Om du har stora studieskulder är du inte ensam. Studielåneskulden nådde rekordhöga 2020:Totala saldon nådde 1,57 biljoner dollar, medan det genomsnittliga saldot för studielån var 38 792 dollar, enligt uppgifter från Experian.

Låntagare av studielån har haft ett uppehåll från betalningar av federala lån sedan mars 2020 som ett resultat av pandemiåtgärder, men betalningarna är planerade att återupptas i maj 2022. Om du inte har råd med dina betalningar av studielån, inkomstdriven återbetalning (IDR) kan vara ett alternativ. Beroende på din inkomst och familjens storlek kan du kanske sänka dina månatliga betalningar avsevärt med en IDR-plan. Här är vad du behöver veta.

Vad är en inkomstdriven återbetalningsplan?

Inkomstdrivna återbetalningsplaner är utformade för att sänka betalningarna på federala studielån genom att basera dina betalningsbelopp på din inkomst och familjestorlek. Att minska dina betalningar kan hjälpa dig att undvika att betala för sent eller försumma dina lån. För låntagare med låg eller ingen inkomst kan inkomstdriven återbetalning sänka dina månatliga betalningar ner till $0. IDR gäller inte för privata studielån.

Det finns fyra typer av inkomstdrivna återbetalningsplaner:

• Reviderad Pay As You Earn Payment (REPAYE): Enligt REPAYE-planen är dina betalningar vanligtvis 10 % av din diskretionära inkomst. Ditt saldo är berättigat till förlåtelse efter 20 år om du bara har grundutbildningsskulder, eller 25 år om en del av skulden betalas för forskarskolan.
• Betala när du tjänar Återbetalning (PAYE): Med denna plan är dina betalningar vanligtvis 10 % av din diskretionära inkomst och är alltid mindre än vad du skulle betala enligt den 10-åriga standardåterbetalningsplanen. Du kan kvalificera dig för förlåtelse om 20 år.
• Inkomstbaserad återbetalning (IBR): Dina betalningar enligt IBR-planen är begränsade till 10 % av din diskretionära inkomst om du blev en ny låntagare den 1 juli 2014 eller senare, och din återbetalningstid är 20 år. Om ditt första federala studielån är före det, betalar du 15% av din inkomst under maximalt 25 år. Lån i båda fallen är berättigade till efterlåtelse vid slutet av återbetalningstiden.
• Inkomstberoende återbetalning (ICR): Enligt ICR-planen kommer dina betalningar att vara lika med 20 % av din diskretionära inkomst eller vad du skulle behöva betala på en fast återbetalningsplan med en 12-årsperiod – beroende på vilket som är lägst. Du är berättigad till balansförlåtelse om 25 år.

Om du kvalificerar dig för betalningar på 0 USD/månad via IDR, räknas dina betalningar fortfarande mot saldoförlåtelse. Perioder av uppskov på grund av ekonomiska svårigheter, såväl som perioder av långa lån som betalningsuppehållet för studielån covid-19, räknas också till förlåtelse.

Hur du använder inkomstdriven återbetalning för att minska dina utbetalningar av studielån

1. Uppskatta dina betalningar

Federal Student Aid Loan Simulator kan hjälpa dig att uppskatta dina betalningar och jämföra vad du skulle betala mellan planerna. Att beräkna dina betalningar kan hjälpa dig att hitta den bästa betalningsplanen för dig, och det kan också hjälpa dig att förstå hur dina betalningar kommer att påverka ditt saldo över tiden.

Om du är en låginkomsttagare eller en arbetslös studielåntagare kan du kvalificera dig för en inkomstdriven återbetalning med månatliga betalningar så låga som $0. För IBR-, PAYE- och REPAYE-planer reduceras din månatliga betalning till $0 om du tjänar mindre än 150 % av fattigdomsgränsen, baserat på din stat och familjestorlek. För ICR-återbetalningsplanen kommer din månatliga betalning att minskas till $0 om din inkomst är mindre än 100 % av fattigdomsgränsen.

Du måste omcertifiera din inkomst och familjestorlek varje år för att förbli berättigad till inkomstdriven återbetalning. Om din inkomst och familjestorlek ändras kan dina betalningar också ändras.

