Negativt eget kapital - eller att vara under vattnet - är när värdet på egendom, som ditt hem eller bil, är mindre än saldot på lånet som användes för att köpa den. Negativt eget kapital kan orsakas av faktorer som ligger utanför din kontroll, såsom förändringar på marknaden, såväl som de du kan ha kontroll över, som att köpa ett hus över utropspriset. Om du befinner dig med negativt eget kapital finns det åtgärder du kan vidta för att få dig själv tillbaka i det positiva.
Med ditt fordon är negativt eget kapital när du är skyldig mer på ditt billån än vad ditt fordon för närvarande är värt.
Fordon tenderar att sjunka snabbt, vilket innebär att de snabbt tappar i värde efter att de köpts. Till exempel kan du vara skyldig $11 000 på en bil som bara är värd $8 000 några år efter att du köpte den.
Förutom avskrivningar kan faktorer som bidrar till att vara under vattnet på ett billån vara:
Eftersom din försäkring kanske bara täcker det aktuella värdet av ditt fordon och inte det återstående saldot på ditt lån, kan du fastna med att betala av lånebeloppet även om din bil är en totalförlust från en olycka eller stöld.
Om du vill byta in din bil kan du välja att betala det återstående saldot ur fickan, eller så kan återförsäljaren absorbera det negativa kapitalet i ett lån till en ny bil. När du rullar över det negativa egna kapitalet till ett nytt lån ökar det dock den månatliga betalningen på ditt nya billån – och kan leda till ännu mer negativt eget kapital.
Liksom med ett billån är negativt eget kapital på ett bolån resultatet av att du är skyldig mer på ditt hem än dess nuvarande marknadsvärde. Om du köpte din bostad med förväntningar om att dess värde skulle öka, kan det vara en obehaglig överraskning att upptäcka att det egna kapitalet du har i ditt hem kanske inte räcker för att betala av ditt befintliga bolån.
Negativt eget kapital på ett bolån kan bero på en lågkonjunktur, en deprimerad ekonomi eller en sprängning av bostadsbubblan, som vad som hände under bolånekrisen i slutet av 2000-talet. I huvudsak kan varje händelse som orsakar ett fall i fastighetsvärden få husägare att gå upp och ner på sina bolån.
Andra faktorer som kan orsaka negativt eget kapital inkluderar:
Om du släpper ut ditt hem på marknaden och det säljs för 300 000 USD, måste du betala 30 000 USD till långivaren för att betala av ditt gamla bolån eller rulla in det beloppet till ett nytt lån. Tyvärr kanske din långivare inte erbjuder dig ett nytt lån för mer än 95 % av vad din bostad är värd.
Långivare använder en beräkning som kallas belåningsgrad (LTV) för att avgöra om du är kvalificerad för ett lån och om du måste betala för bolåneförsäkring. Din LTV är lägre när du har mer eget kapital i ditt hem och vice versa. När din LTV är hög utgör du en större risk för hypotekslångivare. Om din LTV är 100 % eller högre har du negativt eget kapital.
Det finns flera åtgärder du kan vidta för att bli av med negativt eget kapital:
Även om negativt eget kapital kan vara en anledning till oro, kan du göra det tillfälligt genom att vidta åtgärder nu. Genom att öka dina betalningar, refinansiera ditt lån eller hitta sätt att öka din tillgångs värde kan du gå över till positivt eget kapital. När du är ute från att vara under vattnet, upprätthåll ett positivt eget kapital genom att begränsa ekonomiska beslut som kan skada din aktiestatus.
Under hela processen att hantera din negativa aktiesituation, se till att du fortsätter att göra betalningar i tid för att skydda din kredit. Du kan registrera dig för gratis kreditövervakning genom Experian för att hålla ett öga på din kredit och se till att den håller sig i bra form.