Ett privatlån kan vara ett mångsidigt, flexibelt sätt att finansiera en stor utgift eller konsolidera din skuld. Men att ta ett lån kan vara kostsamt, och det är viktigt att du känner dig runt ett personligt låneavtal – enkelt navigera i APR, räntor, amorteringsscheman och olika avgifter – för att säkerställa att du fattar det bästa lånebeslutet för dig. Här är 15 viktiga personliga lånevillkor som du bör känna till innan du ansöker.
ÅOP är den årliga kostnad en låntagare betalar för att ta ett privatlån. ÅOP på ett privatlån samlar lånets ränta och eventuella avgifter i en siffra, uttryckt i procent, för att ge en fullständig bild av lånets årliga kostnad för låntagaren.
Om ett privatlån inte har några avgifter är räntan och den effektiva räntan densamma. När du jämför två lån med olika räntor och avgifter, titta på APR för att se vilka som är billigare.
Även kallad sökande, låntagaren är den som ansöker om lån. När du är låntagare av ett privatlån är du ansvarig för att betala tillbaka lånet enligt låneavtalet du undertecknar när du ansöker.
En cosigner är någon som tillsammans med en låntagare tecknar ett lån och tar på sig en avtalsenlig skyldighet att betala tillbaka lånet om låntagaren inte gör betalningar.
En långivare kan be dig lägga till en cosigner till din ansökan om din kreditpoäng eller inkomst inte kvalificerar dig på egen hand. Att lägga till en cosigner kan också innebära att få ett bättre pris. Cosigners är ofta en låntagares nära familjemedlem eller vän med god kredit och en stabil inkomst.
Din kreditpoäng är ett tresiffrigt tal som representerar din kredithistorik. Långivare använder din kreditpoäng, tillsammans med andra faktorer som din inkomst, för att avgöra din kreditvärdighet eller risk som låntagare. En låg kreditpoäng innebär att du utgör en större risk som låntagare, och det kan göra det utmanande att kvalificera sig för ett privatlån, eller ett med låg ränta. En hög kreditvärdering kan hjälpa dig att kvalificera dig för de bästa priserna och villkoren på ett privatlån.
Skuldkonsolidering är när du kombinerar flera skulder, till exempel två eller flera kreditkort, till ett lån med en enda månadsbetalning. Medan långivare kan hänvisa till ett lån som ett "lån för skuldkonsolidering", är det i huvudsak ett personligt lån. Genom att kombinera flera saldon till ett lån kan du förenkla hanteringen av din skuld. Dessutom kan ett privatlån erbjuda dig en lägre ränta än dina kreditkort, vilket kan hjälpa dig att spara pengar på ränta.
Privatlån med fast ränta har en ränta som inte ändras:Räntan du ser när du ansöker är vad du kommer att betala under lånets löptid. Detta gör budgetering för månatliga skuldbetalningar enkel.
De flesta privatlån har fast ränta, men det finns även privatlån med rörlig ränta, med räntor som varierar efter rådande nationella räntor.
Långivare använder både hårda och mjuka förfrågningar (även kallade hårda och mjuka kreditkontroller) för att fastställa din kreditvärdighet.
När det kommer till personliga lån sker en mjuk förfrågan när en långivare kontrollerar din kreditupplysning för att prekvalificera dig för ett lån. Det påverkar inte din kreditvärdighet.
Långivaren kommer att kontrollera din kredit med en hård förfrågan när du formellt ansöker om ett privatlån eller en annan kreditprodukt. Hårda förfrågningar visas på din kreditupplysning i upp till två år och kan orsaka en mindre nedgång i din kreditvärdering under några månader. Även om detta inte bör avskräcka dig från att ansöka om kredit, är det en bra anledning att ansöka om ett privatlån endast när du verkligen behöver det.
Ränta är vad en långivare tar ut en låntagare i utbyte mot att låna ut pengar till dem. Ett privatlåns ränta uttrycks vanligtvis i procent. Tillsammans med eventuella långivares avgifter utgör ränta ett personligt låns APR.
Under hela lånets löptid kommer du att fortsätta att få ränta på den återstående kapitalbeloppet varje månad, och dina månatliga betalningar går först till att betala ner eventuella utestående räntor och sedan till att sänka din kapitalbelopp.
