillåter det, kan du välja att använda ett kreditkort för att effektivt betala kontant för din bil. Genom att använda ditt kort för att betala återförsäljaren för hela köpet slipper du gå till banken för att få en kassacheck eller bära runt på en massa kontanter. Så länge du kan betala av ditt saldo omedelbart, kommer det inte att kosta dig pengar – och kan ge dig värdefulla pengar tillbaka eller belöningar från ditt kortföretag.

Kontanter förbättrar dina köpalternativ

Om du funderar på att köpa en bil med kontanter så ligger du redan före spelet på ett viktigt sätt:Att ha pengar i sparpengar för ett stort köp öppnar upp för värdefulla alternativ. Du kan välja att helt kringgå låneprocessen. Du kan också välja att använda dina pengar för att säkra och betala för ett lån utan eller låg ränta eller ett leasingavtal. För att återgå till vår ursprungliga fråga behöver du ingen kredit för att betala för en bil med kontanter. Men att ha kontanter kan förbättra dina köpalternativ, inklusive möjligheten att använda kredit för att betala.