2. Överväg balansförlåtelsebeskattning

Varje inkomstdriven återbetalningsplan är kompatibel med Public Service Loan Forgiveness (PSLF). Om du kvalificerar dig för PSLF behöver du bara göra betalningar i 10 år för att vara berättigad till förlåtelse. Däremot måste du göra 20 eller 25 års betalningar för att kvalificera dig för förlåtelse genom inkomstdriven återbetalning utan PSLF.

Förlåtelse av studielånssaldo kan beskattas och resultera i en plötslig, potentiellt oöverkomlig skatteräkning. PSLF, å andra sidan, är skattefritt, vilket gör inkomstdriven återbetalning till ett bra alternativ för dem som kvalificerar sig för PSLF.

3. Intressant faktor

Inkomstdrivna återbetalningsplaner kan sätta dig i riskzonen för negativ amortering, vilket är när ditt saldo växer, snarare än krymper, över tiden. Negativ amortering sker när dina månatliga betalningar inte täcker det som ditt lån löper på i ränta.

Även om det kan vara ångestframkallande att se ditt saldo växa, om du arbetar mot efterlåtelse av offentliga lån, kanske negativ amortering inte skadar dig eftersom du inte kommer att beskattas för ditt efterlåtna saldo. Men om du inte lyckas omcertifiera eller inte längre kvalificerar dig för din IDR-plan kan du drabbas av större standardbetalningar som ett resultat av ditt större saldo.

4. Arbeta med din servicepersonal

Ett enkelt sätt att avgöra vilka planer du är berättigad till är att fråga din låneservice. Du kan fylla i en ansökan som ber din servicetjänst att sätta dig på vilken av de inkomstdrivna återbetalningsplanerna du kvalificerar dig för som kommer att sätta dina betalningar så låga som möjligt.

Ytterligare sätt att sänka dina studielån

Om du inte är säker på att inkomstdriven återbetalning är rätt alternativ för dig, men du behöver sänka dina betalningar, överväg dessa andra alternativ.

Överväg en utökad återbetalningsplan

En förlängd återbetalningsplan kan hjälpa dig att sänka dina månatliga betalningar genom att förlänga din låneperiod till 25 år. Om du inte är kvalificerad för inkomstbaserad återbetalning kan en utökad återbetalningsplan fortfarande hjälpa dig att sänka dina månatliga betalningar.

Tänk på att den utökade planen inte alltid ger dig det lägsta betalningsbeloppet, beroende på din inkomst. Du kommer också att betala mer i ränta med tiden genom att förlänga dina betalningar.

Konsolidera dina lån

Om du har flera federala studielån med olika räntor, kan en konsolidering av dina lån genom den federala regeringen effektivisera din återbetalning. Du kanske också kan förlänga din löptid upp till 30 år, vilket kan bidra till att sänka dina månatliga betalningar. Kom ihåg att du kommer att betala mer i ränta med tiden om du förlänger din löptid.

Refinansiera dina lån

Att refinansiera studielån via en privat långivare kan vara ett alternativ för dem med god kredit och en stabil inkomst. Att göra det kan hjälpa dig att kvalificera dig för en lägre ränta, beroende på din kreditvärdighet. Du kan kontrollera dina poäng gratis genom Experian.

Men du kommer också att förlora många av de skydd som federala studielån erbjuder när du refinansierar med en privat långivare, så det är inte ett beslut att ta lätt på. Du kommer att förlora tillgången till federala studielånsprogram som till exempel efterlåtelse av lån och inkomstdrivna återbetalningsplaner.

Om du är säker på att du inte kommer att hamna i lås om du förlorar dessa garantier, kan omfinansiering av dina studielån till ett privatlån med längre löptid hjälpa dig att minska dina betalningar.

Gör en plan för att betala tillbaka studentskulder

Medan en kalkylator kan hjälpa dig att räkna ut dina betalningar, är det bara du som kan räkna ut om en lägre betalning nu kommer att gynna dig i framtiden. Att sänka dina betalningar med en inkomstdriven återbetalningsplan kan frigöra pengar nu, men se till att du förstår hur det du betalar nu kommer att påverka kostnaden för ditt lån på lång sikt.

Om du behöver hjälp med att förstå dina alternativ, kontakta din studielåneservice eller en finansiell rådgivare som kan förklara de ekonomiska konsekvenserna av lånebetalningsplaner. En ansedd kreditrådgivare kanske också kan hjälpa dig att utveckla en plan för att betala av dina studielån. Om pengarna verkligen är knappa, överväg att arbeta med en ideell organisation som erbjuder kostnadsfritt ekonomiskt stöd.