Pantlånelån kan tilltala människor om de inte kan kvalificera sig för ett konventionellt lån eller om de bor någonstans som är underbetjänad av traditionella finansiella institutioner som banker och kreditföreningar. För vissa människor är pantbankslån ett snabbt och bekvämt sätt att låna pengar. Delvis beror det på att cirka 10 000 pantbanker är verksamma runt om i USA.
Pantlånelån kan dock förlora sin överklagande när du inser att de kommer med höga avgifter och inte hjälper dig att bygga krediter.
Ett pantbankslån är vad som kallas ett säkerhetslån.
För att låna pengar från en pantbank tillhandahåller du en vara som säkerhet – som smycken, en TV eller ett musikinstrument – och pantbanken ger ett lån baserat på dess bedömda värde. Om du inte betalar tillbaka lånet enligt överenskommelse kan pantbanken behålla din säkerhet och sälja den vidare för att få tillbaka sina förluster. I många fall kommer butiken att låna ut 25 % till 60 % av andrahandsvärdet av säkerheten.
Det genomsnittliga beloppet för ett pantbankslån är $150, enligt National Pawnbrokers Association. En pantbank ger dig vanligtvis 30 till 60 dagar på dig att betala tillbaka ett lån.
Förutom att betala tillbaka beloppet du lånade, kommer du också att vara ansvarig för att betala avgifter som kan vara mycket högre än med andra lånealternativ. Säg att du tillhandahåller en guldring värd $400 som säkerhet, en pantbank kan förlänga ett $200 lån i 30 dagar till en kostnad av $25. Det motsvarar en årlig procentsats (APR) på cirka 152 %. APR för privatlån varierar vanligtvis från 6 % till 36 %. Och den genomsnittliga räntan för ett kreditkort som tar ut ränta var 16,3 % i maj 2021, enligt Federal Reserve.
Räntorna för pantbankslån varierar beroende på var pantbanken ligger. Till exempel begränsar många städer i Massachusetts den effektiva räntan för dessa lån till 36 %.
Återbetalningstid, ränta och andra detaljer förklaras i "pantsedeln" som butiken ger dig när du tar ett lån. Var försiktig med biljetten. Om du förlorar den kanske du inte kan göra anspråk på din säkerhet.
Om du inte kan betala tillbaka lånet inom betalningsperioden kan du kanske förlänga lånet – men med mer ränta och avgifter. Om du inte kan betala av lånet alls måste du lämna tillbaka säkerheten.
När du har betalat av ett pantbankslån kan du hämta varan du erbjöd som säkerhet. I genomsnitt 85% av låntagarna betalar framgångsrikt av sina lån och hämtar sina säkerheter, enligt National Pawnbrokers Association. Om säkerheten inte tas ut blir den pantbankens egendom. Butiken säljer sedan varan, normalt till en stor rabatt jämfört med varans butiksvärde.
Till skillnad från traditionella lån och kreditkort har pantbankslån få krav. Till exempel behöver du vanligtvis inte:
En pantbank kommer inte heller att göra en kreditprövning innan lånet utfärdas. Eftersom pantbanken inte kommer att rapportera din betalningshistorik till kreditupplysningsföretag, kommer lånet inte att ha någon effekt på din kreditvärdighet – på gott och ont. Så om du försöker bygga upp din kredit hjälper inte ett pantbankslån.
Med tanke på att pantbankslån kan ta höga avgifter, kanske du vill titta på alternativ (men håll dig borta från avlöningsdagslån med hög ränta och titellån). Här är fem alternativ till ett pantbankslån.
Istället för att pantsätta smycken eller andra värdesaker kan du överväga att sälja dina saker till pantbanken istället. Pantbanker köper dock varor med avsikten att sälja dem och göra vinst, så du kanske inte får lika mycket för det som du skulle få av en privat köpare. Du kan hitta en köpare och sälja värdesaker själv via plattformar som Amazon, Craigslist, Decluttr, eBay, Facebook Marketplace och TheRealReal.
