Du sätter dig i din bil på morgonen och upptäcker att någon har stulit dina navkapslar. På väg till jobbet sparkar en sten upp och spricker din vindruta. Under en vindstorm faller en enorm trädgren på din bil när den sitter på din uppfart. Vad har alla dessa händelser gemensamt? De omfattas alla av en heltäckande försäkring.

En heltäckande bilförsäkring täcker ditt fordon i händelse av skador och katastrofer som inte är relaterade till en kollision. Men hur fungerar heltäckande bilförsäkring och behöver du det verkligen? Läs vidare.

Vad täcker en heltäckande bilförsäkring?

Enkelt uttryckt täcker en helförsäkring dåliga saker som händer med din bil när du inte kör den. Detta inkluderar stöld av ditt fordon eller skada som inte har orsakats av en kollision.

En helförsäkring skiljer sig från en kollisionsförsäkring, som täcker skador på din bil när du träffar en annan bil eller föremål under körning. Förare har ofta en kollisionsförsäkring för att skydda mot risker som helförsäkringen inte täcker, och vice versa. Faktum är att vissa försäkringsbolag inte säljer en typ av försäkring om du inte också köper den andra.

När du gör ett omfattande försäkringsanspråk, kommer du att vara ansvarig för att betala din självrisk, som kan variera från några hundra dollar upp till $1 000 eller mer. Försäkringsbolaget står sedan för resten av kostnaden för att reparera eller byta ut ditt fordon, upp till det aktuella värdet på din bil. Om du till exempel har en självrisk på 500 USD och det kostar 3 000 USD att reparera taket på din bil efter att en gren har bucklat det, betalar du 500 USD för reparationen och försäkringsbolaget betalar resten.

Även om du alltid bör kontrollera din specifika policy för detaljer, täcker en heltäckande försäkring dig i allmänhet i följande situationer:

• Din bil har skadats i en brand eller explosion.
• Din bil är stulen eller skadad under ett stöldförsök.
• Din bil har skadats eller förlorats i en naturkatastrof, till exempel en översvämning, tornado eller orkan.
• Din bil är skadad av att något faller eller flyger, till exempel hagel eller en telefonstolpe.
• Din bil har vandaliserats eller är skadad av civil olydnad, till exempel upplopp.
• Du slår ett djur, till exempel ett rådjur eller en ko. (Detta är det sällsynta fallet när heltäckande, snarare än kollisionsförsäkring, täcker skador som uppstår under körning.)
• Din vindruta eller dina fönster är spruckna eller trasiga. Eftersom glasskador är så vanliga säljer vissa försäkringsbolag utökad täckning för glas. Till exempel säljer Farmers alternativ för reparation av vindruta och glas med en självrisk på 100 USD eller 0 USD.

Helförsäkring har dock sina begränsningar. Här är några situationer där det inte kommer att skydda dig:

• Skada på ditt fordon när du kör :Om ett stenblock faller på din bil medan den är parkerad på din uppfart, täcker en helförsäkring skadorna. Om du kraschar in i samma stenblock medan du kör, tar dock kollisionsförsäkringen över.
• Slitage eller mekaniska problem :Mekaniska fel och normalt slitage på din bil täcks inte av en helförsäkring.
• Föremål stulna från ditt fordon :Dessa kan täckas av dina husägare eller hyresgäster, men täcks inte av en heltäckande försäkring.
• Ansvar eller medicinska kostnader :Helförsäkringen täcker endast ditt fordon. Om människor skadas i händelsen som skadar ditt fordon – du till exempel sitter i din bil när en telefonstolpe faller på den – täcker inte en helförsäkring för ansvar eller medicinska kostnader.

Hur mycket kostar en heltäckande bilförsäkring?

Stater kräver vanligtvis förare att ha en viss nivå av ansvarsförsäkring, som täcker kostnaden om du orsakar skador på fordon eller skadar andra parter under körning. Kostnaden för heltäckande täckning läggs till kostnaden för ansvarsskyddet.

Kostnaden för en helförsäkring kan variera kraftigt. Rikstäckande är den genomsnittliga kostnaden för heltäckande försäkring $159,72 per år, enligt Insurance Information Institute (III). Men i vissa stater är det ganska lite lägre ($96,15 i Kalifornien, till exempel), medan det i andra är betydligt högre ($291,22 i Wyoming). Vilka faktorer påverkar hur mycket en kollisionsförsäkring kostar?

