Ett privatlån är en mångsidig finansiell produkt som kan användas till alla möjliga saker. Oavsett om du ställs inför en överraskande medicinsk räkning, ett stopp av arbetslöshet eller en annan oväntad ekonomisk hicka, kan den här typen av lån låsa upp pengar relativt snabbt.

Personliga lån erbjuder en hel del flexibilitet och är tillgängliga för låntagare med olika kreditpoäng – även om räntorna kan vara högre om din poäng är lägre. Utöver dina kreditpoäng kan ett antal ytterligare faktorer påverka räntan du betalar på ett privatlån. Här är en sammanfattning av vad du kan förvänta dig.

Hur fungerar privatlånsräntor?

Låt oss först sammanfatta vad ett personligt lån är:Det är vanligtvis ett avbetalningslån utan säkerhet som ger kontanter som kan användas för alla typer av ekonomiska behov, från konsolidering av skulder till att täcka en reparation av ett hus. Till skillnad från ett kreditkort, som är en form av revolverande skuld som du kan använda för att göra inköp och betala av dem i din egen takt, ger ett personligt lån pengar i en engångssumma som du betalar tillbaka med fasta månatliga betalningar enligt ett förutbestämt schema.

De flesta personliga lån är osäkrade, vilket innebär att det inte finns några säkerheter kopplade till dem - inte så med ett lån med säkerhet, som ett bolån eller billån. Säkrade lån är mindre riskabla för långivare eftersom om låntagaren inte betalar sina betalningar kan långivaren återta tillgången som användes för att säkra lånet. Detta är en del av anledningen till att räntorna tenderar att vara lägre för säkrade lån. Räntan på alla lån påverkar hur mycket du kommer att debiteras för att låna pengar under lånets löptid. Privatlån kan ha fast eller rörlig ränta. Med den sistnämnda kan din kurs fluktuera över tiden.

Du kommer sannolikt att stöta på årliga procentsatser (APR) när du undersöker personliga lån. Ett låns APR representerar dess totala kostnad, inklusive dess ränta och eventuella andra avgifter och utgifter. Detta inkluderar ursprungsavgifter, som vanligtvis varierar allt från 2 % till 5 %.

Låt oss säga att du söker ett personligt lån på 8 000 $ med en ränta på 9% och en återbetalningstid på tre år. Du skulle betala totalt 1 158,32 USD i ränta under lånets löptid. Låt oss nu anta att det finns en 5% startavgift. Detta ökar dina kostnader med ytterligare 450 USD. Den effektiva räntan, som inkluderar övriga avgifter på lånet, skulle vara 12,78 %. Detta är allt för att säga att den effektiva räntan ger en mer korrekt bild av vad lånet faktiskt kommer att kosta dig.

Faktorer som kan påverka APR

Ett privatlåns APR formas ofta av många faktorer. Din kreditvärdering gör vanligtvis den största skillnaden och kan till och med påverka om du är godkänd för lånet överhuvudtaget. Generellt sett gäller att ju bättre kredit du har, desto lättare får du godkänt och desto lägre är din APR. En lägre kreditpoäng tyder på för långivare att du är en mer riskfylld låntagare. Långivare kompenserar vanligtvis denna extra risk genom att ta ut högre räntor. De kan också överväga följande faktorer när de bestämmer din ränta:

• Inkomst: Långivare vill vara säkra på att du har möjlighet att betala ditt månatliga lån. Om du har inkonsekvent inkomst kan det resultera i en högre APR. Inkomst är inte en faktor i dina kreditvärden och ingår inte heller i dina kreditupplysningar, men långivare kan be om det som en del av låneansökan.
• Skuldprofil: De flesta långivare kommer att beräkna mängden av din månadsinkomst som för närvarande går till skuldbetalningar. Detta belopp representerar din skuld i förhållande till inkomst och hjälper till att klargöra din förmåga att betala tillbaka ditt lån.
• Lånets storlek: Eftersom din ränta uttrycks som en procentandel av ditt lånebelopp, kommer du att betala mer med ett större lån. Beloppet du behöver låna kan vara utom din kontroll, men det är värt att överväga eftersom det kommer att påverka dina totala kostnader. Undvik om möjligt att låna mer än du faktiskt behöver.
• Återbetalningstid: Att välja en kortare återbetalningstid kommer att resultera i en högre månadsbetalning, men det kan hjälpa till att minska din totala ränta på lång sikt.

Vad är den genomsnittliga privatlåneräntan?

Varje långivare är olika, och genomsnittliga till bra privatlåneräntor varierar. Som sagt, den genomsnittliga APR på ett tvåårigt personligt lån är 9,58 %, enligt de senaste uppgifterna från Federal Reserve. Det kan tyckas brant, men kreditkort är vanligtvis mycket högre. När detta skrivs är den genomsnittliga räntan för kreditkort 16,3%.

Låt oss säga att du funderar på att låna 5 000 $ och betala tillbaka det under två år. Så här kan siffrorna skaka ut om du använde ett kreditkort kontra ett personligt lån.

Även efter att ha redovisat en potentiell startavgift, skulle det personliga lånet fortfarande spara dig mest pengar på lång sikt.

Kalkylator för personliga lån

^† Informationen som tillhandahålls är endast för utbildningsändamål och ska inte tolkas som finansiell rådgivning. Experian kan inte garantera noggrannheten av de angivna resultaten. Din långivare kan ta ut andra avgifter som inte har tagits med i denna beräkning. Dessa resultat, baserade på den information du tillhandahållit, representerar en uppskattning och du bör rådfråga din egen finansiella rådgivare angående dina specifika behov.

Prova den fullständiga kalkylatorn för personliga lån Öppnar ett nytt fönster med fler funktioner.

Hur man jämför privatlån

Utöver den effektiva räntan bör du tänka på din förmåga att göra din månatliga betalning. Kan din budget absorbera den räkningen utan att påverka din livskvalitet negativt? Gör det till ett mål att göra varje betalning i tid, men det är klokt att förstå hur förseningsavgifter är uppbyggda ifall du skulle missa en betalning. Att göra en sen betalning kan ha en bestående effekt på din kredit och din möjlighet att låna i framtiden. En missad betalning kan dra ner din kreditpoäng och stanna kvar på din kreditupplysning i upp till sju år.

Förutsatt att du klarar av månadsbetalningen är det alltid en bra idé att jämföra priser och villkor. Onlinelångivare och kreditföreningar tenderar till exempel att ge lägre effektiva ränta än fysiska banker. Experian låter dig sortera genom personliga låneerbjudanden som matchar din kreditprofil. Detta gör det enkelt att jämföra APR, avgifter och lånevillkor.

Om du inte behöver pengarna direkt kan du också ta dig tid att kontrollera din kreditupplysning och förbättra din kredit innan du ansöker om ett privatlån. Om du gör det kan du bli en mer attraktiv låntagare som kvalificerar sig för en lägre ränta.

Slutet

Många olika faktorer påverkar räntan du får på ett privatlån, men din kredit är avgörande. Experian Boost™ ^† är ett enkelt verktyg som kan förbättra din FICO ^® Poäng ^☉ drivs av Experian-data direkt. Den kan länka dina räkningar för din telefon, verktyg och vissa streamingtjänster direkt till din Experian-kreditupplysning. Det betyder att du kan bli belönad för att du betalar dessa räkningar i tid varje månad.