Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Ångerrätten är en lagstadgad rättighet som tillåter konsumenter att säga upp vissa typer av bostadslån, såsom refinansiering, bostadslån, hemlån (HELOC) och till och med vissa omvända inteckningar. Det ger dig tre dagar på dig att säga upp ett avtal och få pengarna tillbaka.

Att förstå hur ångerrätten fungerar kan hjälpa dig att se till att du inte blir utnyttjad och kan ge dig lite tid att tänka över ditt beslut om det behövs.

Vilka lån har ångerrätt?

Ångerrätten gäller endast för vissa typer av bostadslån:refinansiering av hem, bostadslån, hemlån (HELOC) och vissa omvända hypotekslån. Du kan till exempel inte säga upp ett avtal om ett nytt bostadsköp.

Som sagt, det finns vissa begränsningar med ångerrätten att tänka på. Om du till exempel refinansierar ditt bolån med samma långivare, kan du bara utnyttja det på den del av det nya lånet som är högre än det ursprungliga kapitalbeloppet.

Det gäller inte heller om du refinansierar eller får ett HELOC- eller bostadslån för en annan fastighet än din huvudsakliga bostad, till exempel ett hem du hyr ut till hyresgäster eller bara bor i en del av året.

Slutligen kan du inte utöva din ångerrätt på lån där långivaren är en statlig myndighet eller om du förnyar valfria försäkringspremier.

När börjar och slutar ångerrätten?

Ångerrätten är tre dagar lång och börjar när tre saker inträffar – vanligtvis allt vid den tidpunkt då lånet stängs:

• Du har undertecknat skuldebrevet.
• Du har fått avslöjandedokumentet Truth in Lending Act (TILA), även kallat det avslutande avslöjandet.
• Du har fått två kopior av ett meddelande som anger din rätt att häva avtalet.

När klockan startar har du fram till midnatt tre arbetsdagar senare på dig att säga upp avtalet. TILA dikterar att lördagar anses vara arbetsdagar, men söndagar och helgdagar är det inte.

Så om du skulle avsluta en refinansiering av bolån på fredagen före presidentens dag, skulle du ha fram till slutet av följande onsdag på dig att skicka in din begäran.

Hur man utövar ångerrätten

Du behöver inte ange en anledning när du skickar in din begäran om att häva ditt kontrakt, men det kan vara värt att överväga i några olika situationer:

• Din ekonomiska situation har förändrats så att du inte längre har råd med lånet.
• Du har hittat ett bättre erbjudande från en annan långivare.
• Du har helt enkelt ändrat dig.

Om du har bestämt dig för att säga upp ditt kontrakt, kontakta långivaren omedelbart för att undvika att missa din hävningsfrist. Det finns ingen standardpraxis för den här processen, men långivare är enligt lag skyldiga att avslöja hur det kan göras.

Långivaren är också skyldig att ange en adress dit förfrågningar kan skickas, men om en adress inte angavs kan du helt enkelt skicka formuläret till adressen som anges för månatliga betalningar. Begäran anses vara inlämnad vid den tidpunkt den skickas, så se till att behålla bevis på att den har skickats eller på annat sätt kommunicerats till långivaren inom tredagarsperioden.

När du har skickat in din begäran om att häva avtalet måste långivaren ge en återbetalning av alla kostnader du ådragit dig inom 20 dagar. Om du fick pengar eller egendom i transaktionen kan du hålla kvar tills återbetalningen har lämnats, men du måste returnera den efter det.

Hur påverkar hävningsrätten kredit?

Att utöva din ångerrätt påverkar inte din kredit alls eller ens dina chanser att få ett nytt lån i framtiden. Det är inget som långivare kan rapportera till kreditupplysningsföretagen.

Som sagt, om du säger upp avtalet för att du vill ansöka om ett lån hos en annan långivare, är det viktigt att notera att dina kreditupplysningar visar förfrågningarna för båda låneansökningarna och har flera förfrågningar under en kort period som inte är relaterade till rate shopping kan påverka din kreditvärdighet negativt.

Se till att du är kreditklar för ett bostadslån

Innan du ansöker om ett bostadslån, refinansiering, HELOC eller något annat lån är det viktigt att se till att din kredit är i gott skick. Dessa lån är betydande ekonomiska åtaganden, och en ränta som bara är något högre än vad den kunde ha varit kan kosta dig tusentals eller till och med tiotusentals dollar under ditt nya låns löptid.

Därför är det en bra idé att arbeta med att bygga upp din kredit innan du skickar in en ansökan om ett bostadslån av något slag. Börja med att kontrollera dina kreditupplysningar från alla tre kreditupplysningsföretag, vilket du kan göra gratis via AnnualCreditReport.com. Det är också viktigt att du kontrollerar din kreditpoäng för att se var du står och vidtar åtgärder om det finns områden du kan ta itu med för att potentiellt höja din poäng. Det kan inkludera att betala ned kreditkortssaldon, bestrida felaktig kreditinformation och mer.

Denna process för att förbättra din kredit kan ta lite tid, men de långsiktiga besparingarna är väl värda det.