Ditt hem är förmodligen det dyraste du äger, och det är inte billigt att skydda den tillgången. Den genomsnittliga husägarförsäkringspremien är $1 249 per år, enligt de senaste uppgifterna från National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Den kostnaden är inget att nysa för, och att lämna in ett husägareförsäkringsanspråk kan tyvärr få dina premier att stiga ännu högre. Huruvida de går upp och med hur mycket beror på en mängd olika faktorer, inklusive typen och svårighetsgraden av anspråket.

Hur påverkar en skadeanmälan dina hemförsäkringspremier?

När du kontaktar din försäkringsgivare för att lämna in en villaägares försäkringsanspråk, kommer du att tilldelas ett skadenummer och skadereglerare som kommer att hantera ditt krav. I allmänhet kommer du att skicka in dokumentation av förlusten och en skadereglerare kommer att besöka ditt hem för att undersöka skadan och uppskatta din utbetalning.

Olika typer av bostadsförsäkringsanspråk kan påverka dina premier på olika sätt. En undersökning 2021 av skador fann att väderrelaterade skador generellt sett har minst effekt på premierna, medan brandrelaterade skador har störst effekt.

Källa:Insurance.com

Tänk på att dessa siffror är medelvärden och beroende på din situation kanske dina hemförsäkringspremier inte stiger alls. En undersökning från Consumer Reports 2019 visade att 50 % av de tillfrågade som lämnade in ett hemförsäkringsanspråk under de föregående tre åren inte upplevde en premiehöjning; bara 12 % sa att premierna steg med 200 USD eller mer årligen.

Vad mer påverkar husägares försäkringspriser?

Att lämna in en fordran är inte det enda som kan få dina hemförsäkringspremier att stiga. Andra faktorer som kan öka dina priser inkluderar:

• Åldern på ditt hem :När ditt hem blir äldre kan det bli mer känsligt för skador från åldrande system som läckande tak eller gamla rör.
• Riskfyllda delar :Lägga till funktioner som kan orsaka skada eller skada kan höja dina premier. Dessa inkluderar en vedugn eller vedspis; en pool, studsmatta eller annan potentiellt farlig lekplats; eller äga vissa hundraser.
• Svårt väder :Om din del av landet har upplevt en ökning av naturkatastrofer, kommer försäkringsbolagen sannolikt att höja dina priser följande år, oavsett om du har lämnat in ett krav. Frekventa katastrofer ökar oddsen för att ditt försäkringsbolag kommer att behöva betala ut skadestånd, så de kommer i allmänhet att höja priserna för att kompensera för sina högre kostnader.
• Fastighets- och byggkostnader :Om bostadsvärdet eller byggkostnaderna stiger i ditt område, kommer hem att kosta mer att reparera eller byta ut. Som ett resultat kan hemförsäkringspremierna också stiga.
• Din kredit :I stater där det är tillåtet, granskar försäkringsbolag vanligtvis din kreditbaserade försäkringskredit för att bedöma din försäkringsrisk, vilket är sannolikheten att du kommer att lämna in ett krav. Denna typ av poäng skiljer sig från de kreditvärderingar som långivare använder och beräknas utifrån olika faktorer.
• C.L.U.E. information :The Comprehensive Loss Underwriting Exchange (C.L.U.E.) är en databas med information om försäkringskrav för bilar och husägare som underhålls av LexisNexis. Hemförsäkringsanspråk som du har lämnat in för din egendom under de senaste sju åren – även om de har lämnats in av en tidigare husägare – kommer sannolikt att visas i databasen och kan påverka dina försäkringskostnader.

Hur man bestämmer när man ska lämna in ett krav

Eftersom att lämna in en villaförsäkringsanspråk kan ha stor inverkan på dina premier, bör du försöka undvika att göra en anspråk?

Om kostnaden för skadan inte är mycket mer än din självrisk, kommer det sannolikt inte att vara värt risken att en fordran kan höja dina priser. Till exempel, om reparation av trasiga fönster kommer att kosta 1 500 USD och din försäkringsavdragsgill är 1 000 USD, skulle en skadeanmälan bara ge dig 500 USD och kan få dina priser att stiga.

Om ditt försäkringsbolag ger dig rabatt för att vara skadefri, kommer det att kosta dig den rabatten att lämna in en skadeanmälan.

Fundera också på om du har lämnat in några anspråk på senare tid. Även om fordran var hos en annan försäkringsgivare, ligger den kvar på din C.L.U.E. rapport i sju år. Att lämna in ett nytt anspråk medan tidigare anspråk fortfarande visas på din C.L.U.E. rapport kan leda till att dina premier går upp.

Tidigare anspråk från tidigare husägare kan också påverka dina hemförsäkringspriser. Om du har bott i ditt hem mindre än sju år och inte är säker på om de tidigare ägarna någonsin har lämnat in ett krav, kontakta LexisNexis för en kopia av C.L.U.E. Hemsäljarens avslöjanderapport, som kommer att lista alla försäkringskrav som har lämnats in på hemmet under de senaste fem åren. Du kan få en kopia online, genom att ringa 888-497-0011 eller genom att maila [email protected].

Det kan vara frustrerande att inte använda försäkringen som du har betalat för. Men husägarförsäkringen är avsedd att hjälpa till med stora katastrofer, inte med jämförelsevis små hemreparationer. Om du drabbas av en större katastrof, gör för all del ett krav. Om insatserna är lägre, väg fördelarna med att lämna in ett krav mot risken för högre premier i framtiden.

Sätt att sänka dina hemförsäkringspremier

Om du behöver göra en anspråk och är orolig för att dina priser kommer att gå upp, finns det steg du kan vidta för att spara på försäkringen. Överväg att öka din självrisk eller kombinera hem- och bilförsäkring. Du kan också göra säkerhetsförbättringar som att ta bort torr borste nära ditt hem om du bor i en brandutsatt region, installera ett säkerhetssystem eller uppgradera gamla VVS. Enligt Consumer Reports kan dessa åtgärder potentiellt spara dig 6 % procent eller mer på försäkringspremier.

Att förbättra din kreditbaserade försäkringspoäng kan också hjälpa till att hålla nere priserna. Även om denna poäng skiljer sig från kreditpoäng som används av långivare, tar den hänsyn till många av samma faktorer, såsom din historia av betalningar i tid och din kreditutnyttjandegrad. Kontrollera din kreditvärdighet; om det skulle kunna behöva förbättring, kan din kreditbaserade försäkringsvärdering förmodligen också göra det. Att minska skulder, ta med förfallna konton och betala dina räkningar i tid kan hjälpa dig att höja dina poäng – och eventuellt sänka dina premier.