Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

En bilolycka kan vara känslomässigt och ekonomiskt förkrossande. Men när din bil blir total i en krock kan påverkan bli ännu mer förödande. Om din bil är total, vilket innebär att din försäkringsgivare har förklarat att den är totalförlust, går fordonet vanligtvis inte att laga eller skulle kräva reparationer som överstiger fordonets värde.

Hoppa i förarsätet och spänn fast dig när vi förklarar vad det betyder när din bil är total, om din försäkringsgivare kommer att täcka en total bil och mer.

Vad betyder det när din bil är total?

En vanlig bilförsäkring betalar normalt inte för att fixa din bil om den är total. När din bil är total har försäkringsbolaget beslutat att reparationerna skulle kosta mer än bilen är värd, eller att bilen helt enkelt inte kan repareras. Så om det skulle behövas reparationer skulle kosta $15 000 men fordonet värderas till $13 000, försäkringsgivaren kommer sannolikt att förklara det som en total förlust. I vissa stater kan en försäkringsgivare vara skyldig att totala din bil om reparationskostnaderna skulle överstiga en viss procent av bilens värde.

När en bil är sammanlagd kan din försäkringsgivare vara skyldig dig det faktiska kontantvärdet på din bil, beroende på vad din bilförsäkring säger. Din försäkringsgivare kommer att räkna ut det faktiska kontantvärdet på din totala bil genom att överväga följande information om fordonet:

• Märke och modell
• Ålder
• Körsträcka
• Skick
• Återförsäljningsvärde för delarna och metallen (känd som räddningsvärdet)
• Möjlighet för osynliga skador (läckor, inriktningsproblem, etc.)
• Hur efterfrågat fordonet är på din lokala bilmarknad

Faktiskt kontantvärde avser det försäljningspris som bilen rimligen kunde ha fått på den öppna marknaden innan den kraschade. Det skiljer sig från en annan term som du kanske har hört om bilförsäkring:återanskaffningsvärde. Ersättningskostnaden hänvisar till vad det skulle kosta att köpa en helt ny bil jämförbar med en som har summerats. Inte alla bilförsäkringar erbjuder ersättningskostnad som ett alternativ.

Tänk på att din bilförsäkringspremie blir högre om du använder ersättningskostnadsvärde istället för faktisk kontantvärde.

Täcker försäkringen en total bil?

Om en försäkringsgivare räknar ihop din bil täcks det vanligtvis av två delar av din försäkring:heltäckande täckning och kollisionsskydd. När du har ett billån eller leasingavtal krävs normalt dessa två typer av täckning. De är dock inte juridiska krav på en bil som du har betalat av – beslutet att ha omfattande täckning eller kollisionsskydd är upp till dig. Utan täckning utöver den ansvarsförsäkring som krävs i nästan alla stater, kan du behöva betala ur egen ficka för att ersätta din totala bil (särskilt om du är skyldig i kraschen).

En helförsäkring täcker skador eller katastrofer som inte är relaterade till en kollision. Samtidigt gäller en kollisionsförsäkring när din bil skadas vid en krock med en annan bil, ett föremål eller egendom.

I vissa fall kan en försäkringsgivare inte täcka en skadeanmälan när din bil är en totalförlust. Här är fem möjliga orsaker till att ditt anspråk avslås:

1. Du saknar lämplig täckning, till exempel omfattande eller kollision.
2. Du lyckades inte hålla jämna steg med dina premiumbetalningar.
3. Du körde berusad.
4. Du tog för lång tid att rapportera skadan till ditt försäkringsbolag.
5. Du har gjort ett bedrägligt anspråk.

Observera att varje försäkringsbolag använder olika kriterier för att förklara att en bil är totalförlust. Men en bil som har sammanlagts av en försäkringsgivare skulle troligen summeras av en annan.

Här är tre saker att tänka på när det gäller ett anspråk på en total bil:

1. Du måste betala din självrisk innan försäkringsbolaget utfärdar en skadekontroll.
2. Om du tror att din bil är värd mer än försäkringsbolaget tror att den är, kan du försöka förhandla fram en högre utbetalning.
3. När ditt krav har godkänts övertar försäkringsgivaren vanligtvis ägandet av den totala bilen, som sedan kan säljas som skrot eller delar. Om du vill behålla din totala bil (och det är tillåtet där du bor), kommer försäkringsbolaget att dra av räddningsvärdet från din skadeutbetalning.

Måste du fortfarande göra lånebetalningar på en total bil?

Försäkringsexperter rekommenderar att du fortsätter att betala lån eller leasing tills försäkringsbolaget skickar skadebetalningen till din långivare, även om du inte kan köra bilen.

När långivaren är betald, vad händer om du fortfarande är skyldig pengar på bilen? Såvida du inte har en så kallad gapförsäkring, är du ansvarig för att kompensera för eventuella skillnader mellan skadeutbetalningen och lånet eller leasingbalansen. Så låt oss säga att försäkringsbolaget betalade ut den totala bilens faktiska kontantvärde på $25 000, men du är skyldig $27,500 på lånet som finansierar fordonet. I så fall är du ansvarig för de återstående 2 500 USD.

För att hålla fast vid det exemplet, kan gapförsäkring som du köper utöver ditt standardskydd fylla gapet mellan $25 000 anspråksbetalningen och $27 500 lån eller leasingsaldo. Det betyder att du inte skulle behöva komma med $2 500 skillnaden på egen hand. Kom dock ihåg att gapförsäkringen bara börjar när du redan har en heltäckande täckning och kollisionsskydd. Gap-försäkring kostar vanligtvis cirka 5 % av din årliga bilförsäkringspremie, enligt AAA.

Hur kan en total bil påverka dina kreditpoäng?

Bilolyckor, även de som leder till att en finansierad bil totalsummas, kommer inte direkt att påverka dina kreditvärden. Kreditbetyg baseras enbart på informationen i din kreditupplysning och inkluderar inte saker som din körjournal eller tidigare försäkringsanspråk.

För att säkerställa att din kredit förblir oskadd, arbeta nära din försäkringsgivare och din långivare för att se till att lånet som täcker fordonet är ordentligt avbetalat och stängt. Din ekonomiska skyldighet att göra dina bilbetalningar försvinner inte förrän lånesaldot når $0, oavsett om det beror på att din försäkringsgivare har ersatt långivaren eller att du har betalat av det som blev över efter deras bidrag.

Även om en olycka inte kommer att skada din kreditpoäng, kan den påverka din bilförsäkringspremie, även om din bil är total efter en olycka. Du kanske kan undvika detta om du är kvalificerad för olycksfallsförlåtelse, men den förmånen är inte tillgänglig i alla stater eller från alla försäkringsgivare. Försäkringsbolag som erbjuder det inkluderar Allstate, American Family, Geico, Liberty Mutual, Nationwide, Progressive, The Hartford, Travelers och USAA.

Kontrollera din kredit

Ett fordonsförsäkringskrav som härrör från en olycka som sammanlagt din bil kan påverka din försäkringspremie. Men det bör inte påverka din kredit så länge ditt billån betalas av på ett eller annat sätt. Arbeta nära din försäkringsgivare och din långivare och håll koll på din kredit. Få en gratis kopia av din kreditupplysning från alla tre kreditupplysningsföretag på AnnualCreditReport.com. Du kan också granska din kreditupplysning gratis genom Experian och registrera dig för gratis kreditövervakning medan du håller på. Om du planerar att finansiera ett annat fordon för att ersätta det du just har förlorat, kan du få ett bättre låneerbjudande om du får dina kreditvärden i bra form.