Många av oss hamnar i ekonomiska problem och behöver snabb tillgång till kontanter. Ett alternativ som är tillgängligt för låntagare är artighetslånet, som är en typ av kortfristiga lån som inkluderar avlöningsdagslån och titellån. Dessa lån kan erhållas snabbt – även av låntagare utan kredit eller dålig kredit – men deras snabbhet och tillgänglighet har ofta ett högt pris.

Till exempel, ett typiskt $300, 14-dagars avlöningsdagslån 2020 hade en årlig procentsats (APR) som sträckte sig från 138% i vissa stater till så hög som 664% på andra håll, enligt Center for Responsible Lending. Däremot satte Federal Reserve den typiska effektiva räntan för ett räntebärande kreditkort till 15,91 % i februari 2021, medan den typiska räntan för ett 24-månaders privatlån var 9,46 %.

Dessa skyhöga räntor och anklagelser om rovlån har fått vissa stater att förbjuda avlöningsdagslån och andra att lägga restriktioner på dem. Ändå är de helt lagliga i många stater. Läs vidare för att lära dig mer om frikostiga lån och riskerna med dem.

Typer av förmånslån

De två huvudtyperna av frikostlån är:

• Lån med avlöningsdag :Avlöningsdagslån är låga dollarlån, höga kostnader utformade för att ge ekonomiskt stöd tills din nästa lön kommer. Payday-långivare gör vanligtvis inte kreditupplysningar. Avlöningsdagslån lånas vanligtvis i belopp på några hundra dollar, men avlöningsdagslån på $1 000 eller mer finns tillgängliga i vissa stater. Enligt Federal Trade Commission (FTC) tar avlöningslångivare vanligtvis $10 till $30 för varje lånat $100. För ett tvåveckors avlöningsdagslån ger en avgift på 15 USD för varje 100 USD till en APR på 391 %.
• Huvudlån :För ett titellån, även känt som ett billån, använder du din bil, lastbil, motorcykel eller annat fordon som säkerhet. Många företag med titellån kontrollerar inte din kredit. Du får inte tillbaka din fordonstitel förrän du har betalat av lånet, tillsammans med eventuella finansieringskostnader och avgifter. FTC säger att den genomsnittliga månadsavgiften för ett titellån (25 %) motsvarar en ränta på cirka 300 %.

Bör jag få ett lån?

Innan du ens funderar på att skriva under på den streckade linjen för ett förmånslån, se till att du förstår hur snabbt du förväntas betala tillbaka lånet och hur mycket det i slutändan kommer att kosta att låna pengarna. Både avlöningsdagslån och äganderättslån tar i allmänhet mycket högre ränta än andra upplåningsmetoder, såsom kreditkort och personliga lån.

Dessutom rapporterar långivare som hanterar artighetslån normalt inte dina betalningar till kreditupplysningsföretagen. Detta innebär att en positiv betalningshistorik inte kommer att öka din kreditpoäng. Däremot kan långivaren varna kreditupplysningsföretag om du har hamnat på efterkälken när det gäller lånebetalningar. Felaktiga betalningar av artighetslån kan dyka upp på dina kreditupplysningar, vilket sannolikt kommer att sänka dina kreditpoäng.

Alternativ när du behöver pengar snabbt

För att undvika ett avlöningsdagslån eller titellån kan du utforska andra alternativ om du har dålig kredit eller ingen kredit. Bland dem är:

• Personlån utan säkerhet :Du kanske kan få ett personligt lån som inte kräver säkerhet från en lokal bank eller kreditförening, eller från en onlineutlåningsplattform som LendingClub eller Prosper. Var medveten om att du kan behöva en solid kredithistorik och en hög kreditvärdighet för att kvalificera dig för de bästa villkoren, som en låg APR.
• Samsignat lån :En kreditvärdig släkting eller vän kan vara villig att samteckna ett lån du lånar, och kanske ge dig en bättre chans att kvalificera dig för att låna pengar än om du skulle göra det ensam. Tänk på att om du rekryterar en cosigner kan du äventyra deras kredit utöver din egen om du hamnar på efterkälken med betalningar eller misslyckas med lånet helt och hållet.
• Lån från vänner eller familj :Du kanske kan vända dig till en vän eller familjemedlem om att låna pengar för att klara av din kassakrisa. För att undvika framtida konflikter, se till att skriva låneavtalet i skrift och hålla fast vid ditt ord. Avtalet bör precisera alla villkor för lånet, såsom det lånade beloppet, räntan och konsekvenserna av att bryta villkoren.
• Kontantförskott med kreditkort :Om du har ett kreditkort kan du kanske låna en viss summa pengar som ett kreditkortsförskott. När du väljer mellan kreditkort, försök att välja det med lägsta APR för kontantförskott. Tänk på att APR för kontantförskott kan överstiga 25 %, så detta bör endast betraktas som en sista utväg.

Bottom Line

Om du bestämmer dig för att få ett artighetslån, var helt säker på att betala av lånet så snart som möjligt för att undvika den skuldcykel som ibland följer med den här typen av lån. Och vidta åtgärder för att förbättra din kredit så att du kan undvika framtida förmånslån. Kontrollera var din kredit står genom att se din kreditvärdighet gratis genom Experian.