Amortering är processen att betala ner ett privatlån med fasta betalningar. Ditt låns amorteringsschema beskriver hur mycket du kommer att betala varje månad, när du ska göra betalningen och hur den betalningen kommer att delas upp mellan att betala av upplupen ränta och ditt kapitalbelopp.
En startavgift är en engångskostnad i förskott som debiteras av långivaren för att täcka administrativa kostnader relaterade till lånet. Ursprungsavgifter debiteras vanligtvis som en procentandel av lånet och varierar mellan 1 % och 8 %.
Till exempel skulle ett privatlån på 15 000 USD med en startavgift på 5 % dra 750 USD från lånet, vilket ger dig 14 250 USD insatta på ditt bankkonto.
En förskottsbetalningsavgift eller en tidig återbetalningsavgift är en avgift för att betala av ditt lån i förtid. Förskottsbetalningsstraff hjälper långivare att få tillbaka en del av de pengar de förlorar i ränta när du betalar av ditt lån i förtid. Det är inte alla långivare som tar ut dem, så det är en bra idé att leta efter ett lån utan en tidig återbetalningsavgift om du hoppas kunna betala av ett privatlån tidigt.
Prekvalificering är en indikation från en långivare på att en låntagare kan kvalificera sig för ett lån. För att prekvalificera dig granskar en långivare dina ekonomiska detaljer, såsom din inkomst och bostadsbetalningar, och gör en mjuk kreditprövning för att avgöra om du sannolikt kommer att kvalificera dig för ett lån. Förkvalificering garanterar inte dig godkännande, men det är ett bra sätt att rensa bort långivare som inte är en match innan du bestämmer dig för vilka lån du ska ansöka om.
Huvudbeloppet är summan pengar du lånar av en långivare. Under ett låns löptid gör du månatliga betalningar till huvudmannen för att minska vad du är skyldig. Men eftersom de flesta lån också drar på sig ränta varje månad, går bara en del av betalningen till att betala ner kapitalet. Genom att betala av din kapitalbelopp tidigare kan du spara pengar på ränta.
Ett lån med säkerhet är ett lån som har säkerheter kopplade till det så att om låntagaren misslyckas med lånet kan långivaren ta tillgången i besittning. Till exempel kräver vissa lån att du pantsätter ditt hem eller din bil som säkerhet.
De flesta privatlån är lån utan säkerhet, vilket innebär att du inte behöver ställa en tillgång som säkerhet för att kvalificera dig. Vissa långivare erbjuder dock säkrade personliga lån, och låntagare med låga kreditvärden kan ha tillgång till bättre lånevillkor genom att söka efter ett säkrat privatlån.
Ett låns löptid är antalet månader du måste betala tillbaka det. Villkoren för privatlån sträcker sig i allmänhet från 12 månader till 60 månader.
Även om du väljer en längre låneperiod kommer att innebära lägre månatliga betalningar, betyder det också i allmänhet att ditt lån blir dyrare. Ju längre löptid du har, desto fler månader kommer ränta att tillfalla. Utöver det tar långivare vanligtvis ut högre räntor för längre lånetider.
Ett kortare lån blir totalt sett billigare, men du måste ha råd med högre månatliga betalningar.
Privatlån kan användas för att finansiera precis vad som helst, och om du har en hög kreditpoäng kan du ha tillgång till lån med låga räntor. Men att ta på sig skulder är alltid ett stort beslut, och privatlån kan vara dyra – räntorna varierade från cirka 4 % till 36 % i april 2022.
Här är några vanliga anledningar till att ta ett privatlån:
Ett privatlån kan vara ett bra finansieringsalternativ, men bara om du kvalificerar dig för en låg ränta och förmånliga villkor. Långivare erbjuder vanligtvis de bästa personliga lånen till sökande med höga kreditvärden.
Kontrollera din kreditpoäng gratis genom Experian för att få en överblick över din kredit. Du kan utforska din kreditsammanfattning för att lära dig hur långivare kan se dig och se en uppdelning av de största faktorerna som påverkar din poäng.
Lingo du bör känna till innan du tecknar ett lån
Företagslån 101 | Vad du behöver veta
Vad du behöver veta innan du samtecknar ett lån
9 socialförsäkringsvillkor som alla borde känna till
Ska du någonsin låna ut pengar till familjen?
12 vanliga hemförsäljningsmisstag:Vad du bör veta
Ska du få ett 15- eller 30-årigt bolån?
19 bolånevillkor du bör känna till när du köper ett hus