Hälsovård och barnomsorgskostnader är ofta oundvikliga, men att använda ett skattevänligt konto för att täcka vissa utgifter kan hjälpa till att dämpa det ekonomiska slaget. Ange hälsosparkonton (HSA) och flexibla utgiftskonton (FSAs). Medan båda låter dig använda före skatt för att spara pengar, är de inte samma sak.

Några av de viktigaste skillnaderna mellan en HSA och en FSA beror på hur de är strukturerade. De har också specifika regler om din förmåga att behålla oanvända medel i slutet av varje planår. Att förstå hur HSA och FSA fungerar kan hjälpa dig att ta reda på vilken som kan vara bäst för dig.

Vad är ett hälsosparkonto?

Du kan använda en HSA för att betala för kvalificerade medicinska utgifter som är uteslutna av din sjukförsäkringsplan, som copayments, självrisker och samförsäkring. Listan över vad du kan köpa med HSA-medel är omfattande och inkluderar preventivmedel, första hjälpen-tillbehör och många receptfria läkemedel. En HSA:s skatteförmåner kan också hjälpa dig att spara pengar.

• Dina HSA-bidrag är avdragsgilla.
• Uttag som görs för kvalificerade utgifter är skattefria.
• HSA kan struktureras som investeringskonton som möjliggör skattefri tillväxt.

När du fyllt 65 kan du använda HSA-medel till vad du vill utan att bli straffad. (Före denna ålder drabbas du av en straffavgift på 20 % om du använder den för icke-kvalificerade utgifter.) Du kommer dock fortfarande att beskattas för dessa uttag.

HSA är ofta tillgängliga som en anställd förmån. Din arbetsgivare kan till och med bidra till ditt konto. Du kan också öppna en självständigt genom en auktoriserad kreditförening, bank eller annan organisation som hanterar individuella pensionskonton (IRA). HSA:er är vanligtvis kopplade till ett betalkort för enkel användning.

För att kvalificera dig kan du inte vara inskriven i Medicare eller få någon annan att hävda dig som anhörig. Andra behörighetskrav inkluderar:

• Du måste ha en hälsoplan med hög avdragsgill. För 2021 har en hälsoplan med hög avdragsgill en lägsta självrisk på $1 400 för individer; 2 800 $ för familjer.
• Du kan inte ha ytterligare hälsoskydd. Särskilda täckningar som långtidsvård, tandvård och funktionshinder är tillåtna.

Vad är ett Flexible Spending Account (FSA)?

Endast tillgängligt via arbetsgivare som erbjuder dem, ett flexibelt utgiftskonto är ett annat skattevänligt sätt att täcka vissa medicinska utgifter. FSAs sträcker sig bortom hälso- och sjukvården - vissa arbetsgivare erbjuder beroendevård FSAs för att hjälpa föräldrar och vårdgivare att minska barnomsorg och äldreomsorgskostnader. Samtidigt är FSAs för begränsade ändamål inriktade på syn och tandvårdskostnader.

Vissa FSAs kommer med ett betalkort. Andra kräver att du betalar i förskott och får sedan ersättning efteråt. Ditt företag kan också bidra till din FSA som en personalförmån.

Nu till rubbet - FSA-medel löper vanligtvis ut i slutet av varje planår. Vissa arbetsgivare erbjuder en respitperiod (vanligtvis upp till två och en halv extra månad) för att använda eventuella återstående medel. Andra kan låta dig rulla upp till $550 in i det nya planåret. På så sätt kan överfinansiering av din FSA komma tillbaka och bita på dig. Ny lagstiftning gav dock arbetsgivare möjlighet att låta FSA-deltagare rulla över 100 % av sina oanvända medel från 2020 till 2021 och från 2021 till 2022.

Nyckelskillnader mellan en HSA och en FSA

HSA och FSA är liknande begrepp, men det finns tydliga skillnader mellan de två. Från varierande årliga bidragsgränser till möjligheten att överföra medel, måste du lära dig skillnaderna när du bestämmer om en HSA eller FSA kan vara rätt för dig.

Välja mellan en FSA och en HSA

Den genomsnittliga icke-äldre familjen i USA spenderar 11% av sin inkomst på sjukvårdskostnader, enligt Kaiser Family Foundation. HSA och hälso-FSA är bra sätt att spara, även om du i allmänhet inte kan bidra till båda under samma planår.

Tänk på dina genomsnittliga årliga sjukvårdskostnader, som din självrisk, mediciner och läkarbesök. Andra faktorer att tänka på inkluderar:

• Flexibilitet :Om du uppfyller kvalificeringskriterierna kan du behålla en HSA och fortsätta att bidra till den när du går igenom din karriär, oavsett vem din arbetsgivare är.
• Din pensionsplan :Eftersom en HSA kan fungera som ett investeringskonto kan det fungera som ett bra komplement till ditt boägg.
• Din sjukförsäkringsplan :Även om HSA:er är begränsade till högavdragsgilla hälsoplaner, har FSA:er inga sådana begränsningar.

Slutet

Även om de är olika, är HSA och FSA två typer av skattefördelaktiga konton som kan minska dina egna kostnader i det långa loppet. Att upprätthålla en stark kredit är lika viktigt för din ekonomiska hälsa. Experian har dig täckt, så att du kan kontrollera din kreditvärdering och kreditupplysning gratis på några minuter.