Om du behöver täcka utgifterna snabbt kan du vända dig till ett kreditkort. APR för ett köp eller kontantförskott kommer sannolikt att vara långt under APR för ett pantbankslån. Utöver det kan en positiv historia av att göra betalningar på kortet hjälpa dig att höja din kreditpoäng.
Ett privatlån kräver normalt ingen säkerhet. Dessutom bör den effektiva räntan vara mycket lägre än den effektiva räntan för ett pantbankslån. Och om du betalar av det personliga lånet i tid kan det hjälpa dig att bygga upp din kredit.
Vissa långivare erbjuder nödlån eller lån för personer med dålig kredit. Se till att du jämför räntor och villkor på alla lån du funderar på. Experian CreditMatch™ kan tillhandahålla personliga låneerbjudanden.
Kreditföreningar erbjuder alternativa payday-lån (PAL). I likhet med avlöningsdagslån är PAL kortsiktiga lån i små dollar som ofta inte kräver bra krediter. Du måste dock visa bevis på anställning och inkomst.
Med en PAL kan du låna $200 till $1,000. Lånet kommer med en ansökningsavgift på upp till $20 och en återbetalningsperiod på en till sex månader. APR för PAL:er liknar normalt de för kreditkort.
Onlinelåneplattformar som Upstart och Prosper erbjuder peer-to-peer-lån. Dessa plattformar parar potentiella låntagare med investerare som är villiga att låna ut pengar. Återstående ränta för lån från peer-to-peer-utlåningsplattformar kan variera beroende på din kreditvärdighet.
Kreditkraven för peer-to-peer-lån kanske inte är lika stränga som kreditkraven för ett traditionellt privatlån. Lån via Upstart, till exempel, är tillgängliga för dem med rättvis kredit eller bättre.
Om du tittar på ett pantbankslån är chansen stor att du upplever ekonomiska svårigheter. Kanske behöver du några snabba kontanter för att täcka hyran eller betala en förfallen elräkning. Vad mer kan du göra förutom att sålla igenom alternativ till pantbankslån? Här är fyra alternativ.
Det kan vara svårt att sänka kostnaderna när du redan har det kämpigt, men du kanske kan hitta sätt att spara pengar, som att sluta prenumerera på streamingtjänster eller äta alla dina måltider hemma.
Även tillfälligt kan du överväga att ta på dig en sidospelning för att dra in extra pengar. Du kan till exempel prova onlinehandledning, köra bil för en skjuts- eller matleveranstjänst eller deltidsarbete som frilans. Den lilla extra degen kan få dig över din ekonomiska puckel.
Pressad för kontanter? Bakom kreditkorts- eller lånbetalningar? Om så är fallet, kontakta dina fordringsägare och se om de går med på en betalningsplan. Den här typen av plan kan sänka dina månatliga betalningar under en viss tidsperiod, vilket ger dig lite ekonomiskt andrum.
En ideell kreditrådgivningsbyrå kanske kan ge dig en ekonomisk livlina. En kreditrådgivare kan hjälpa dig att skapa en plan för att betala av din skuld snabbare, ta fram en hushållsbudget och vid behov förhandla villkor och räntor med dina fordringsägare. De flesta av dessa tjänster kommer till en liten eller ingen kostnad.
Ett pantbankslån kan tyckas vara ett idealiskt sätt att snabbt lösa ett ekonomiskt behov. Den här lösningen kan dock komma till ett rejält pris, med tanke på de höga årliga räntan för dessa lån. Innan du bestämmer dig för att ge upp din mormors guldhalsband - åtminstone tillfälligt - som säkerhet för ett pantbankslån, undersök alternativ med lägre ränta som ett kreditkort eller ett personligt lån. Du och din plånbok kan ha det bättre för det. Att kontrollera din kreditupplysning och poäng för att se var du står kan hjälpa dig att bättre förstå dina alternativ.