Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Det är inte ovanligt att föräldrar vill hjälpa sitt barn att ta sig igenom college, och många föräldrar tar studielån för att göra det. Faktum är att föräldrar till 779 000 studenter lånade i genomsnitt $16 452 i föräldra-PLUS-lån under läsåret 2017-18, enligt data som analyserats av Urban Institute. När deras student tar examen, kan dock föräldrar leta efter ett sätt att överföra den skulden till sitt barn - särskilt om betalningarna stör deras förmåga att spara till pension och arbeta mot andra ekonomiska mål. Lyckligtvis är det möjligt för en förälder att överföra den skulden till sitt barn genom refinansiering.

Så här överför du föräldrastudielån till ditt barn

Refinansiering av studielån kan erbjuda många fördelar, varav en är möjligheten att överföra förälders studielånsskuld till ett barn efter att de har tagit examen från college. Det finns en handfull långivare som erbjuder detta alternativ, inklusive:

• Advantage Education Loan
• CommonBond
• ELFI
• Laurel Road
• PenFed Credit Union
• SoFi

Processen liknar den vanliga refinansieringsprocessen, förutom att du inte kommer att ansöka om att refinansiera skulden i ditt namn. Istället kommer ditt barn att ansöka om att få refinansiera skulden i sitt namn. Detta innebär att ditt barn måste gå med på att ta på sig skulden och uppfylla de behörighetskriterier som ställts upp av långivaren för att bli godkänd.

I vissa fall kan dock föräldern behöva samsignera ansökan.

För- och nackdelar med att överföra ett förälders studielån till ett barn

Beroende på situationen kan det ha många fördelar att låta ditt barn refinansiera dina föräldralån i deras namn. Till att börja med kan det frigöra mycket kassaflöde som du kan använda för andra behov.

Nästan 1 av 5 studielåntagare bidrar med ingenting till sin 401(k)-plan, enligt Fidelity. Även om bristande pensionssparande är ett problem för alla generationer, är det mer angeläget för föräldrar som har mindre tid att komma ikapp.

Att överföra förälders studielåneskuld till ett barn kan göra det lättare för föräldrar att förbereda sig för pensionering, betala av skulder och uppnå andra viktiga ekonomiska mål.

Det tar också bort skulden från dina kreditupplysningar, vilket minskar din skuld i förhållande till inkomst. Om du planerar att ansöka om kredit – särskilt ett hypotekslån – kan en minskning av din skuldbelastning ge dig en bättre chans att bli godkänd.

Som sagt, om ditt barn precis tagit examen, kanske de inte har kredithistorik eller inkomst för att kvalificera sig för att refinansiera skulden i deras namn. Om ditt barn inte uppfyller kraven kan det bli nödvändigt för dig att medunderteckna ansökan. Det betyder att skulden fortfarande kommer att finnas på dina kreditupplysningar, och du kommer fortfarande att vara ansvarig för att betala den om ditt barn inte kan.

Dessutom, om lånen är förälder PLUS-lån, kommer barnet inte att ha samma förmåner som du får genom det federala låneprogrammet, inklusive tillgång till program för förlåtelse av studielån, inkomstbaserade återbetalningsplaner och generösa uppskovs- och tålamodsplaner.

Vad du ska göra om du inte kan överföra skulden till ditt barn

Om ditt barn inte kvalificerar sig för att refinansiera skulden i deras namn eller om de vägrar att ta på sig ansvaret, kan du ha fastnat med skulden. Beroende på situationen finns det dock några potentiella alternativ du kan välja:

• Sök förlåtelse. Om du kvalificerar dig för programmen för förlåtelse av offentliga lån eller förlåtelse av lärarlån, kanske du kan få en del eller till och med hela studielåneskulden efterskänkt.
  
• Be om hjälp. Om ditt barn är villig att hjälpa men inte kan kvalificera sig kan du be dem att göra betalningar för din räkning eller hjälpa till med betalningar tills deras kredit och inkomst är i tillräckligt bra skick för att bli godkänd för refinansiering. Alternativt kan du kontrollera om din arbetsgivare (eller en statlig myndighet, beroende på ditt karriärområde) kan ge hjälp med återbetalning av lån.
  
