Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Att äga eller köpa ett hem kommer med massor av nya och oväntade utgifter. En av de viktigaste är villaförsäkring. Även om det inte finns någon lag som kräver det, insisterar de flesta hypotekslångivare på att låntagare har en husägareförsäkring för att skydda fastighetens värde i händelse av en katastrof. Innan du köper en hemförsäkring måste du dock förstå vad den gör och inte täcker. Till exempel täcker de flesta hemförsäkringar inte skador från översvämningar, jordbävningar eller avloppsbackuper. Här är vad du bör veta för att säkerställa att din hemförsäkring har täckt dig.

Vad som inte täcks av en husägareförsäkring

När du köper en villaförsäkring är det viktigt att förstå exakt vad den innehåller – och vad den inte gör. Standardhemförsäkringen täcker i allmänhet inte följande faror:

• Jordbävningar, översvämningar, sänkhål och jordskred :Bränder eller inbrott i hemmet kan hända var som helst, men vissa risker är vanligare i vissa delar av landet. Till exempel är Florida benäget att få sjunkhål, medan jordbävningar är vanliga i Kalifornien. Eftersom många husägare inte behöver täckning för dessa platsspecifika faror, ingår de inte i vanliga husägares försäkringar.
• Avloppsbackuper, septiktank backuper, dräneringsbackuper eller sumppumpfel :Vilken som helst av dessa obehagliga situationer kan orsaka tusentals dollar i vattenskador på ditt hem och dina tillhörigheter. Tyvärr täcks den skadan vanligtvis inte av villaförsäkringen.
• Underhållsproblem :Normalt slitage på ditt hem, eller problem som orsakas av att du inte skött ditt hem, täcks inte av husägarförsäkringen. Om en orkan sliter taket från ditt hus, täcker husägarförsäkringen det. Om ditt 30-åriga tak utvecklar en läcka på egen hand, täcker försäkringen vanligtvis inte det. Angrepp av djur eller insekter, såsom termiter, omfattas inte heller.
• Hundattacker :Fluffy skulle inte skada en loppa ... eller skulle han? Husägares försäkring kan eller kanske inte täcker dig om din hund biter någon på din fastighet, så det är viktigt att kontrollera reglerna för din specifika policy. Vissa försäkringsbolag täcker ansvarsskydd och medicinska kostnader för hundbett. Andra kommer inte att försäkra husägare som äger raser som försäkringsgivaren anser vara farliga (pitbullar och rottweiler är vanliga exempel) eller kommer att få dig att skriva på ett undantag som befriar dem från ansvar för hundattacker.

Standardhemförsäkringen täcker inte skador som du avsiktligt orsakar ditt hem eller skador till följd av krig, statligt beslag eller förstörelse av din egendom, kärnkraftsolyckor eller föroreningar.

Vad täcks av en husägareförsäkring

Du kan förvänta dig att en vanlig hemförsäkring täcker följande:

• Ansvarsskydd och medicinska kostnader utan fel :Om en gäst eller besökare skadas på din fastighet, kan husägarförsäkringen täcka advokatkostnader och förlikningskostnader som uppstår vid en rättegång, samt sjukvård för den skadelidande. Det kan också täcka eventuella skador som dina familjemedlemmar orsakar på en annan person eller deras egendom, till exempel att din dotter kastar en fotboll genom en grannes fönster.
• Strukturen i ditt hem :Struktur- eller bostadsskydd betalar sig för att reparera eller ersätta ditt hem om det har skadats eller förstörts av brand eller rök, vind (inklusive orkaner och tornados), hagel eller blixt, vandalism eller stöld. Villaägarförsäkringen täcker i allmänhet även vattenskador, men det finns oftast väldigt specifika definitioner av vilken typ av vattenskada som täcks eller inte. Till exempel är översvämning från ett sprucket rör vanligtvis täckt, men översvämning från en avloppsbackup är det inte. De flesta villaägarförsäkringar täcker även fristående strukturer på din fastighet, såsom garage, lusthus, verktygsskjul, väggar och staket.
• Personlig egendom stulen eller skadad av en täckt incident :Husägarförsäkringen täcker förlust av eller skada på egendomen i ditt hem, såsom möbler, kläder, husgeråd och elektronik. Det kan också täcka personliga ägodelar du förvarar i din bil, förvaringsutrymme eller annan plats utanför hemmet. Det finns dock vanligtvis begränsningar för täckning för föremål som smycken, pälsar, konst och datorer. Om du behöver ytterligare täckning måste du köpa en "floater"-policy för dessa föremål.
• Förlust av användning och extra levnadskostnader :Husägares försäkring kan betala för dig att bo någon annanstans medan ditt hem repareras efter en täckt incident. Det inkluderar kostnaden för ett hotell, lägenhet eller hyresbostad, måltider och alla andra utgifter som uppstår på grund av att de flyttats. Det finns i allmänhet gränser för antingen dollarbeloppet eller tidsramen för denna täckning.

Bor du nära en vulkan eller en flygplats? Förmodligen inte, men i så fall kan du vara lugn med att veta att villaförsäkringen vanligtvis täcker skador från vulkanutbrott och flygplan. Det täcker också i allmänhet din egendom under incidenter av upplopp eller civila oroligheter, enligt Insurance Information Institute.

