Att betala av ett lån kan positivt eller negativt påverka dina kreditvärden på kort sikt, beroende på din mix av kontotyper, kontosaldon och andra faktorer. I vissa fall kommer att betala av ett lån faktiskt leda till att kreditpoängen sjunker, trots den positiva effekten av skuldåterbetalning på resten av ditt ekonomiska liv.

Lånets positiva och negativa betalningshistorik – oavsett om du betalade räkningar i tid medan kontot var öppet – kommer också att fortsätta att påverka din kredit i flera år efter att den har betalats ut. Om du betalade alla dina låneräkningar i tid kommer dessa betalningar att påverka dina poäng positivt i 10 år, medan negativa poäng stannar kvar på din kreditupplysning i sju år.

Här är vad du behöver veta om ett låns inverkan på din kredithistorik och kreditvärdighet, medan du betalar av det och efter att det har betalats i sin helhet.

Hur påverkar din kredit att betala av ett lån?

Att betala av ett lån kanske inte omedelbart förbättrar din kreditvärdighet; i själva verket kan din poäng sjunka eller förbli densamma. En poängminskning kan hända om lånet du betalade av var det enda lånet på din kreditupplysning. Det begränsar din kreditmix, som står för 10 % av din FICO ^® Poäng ^☉ . Det är också möjligt att din poäng kan sjunka om dina andra kreditkonton har högre saldon än det avbetalda lånet.

Trots det är det generellt sett en vinst att bli av med ett lån:du får mer flexibilitet med din ekonomi och du kommer inte längre att dra på dig räntekostnader på lånets saldo. Så om det är meningsfullt att betala av ett lån för dig, bör det inte vara en anledning att hålla kontot öppet att undvika en kort kreditsänkning. En minskning av skulden kommer också att sänka din skuld i förhållande till inkomst, vilket långivare kommer att vara glada över att se om du söker efter en ny kredit när lånet är betald.

Vad händer med din kredit om du betalar av ett lån i förtid?

Att betala av avbetalningsskulder som personliga lån och billån hjälper inte nödvändigtvis dina kreditvärden. Om du blir av med dessa lån tidigt, kommer effekten på krediten att bli något annorlunda än om du gör en stor betalning för att minska ditt kreditkortssaldo, till exempel. Det beror på att avbetalningslån kommer att visas som "stängda" på din kreditupplysning när de är betalda, och öppna konton med positiv betalningshistorik har en starkare positiv inverkan på din kreditpoäng än stängda konton.

Du kan överväga att göra betalningar enligt överenskommelse under hela låneperioden (istället för att bidra med en tidig engångsbetalning) om ditt låns räntor är låga eller 0 %, om du inte har nödsparande eller om det bara är några månader kvar på löptiden och du kan använda den resulterande positiva effekten på din kredit.

Bör du betala av skulden i förtid eller fortsätta att göra betalningar?

Eftersom din kreditvärdering kanske inte förbättras om du betalar av ett lån i förtid, är det naturligt att undra om du överhuvudtaget ska prioritera skuldavbetalning.

Se först till att du har tillräckligt med akuta besparingar för att ta dig igenom en potentiell period av arbetslöshet eller annan oförutsedd händelse. Helst kommer du att ha tre till sex månaders grundläggande utgifter sparade hela tiden – vilket innebär att du undviker att gå ner i besparingar för att betala av skulden.

Om du däremot har en robust nödfond och du sparar för andra mål som pensionering och kanske en handpenning på ett hem, kan du välja att använda extra medel för att betala av ett lån. Det finns flera anledningar till att bli skuldfri är ett mål värt att arbeta mot, oavsett om du kommer att uppleva en ökning av kreditvärdigheten efteråt eller inte.

• Lägre skuld i förhållande till inkomst :När du betalar av skulder minskar din skuldkvot (DTI) eftersom du nu har mindre månatliga skuldbetalningar jämfört med din inkomst. Det är en av de primära faktorerna som finansinstitut använder för att fatta beslut om hypotekslån, till exempel, så om du är ute efter nya krediter i framtiden kan det vara värdefullt att sänka ditt DTI.
• Räntebesparingar :I samma ögonblick som du betalar av ett personligt lån med en ränta på 9 %, till exempel, får du tillgång till pengarna du tidigare lagt på din månatliga räkning. Du kan avsätta pengarna du tidigare betalade till annan skuld eller till sparande.
• Sinnsro :Skuld kan kännas som ett moln som hänger över dig, särskilt när det hindrar dig från att sträva efter mål du brinner för. Att ta bort en månatlig skuldbetalning från din budget ger dig otaliga nya möjligheter att använda de pengarna. Fira när du betalar av ett lån; den flexibilitet och frihet du nu känner kan vara ovärderlig.

En sak till att tänka på:Ett privatlån kanske inte är den bästa skulden att prioritera om ditt mål är att bli skuldfri och spara pengar. Generellt har lån en lägre ränta jämfört med andra typer av skulder, såsom kreditkort. Innan du bestämmer dig för att betala av ett lån, ta en titt på dina andra skulder. Det kan spara dig mer pengar totalt sett om du fokuserar på skulden med den högsta räntan.

Andra sätt att förbättra din kredit

Du har många andra alternativ om att förbättra krediten är ditt största mål. Fortsätt att göra betalningar i rätt tid på alla dina konton och håll kreditkortssaldon till ett minimum, idealiskt att inte debitera mer än 30 % av din kreditgräns på varje kreditkort vid något tillfälle. Detta säkerställer att din kreditutnyttjandegrad inte påverkar din kreditvärdighet negativt, men för att se kreditförbättringar, desto lägre utnyttjandegrad är, desto bättre.

Det är också viktigt att upprätthålla en sund genomsnittlig kontoålder, vilket innebär att du bör undvika att stänga dina äldsta kreditkortskonton om de inte har en avgift som gör det till en ekonomisk börda att hålla det öppet. Det betyder inte att du måste använda dem väldigt ofta. Ett litet köp per månad som du betalar av direkt kommer att signalera till långivare och kreditupplysningsföretag att du har koll på ansvarsfull kreditanvändning över tid.

Att betala av ett lån kontra att vänta ut det

Det är ett personligt val om att hålla ett lånekonto öppet under hela löptiden eller att betala av det i förtid. Men det finns några omständigheter när beslutet är relativt tydligt:​​Om du försöker använda extra pengar för att bygga upp en nödfond, eller om ditt låns ränta är mycket låg, kan det vara bäst att betala lånet över tid enligt överenskommelse och dra nytta av den positiva krediteffekten.

Å andra sidan kanske du behöver en låg skuldkvot för att kvalificera dig för ett nytt lån, eller så har du möjlighet att betala av lånet och du planerar inte att ta upp någon ny kredit inom en snar framtid. I dessa fall kan det vara en bra satsning att befria dig från lånet och acceptera en kort potentiell kreditträff.