• Lägg på en plan för återbetalning med betingad inkomst. Den inkomstberoende återbetalningsplanen minskar din månatliga betalning till det lägsta av 20 % av din diskretionära inkomst eller vad du skulle betala med en fast betalning på en 12-årig återbetalningsplan. Återbetalningstiden kan vara så lång som 25 år, varefter eventuellt återstående saldo efterskänks. Om du behöver lite lättnad och har förälder PLUS lån, kan denna typ av plan vara ett bra sätt att få det. Du måste konsolidera dina lån genom den federala regeringen för att få tillgång till denna inkomstdrivna återbetalningsplan.
  
• Lägg på en utökad eller uppgraderad betalningsplan. Beroende på hur mycket du är skyldig kan du kvalificera dig för en federal utökad eller graderad betalningsplan. Dessa planer erbjuder återbetalningsvillkor på upp till 30 år och betalningar som antingen kan vara fasta eller graderade, vilket innebär att de börjar i det små och ökar över tiden. Du måste konsolidera dina lån för att få tillgång till dessa betalningsplaner.
• Begär anstånd. Om du upplever ekonomiska svårigheter kan det vara meningsfullt att ansöka om överseende genom din federala låneservice eller privata långivare, beroende på vilken typ av lån du har. Tålamod är en tillfällig lösning, men det kan ge dig den tid du behöver för att få din ekonomi på rätt spår igen.
• Refinansiera studielån i ditt namn. Om ditt barn inte planerar att ta på sig skulden kan refinansiering av lånen i ditt eget namn hjälpa dig att få en lägre ränta, mer betalningsflexibilitet och andra förmåner. Att välja det här alternativet innebär vanligtvis att du förlorar vissa skydd och förmåner som ges till låntagare av federala studielån, så överväg det noga innan du fortsätter.

Undvik andra sätt att konsolidera förälderns studielåneskuld

Tekniskt sett finns det andra sätt att konsolidera och betala av föräldrarnas studielånsskuld. Du kan till exempel använda ett bostadslån eller en kreditlinje (HELOC), eller till och med ett personligt lån, för att betala av studielån.

Bostadslån och HELOCs kan vara frestande eftersom de tenderar att erbjuda låga räntor. Men de kräver att du använder din bostad som säkerhet, vilket kan leda till att du förlorar din bostad om du inte betalar tillbaka lånet. Dessa lån kan också komma med dyra stängningskostnader, vilket kan neutralisera dina räntebesparingar.

Refinansiering via ett privatlån kan också vara frestande eftersom dessa lån i allmänhet är osäkrade. Men personliga lån kommer med mycket kortare återbetalningstider än studielån, vilket innebär högre månatliga betalningar. De tenderar också att ta ut högre räntor, vilket kan belasta din budget mer.

Som ett resultat är det bäst att undvika alternativa konsolideringsalternativ för förälderstudielån.

Att samdesigna refinansieringen kan vara bättre än ingenting

Om ditt barn inte är redo att refinansiera din förälders studielånsskuld i deras namn, kan det vara bättre att samunderteckna ansökan om att överföra skulden i deras namn än att behålla dem enbart i ditt namn. Även om du måste göra betalningar tills ditt barn är redo, kommer detta åtminstone att sätta igång processen.

När ditt barn kan börja göra betalningar har du det månatliga kassaflödet att använda för andra viktiga saker. Och så snart de kan kvalificera sig för att ta på sig skulden själva kan de ansöka om att befria dig från lånet som medundertecknare – om långivaren erbjuder detta alternativ – eller refinansiera skulden med en annan långivare för att ta bort dig från lånet.

Du och ditt barn bör båda övervaka din kredit regelbundet för att hålla koll på hur skulden påverkar din kredithistorik och om du behöver vidta åtgärder för att upprätthålla en bra kreditvärdering. Så småningom, när ditt barn har byggt upp sin kredit tillräckligt, kan de ta över skulden. Du kan få en gratis kopia av din kreditupplysning från alla tre konsumentkreditbyråer (Experian, TransUnion och Equifax) genom AnnualCreditReport.com. Du kan också kontrollera din FICO ^® Poäng ^☉ baserat på Experian-data och din Experian-kreditrapport gratis.