Sunt förnuft säger oss att hemförsäkringen ska täcka våra hem. Men täcker det allt som kan påverka våra hem, inklusive "Guds handlingar?" Vad sägs om de 15 naturkatastrofer som USA drabbades av förra året som var och en orsakade mer än en miljard i skador – var de hem som ingick i de 45 miljarder dollar i förluster som skyddades av deras husägares försäkring? (1)
Det är viktigt att förstå exakt vad din husägares försäkring täcker innan en "Guds handling" inträffar. Du måste också känna till de katastrofförsäkringsalternativ som finns för att täcka vad din husägares policy inte gör. Det sista du vill ta reda på efter ett evenemang är att du inte har den täckning du behöver.
När det kommer till försäkring, hänvisar en "Guds handling" i allmänhet till en händelse, som en naturkatastrof, som inträffar "av naturliga orsaker och inte kunde undvikas genom att använda försiktighet och förebyggande åtgärder." (2) En katastrof som en jordbävning eller en tropisk storm – oavsett hur du försöker förbereda dig för den – är helt enkelt utom din kontroll.
Ändå kvarstår frågan:Vad täcker din försäkring? Och vilka, om några, undantag gäller? Eftersom försäkringar varierar beroende på din plats, ditt försäkringsbolag och dina risknivåer, är det klokt att aldrig anta att du är täckt. Fråga en försäkringsagent för att hjälpa dig förstå vad din policy innebär och vilka undantag som kan gälla dig.
Nedan är några av de vanligaste naturkatastroferna och vad du behöver veta om att skydda ditt hem med var och en av dem.
Varje år landar omkring 1 200 tornados i USA som tar med sig upp till 300 mph vindar. (3) Tornado anses vara de "mest plötsliga, oförutsägbara och våldsamma" stormarna på jorden och står för ungefär 40 % av katastrofanspråken. (4, 5) Medan Florida ser sin beskärda del av twisters, uppstår de många tromborna i "Tornado Alley" som sträcker sig hela vägen från västra Texas till Iowa. (6) Men under de senaste två decennierna har "Dixie Alley" (en handfull sydöstra delstater) upplevt förödelse mycket värre än "Tornado Alley" på grund av dess väderförhållanden och fler husbilar. (7)
Tack och lov kommer vanliga husägares försäkringar att täcka det mesta av förstörelse som orsakas av tornados kraftiga vindar. Tänk på att du, för att vara fullt skyddad försäkringsmässigt, behöver utökat bostadsskydd på ditt hus och tillräckligt med täckning på dina tillhörigheter. Annars kommer ditt försäkringsbolag att betala dig för ditt hems nuvarande marknadsvärde, snarare än vad det skulle kosta att bygga om.
Tack vare orkansäsongen i Atlanten (juni till november) som påverkar nästan alla kuststater, erbjuder 19 stater vindförsäkring eller en separat orkanavdragsgill under husägarens försäkring. (8)
Snarare än typiska "dollar" självrisker, är dessa självrisker baserade på en procentandel av den försäkrade egendomen för att minimera eventuella förluster. Till exempel, om ditt hem är värt 250 000 USD och du har en avdragsgill på 10 % av orkanen, måste du betala 25 000 USD ur fickan innan ditt försäkringsbolag skulle täcka eventuella reparationer för orkanskador. Utanför dessa stater täcker husägarförsäkringen vanligtvis icke-översvämningsrelaterade skador på grund av orkaner.
För att skyddas från översvämningsvatten måste husägare ha en översvämningsförsäkring genom NFIP eller genom ett privat försäkringsbolag utöver deras husägares försäkringar.
Bara under de första tre kvartalen av 2017 rasade nästan 50 000 skogsbränder över 8,4 miljoner hektar i USA. (9) Oavsett om det är en lägereld som lämnas utan tillsyn, brinnande skräp som blir utom kontroll, vårdslöshet eller mordbrand, orsakas cirka 90 % av skogsbränderna av människor. (10)
De goda nyheterna för husägare är att du inte behöver ytterligare täckning, som en katastrofförsäkring, för att skydda ditt hem från skogsbränder – både rök- och brandskador täcks av din husägares försäkring.
Din försäkringspremie kommer till stor del att bero på både risknivån i området du bor i och hur nära ditt hem är brandbekämpningsresurser. Om ditt samhälle har vidtagit åtgärder för att begränsa förstörelse av skogsbränder, fråga din lokala försäkringsagent om du är berättigad till rabatt.
Relaterat: Att spara pengar bör inte innebära att man offra täckning. Människor som har arbetat med en försäkringsgodkänd lokal leverantör sparade över $700 och fick 50 % mer täckning. Ta reda på hur mycket du kan spara.
Oavsett om det är stigande vatten från ett kraftigt regn, en orkan eller ett dammbrott, är översvämningar en av de mest missförstådda naturkatastroferna när det gäller både risk och försäkringsskydd.