Valfria försäkringar som inte täcks av villaägarförsäkringen

Även om det finns några saker som en hemförsäkring inte täcker, kan du fortfarande få täckning för de flesta av dem - du måste bara köpa den separat. Ytterligare policyer du kanske vill ha för ditt hem inkluderar:

• Översvämningsförsäkring :Om ditt hem är i en översvämningszon kan din hypotekslångivare insistera på en översvämningsförsäkring. Även om översvämningsförsäkring inte krävs, kan ett köp av den hjälpa till att skydda ditt hem. Husägare är fem gånger så stor risk att drabbas av en översvämning som av en brand, enligt Federal Emergency Management Administration (FEMA). Använd FEMA:s översvämningskarta för att se om du befinner dig i en översvämningszon och i så fall om FEMA kategoriserar ditt område som låg, måttlig eller hög risk. FEMA:s nationella översvämningsförsäkringsprogram (NFIP) erbjuder översvämningsförsäkring på upp till 250 000 USD för strukturer och 100 000 USD för personlig egendom. Om du behöver mer täckning, undersök icke-NFIP översvämningsförsäkring från en privat försäkringsgivare.
• Jordbävningsförsäkring :Jordbävningsförsäkring täcker din bostad, personlig egendom, förlust av användning och kostnaden för att bygga om ditt hem till gällande byggnormer. Det täcker vanligtvis skador från jordskred också; de anses vara "jordrörande" händelser. Självrisker för jordbävningsförsäkring kan vara branta – upp till 25 % av täckningsgränsen – men om du bor i jordbävningslandet är det bättre att ha en viss täckning än ingenting alls. Jordbävningsförsäkring är tillgänglig från privata försäkringsbolag eller, om du bor i Kalifornien, genom den offentligt förvaltade California Earthquake Authority (CEA).
• Slukhålsförsäkring :Slukhål skiljer sig från andra faror eftersom de inte bara skadar ditt hem utan också förstör marken under den, och mark täcks inte av husägarförsäkringen. Ändå kräver vissa stater försäkringsbolag att erbjuda sjunkhålsförsäkring som en rekommendation eller ytterligare policy. Även om täckningen ofta är mycket dyr kan det vara värt kostnaden om det är vanligt med slukhål där du bor.
• Avlopp, sumppump, septiktank eller reservförsäkring för avlopp :Denna täckning kan köpas som en separat försäkring eller en rekommendation till din husägares försäkring. Kostnaden är i allmänhet rimlig.

Så sparar du på hemförsäkring

Beroende på var du bor, kanske du behöver eller vill ha fler husägare täckning än vad standardpolicyn ger. Lyckligtvis finns det många sätt att skydda ditt hem och ändå hålla nere kostnaderna.

• Förbättra din kreditvärdighet. I många stater kan en bra kreditvärdering hjälpa dig att kvalificera dig för lägre försäkringspriser. Det beror på att vissa försäkringsbolag kontrollerar din kredit och använder kreditbaserade försäkringspoäng – en speciell typ av försäkringspoäng – för att bedöma hur sannolikt det är att du lämnar in ett krav. Innan du ansöker om villaförsäkring, kontrollera din kreditupplysning för eventuell negativ information, till exempel förfallna konton. Dina kreditupplysningar från alla tre stora kreditupplysningsföretag är tillgängliga gratis via AnnualCreditReport.com. Din kreditupplysning och poäng kan fås gratis direkt genom Experian också. Du kan hjälpa till att förbättra din kreditpoäng genom att betala alla dina räkningar i tid, minska din skuld och undvika ansökningar om ny kredit.
• Öka din självrisk. Självrisken är det belopp du betalar innan försäkringsbolaget betalar ut din skadeanmälan. Självrisker för husägares försäkring kan vara antingen ett belopp i dollar (vanligtvis från 500 USD) eller en procentandel av det totala skadebeloppet (som 2 %). Att höja din självrisk minskar i allmänhet dina premier; var dock säker på att du kan hantera den extra kostnaden om du skulle behöva lämna in ett krav.
• Shoppa runt. Du kan söka efter och få offerter för villaförsäkring online eller genom att kontakta en försäkringsagent. Du kan få fler alternativ genom att arbeta med en oberoende agent som representerar flera försäkringsbolag, inte bara en. Jämför minst tre företags offerter för samma belopp och typ av täckning, med samma självrisk, innan du fattar ett beslut.
• Fråga om rabatter. Det finns många sätt att få policyrabatter; undersöka vad varje försäkringsgivare har att erbjuda. Du får vanligtvis rabatt för "bundling" - det vill säga att köpa mer än en typ av försäkring från samma företag. Vissa försäkringsbolag erbjuder rabatter för att betala din premie i förskott, ställa in automatisk betalning eller köpa försäkring online. Arbetsgivare och medlemsorganisationer erbjuder ofta rabatter för anställda eller medlemmar som använder vissa försäkringsleverantörer.
• Skydda ditt hem. Att vidta åtgärder för att skydda ditt hem kan sänka dina försäkringspremier eftersom det minskar din risk. Du kan till exempel få rabatter för att installera rökdetektorer eller stormfönster; ersätta föråldrade värme-, VVS- eller elsystem; eller installera säkerhets- och säkerhetsfunktioner som inbrottslarm, rökdetektorer eller ett staket runt din pool.

Skydda din investering med hemförsäkring

Precis som alla typer av försäkringar kan husförsäkringar vara komplicerade. Läs din policy noggrant för att se till att den täcker de största riskerna som kan påverka ditt hem. Om du är osäker på något, fråga ditt försäkringsbolag för förtydligande.

Ditt hem är din största investering, så snåla inte med att skydda det. Att upprätthålla en bra kreditvärdering kan hjälpa dig att kvalificera dig för lägre premier så att du kan få den täckning du behöver och ändå ha tak över huvudet.