• Bilen du kör :Vissa fordon kostar mer att reparera än andra. Vissa bilar är också mer populära bland biltjuvar. Om din bil är en av dessa kan du betala mer för en helförsäkring. Eftersom mängden omfattande täckning du kan få är baserad på värdet på ditt fordon, är din bils värde också en faktor. I allmänhet har mer värdefulla bilar högre heltäckande försäkringspremier; äldre, mindre värdefulla bilar har lägre premier.
• Där du bor :Olika stater reglerar försäkringsbolag olika, vilket orsakar premieavvikelser från stat till stat. Du kommer också att anses vara en högre risk om du bor i ett område med hög brottslighet eller ett område som ofta drabbas av naturkatastrofer.
• Där du parkerar eller förvarar din bil :Vissa platser är mer riskfyllda än andra. Till exempel är det mer sannolikt att en bil som står parkerad på gatan blir vandaliserad, stulen eller träffad av en trädgren än en som är inlåst i ditt garage – och du kommer att betala mer för den extra risken.
• Självrisken du väljer :En låg självrisk innebär att du kommer att betala mindre ur din egen ficka om du lämnar in ett krav; men det betyder också att dina premier blir högre. Att höja din självrisk kan hjälpa till att minska dina premier.
• Tidigare försäkringsanspråk :Om du har tidigare haft försäkringsanspråk kan försäkringsbolag betrakta dig som en högre risk och debitera dig mer.
• Din personliga demografi :När du avgör hur riskabel du är att försäkra kommer försäkringsbolagen att ta hänsyn till ditt kön, din ålder och ditt civilstånd. Vissa tittar också på din anställning och om du äger eller hyr din bostad. Med hjälp av denna information kan de bedöma om du sannolikt kommer att lämna in ett krav.
• Vilket försäkringsbolag du väljer :Premierna skiljer sig från ett försäkringsbolag till ett annat. Dessutom kommer de flesta försäkringsbolag att ge dig rabatter om du köper mer än en försäkring från dem, som att kombinera hem- och bilförsäkringar.
• Din kreditpoäng :I de flesta stater använder bilförsäkringsbolag en speciell version av din kreditvärdering som kallas en kreditbaserad försäkringsvärdering för att mer exakt mäta din försäkringsrisk och höja eller sänka din premie baserat på vad de hittar. Att förbättra din kredit kan hjälpa till att minska dina premier.

Vem behöver en heltäckande bilförsäkring?

När du leasar eller finansierar en bil kan långivaren kräva att du skaffar en omfattande (liksom kollisions) täckning för att skydda fordonet. Annars är helförsäkring inte lagstadgat, och du kan välja bort den. Men borde du?

Ägare av äldre, mindre värdefulla bilar släpper ofta helförsäkringen. Utbetalningen för en omfattande skadeanmälan kommer aldrig att överstiga bilens värde, så om ditt fordon bara är värt några tusen dollar, kanske en omfattande täckning inte är värt kostnaden. Istället för att spendera pengar för att försäkra en gammal bil, kanske du föredrar att lägga pengarna i en nybilsfond istället. III föreslår att du avbryter omfattande täckning och kollisionsskydd om din bil är värd mindre än 10 gånger den årliga premien för de två täckningarna tillsammans.

Men även med en äldre bil kan det finnas goda skäl att skaffa en helbilförsäkring. Här är några frågor att ställa dig själv när du fattar beslutet:

• Bor du i ett område med en hög andel bilstölder eller annan brottslighet? Om så är fallet löper din bil större risk att bli stulen eller vandaliserad, särskilt om du ofta parkerar den på gatan eller i en öppen carport.
• Bor du i ett område med extremt väder? Om ditt område är utsatt för orkaner, tornados, skogsbränder eller annat extremt väder kan en heltäckande bilförsäkring ge dig en sak mindre att oroa dig för om en katastrof inträffar.
• Stöter du ofta på djur när du kör? Om du bor i bergen eller på landet och ofta stöter på rådjur, björnar eller kor på vägen, kan en helförsäkring vara väl värd kostnaden. Den genomsnittliga kostnaden för ett försäkringsanspråk för en djurstrejk är $3 875, enligt Highway Loss Data Institute.
• Har du en dyr bil? Att betala för att reparera ett exklusivt fordon är dyrt; att ersätta en kan kosta tiotusentals dollar. En heltäckande försäkring kan hjälpa till att minska dessa kostnader.
• Har du råd att reparera eller byta ut din bil i händelse av en katastrof? Din egen ekonomi är den största faktorn för att skaffa en helförsäkring eller inte. Din bil kanske bara är värderad till 3 000 USD, men om det skulle vara svårt att komma på 3 000 USD för att ersätta den, är omfattande täckning förmodligen en smart investering.

Även om heltäckande försäkring inte krävs enligt lag, tycker de flesta förare att det är ett överkomligt sätt att skydda sina bankkonton från de oväntade utgifterna för att reparera eller byta ut ett fordon. Du kan sänka dina heltäckande försäkringspremier genom att höja din självrisk, upprätthålla en bra kreditvärdering och jämföra shopping mellan försäkringsbolag för att hitta den bästa försäkringen för dig.