Det är lätt att tro att eftersom du bor i en lågriskzon är du i en "ingen risk" översvämningszon. Men du behöver inte bo i en översvämningsslätt eller vara i ett högriskområde för att uppleva skador från översvämningsvatten. Bara under de senaste tre åren har Houston, Texas, sett tre "500-års översvämningar" med vatten som påverkar områden med så låg risk att de förväntades översvämmas bara en gång var femte århundraden. (11)
Tvärtemot vad många tror, täcks skador från översvämningsvatten i allmänhet inte av din husägares försäkring . Även om cirka 90 % av alla naturkatastrofer involverar översvämningar, har bara cirka 12 % av husägarna täckning för det. (12,13)
För att säkerställa att ditt hem och dina tillhörigheter täcks för skador orsakade av översvämningsvatten måste du köpa översvämningsförsäkring genom National Flood Insurance Program (NFIP) eller genom en privat försäkringsgivare. NFIP-premier för zoner med låg risk börjar på 112 USD per år, men kan variera upp till 1 200 USD i områden med högre risk. (14,15) Privat översvämningsförsäkring erbjuder högre täckningsgränser, men det kommer sannolikt att bli dyrare. Eftersom NFIP-täckningen uppgår till max 250 000 USD för ditt hem och 100 000 USD för dina ägodelar, väljer vissa husägare att lägga till täckning genom en privat försäkringsgivare eller ta hela beloppet via en privat försäkringsgivare.
Relaterat: Innan det svämmar över:Ladda ned vår kostnadsfria checklista för att se till att du är förberedd!
Varje år resulterar vinterstormar i cirka 1,5 miljarder dollar i skadestånd, och bara under 2016 stod vinterstormar för nästan 7 % av alla katastrofförluster – vilket orsakade allt från översvämningar och strömavbrott till träd och tak som kollapsade under tyngden av is och snö . (16)
Om du har en husägares försäkring kommer du sannolikt att vara täckt för de flesta icke översvämningsrelaterade skador på grund av vinterstormar så länge du vidtar de rekommenderade förebyggande åtgärderna som din försäkring kräver, som att hålla värmen på under en frysning eller se till att dina rör är i gott fungerande skick. Om ditt område är utsatt för kraftiga snöfall och snabba temperaturförändringar som orsakar översvämningar, kanske du vill överväga att lägga till översvämningsförsäkring genom NFIP eller en privat försäkringsgivare. Och glöm inte att ha omfattande täckning på din bil också, eftersom den kommer att täcka alla nödvändiga reparationer om svartis bestämmer sig för att ta dig och din bil på en tur.
Vinterstormar kan ta sin del av skadan, men du behöver inte möta vintersäsongen oförberedd. Med rätt försäkring på plats kan du vara skyddad!
Av de mer än tre miljoner jordbävningar som inträffar över hela världen varje år, mäter mer än 900 av dem en femma eller högre på Richterskalan. Historiskt sett upplever Kalifornien det högsta antalet skalv i USA medan Alaska tenderar att ha de mest destruktiva – upp till 9,2 på Richterskalan. (17)
Eftersom husägarförsäkringen inte täcker skador från stötar eller skakningar på ett hus som orsakats av jordbävningar, erbjuder privata försäkringsbolag eller den ideella California Earthquake Authority (CEA) jordbävningsförsäkring. Detta görs genom en separat försäkring eller rekommendation med en självrisk som sträcker sig från 5–15 % av din försäkringsgräns. (18)
Tänk på att när jordbävningar inträffar med mer än 72 timmars mellanrum betraktas de vanligtvis som separata händelser, vilket skulle innebära flera anspråk och självrisker. Eftersom självrisker vanligtvis uppgår till 2–20 % av ditt hems återanskaffningsvärde, kan detta bli en stor egenkostnad. (19)
Inte alla jordbävningsförsäkringar täcker kostnaden för att stabilisera marken under hemmet, byta ut strukturen i ditt hem eller reparera tegel eller sten, så se till att fråga din försäkringsagent exakt vilka funktioner din försäkring erbjuder och hur de definierar en "jordbävning" .”
På grund av de miljarder dollar i anspråk har naturkatastrofer kostat försäkringsbolag – nästan 50 miljarder dollar bara under 2016 – många har gjort ändringar i sin täckning som gör det viktigt att ha en sund nödfond på plats så att du är beredd att hantera en del av kostnaderna själv. (20)
Vänta inte tills det är för sent att få information om din täckning. Även om adekvat täckning kan ha en betydande kostnad, kan konsekvenserna av att inte ha det snabbt öka. Be din försäkringsagent förklara exakt vad din försäkring täcker så att du vet vad du kan förvänta dig om du behöver göra en skadeanmälan. Och var inte rädd för att leta efter det bästa priset! Du vill ha den mest prisvärda försäkringen som ger dig och din familj rätt täckning.
I tuffa tider kan rätt försäkringsskydd göra stor skillnad när du och din familj försöker bygga upp vardagen igen.
Kontakta en av våra ELPs idag för att säkerställa att du, när förändringens vindar kommer, står på solid ekonomisk grund.
Är du skrämd av att spara?
Underskattar du ditt behov av invaliditetsförsäkring?
Är du täckt inför nästa naturkatastrof?
Vilka typer av försäkringar behöver du?
Försäkring för kvinnor:Täcker du dina baser?
Vad täcks inte av villaförsäkringen?
Behöver du försäkring för en moped?
Måste man ha en villaförsäkring?