Du betalar din husägares försäkring i hopp om att du aldrig kommer att behöva den. Men vad händer om du gör det? Att lämna in ett försäkringsanspråk är ganska enkelt när du vet vad du kan förvänta dig. Så här fungerar en villaförsäkring och vad du ska se upp med.

Hur du vet när du ska lämna in en villaförsäkringsanspråk

Innan du lämnar in ett krav, bekräfta att din villaförsäkring täcker förlusten. Standard husägare försäkring inkluderar i allmänhet ansvar, skydd mot katastrof eller stöld, och extra levnadskostnader (ALE) för att bo någon annanstans medan ditt hem repareras. De flesta försäkringar täcker ditt hem mot skador från brand, rök, vind, hagel, blixtar och vissa typer av vattenskador.

Översvämningar och jordbävningar omfattas inte av standardpolicyer; du behöver en separat policy för varje. Din försäkring kan också ha gränser för den personliga egendom den täcker såsom elektronik, smycken och pälsar, såvida du inte köpt ytterligare täckning. Granska din policy och kontakta din försäkringsgivare om du har frågor.

Om förlusten täcks, väg din självrisk mot kostnaden för förlusten. Till exempel, om takreparationer kommer att kosta 1 500 USD och din självrisk är 1 000 USD, kanske det inte är värt att lämna in ett krav. Tänk också på anspråk som du har lämnat in på senare tid. Villaägarförsäkringen är avsedd att täcka större förluster, inte relativt små reparationer. Att lämna in flera anspråk inom några år kan få försäkringsbolagen att höja dina priser eller säga upp din försäkring.

Steg för att lämna in en villaägares försäkringsanspråk

Att lämna in ett husägares försäkringsanspråk innebär vanligtvis att skicka in ansökningsformulär, tillhandahålla dokumentation och arbeta med försäkringsbolaget för att komma fram till en uppgörelse. Så här gör du ett krav:

• Om ett brott inträffade, kontakta polisen. Polisen kommer på besök och gör en anmälan; detta används för att dokumentera ditt krav.
• Kontakta ditt försäkringsbolag. Du kan vanligtvis påbörja reklamationsprocessen online eller per telefon. När naturkatastrofer inträffar sätter försäkringsbolag ofta upp mobilstationer i samhället för att hjälpa invånarna att lämna in anspråk. Ditt krav kommer att tilldelas en skadereglerare, som kommer att ge dig ett skadenummer och förklara nästa steg.
• Dokumentera skadan. Ta foton och filma av eventuella skador. Kasta inte skadade föremål förrän skaderegleraren godkänner det.
• Gör nödvändiga reparationer. Du kan vidta rimliga åtgärder för att förhindra ytterligare skador på ditt hem, som att göra akuta reparationer för att hålla väder och inkräktare ute. Fotografera skadan innan du fixar den och spara kvitton som dokumenterar kostnaden för reparationer.
• Få uppskattningar. Kontakta licensierade entreprenörer för offerter; försäkringsbolag kan använda denna information för att beräkna kostnaden för reparationer.
• Håll register. Spara kopior av dokument som du lämnar till försäkringsgivaren. Notera namnet på försäkringsombudet du pratade med, vad de sa och vilken annan information du kan behöva senare.

Vad händer efter att du har skickat in ett husägares försäkringsanspråk?

Efter att du lämnat in en villaägares försäkringsanspråk kommer en skadereglerare att besöka för att inspektera skadan. De kan be om dokumentation, såsom foton, videor eller inventarielistor, för att stödja ditt påstående.

Justeraren kan erbjuda dig en check för hela avräkningen (minus din självrisk) eller ett förskott på det beloppet, eller så kan du få din check senare. Du kommer vanligtvis att få separata kontroller för varje typ av förlust, till exempel en för strukturella skador och en för personlig egendom.

Om ditt hem är belånat kan checken antingen göras till dig och din långivare eller gå direkt till din långivare. Om din långivare är den som tar emot checken, kontakta dem för att se hur betalningen för reparationer kommer att hanteras. Långivare kanske vill godkänna entreprenörer, sätta in betalningen på ett depositionskonto som används för att betala för reparationer eller inspektera reparationer innan de utfärdar en betalning.

Ibland kommer entreprenörer att be dig underteckna ett dokument som säger att försäkringsbolaget kan betala dem direkt. Detta kan innebära att du ger upp hela ditt krav till entreprenören. Skriv inte på något förrän du är säker på att du förstår det. Fråga ditt försäkringsbolag om du har frågor.

Om ett anspråk på lös egendom godkänns får du en check för det aktuella kontantvärdet för föremålen även om försäkringen täcker det faktiska återanskaffningsvärdet (kostnaden för att köpa nya föremål). När detta händer kommer du vanligtvis att få ersättning för skillnaden i kostnad efter att du köpt nya varor och skickat in dina kvitton till din försäkringsgivare. Fråga försäkringsgivaren om du behöver byta ut föremålen inom en viss tidsram.

Vad händer om du behöver flytta ut medan ditt hus repareras?

Om försäkringsjusteraren fastställer att ditt hem är obeboeligt, täcker försäkringen i allmänhet extra utgifter som uppstår när du bor någon annanstans, såsom hyra, äta ute, djurpension, installation av verktyg och extra transportkostnader.

Levnadskostnaderna måste vara "rimliga" med tanke på din befintliga levnadsstandard. Om du äger ett blygsamt hem och bor själv, kommer försäkringen inte att betala för presidentsviten på Sheraton. På samma sätt, om du har ett vidsträckt hem med fem sovrum, klämma inte in din familj på sex i en studiolägenhet. Hemreparationer kan ta månader eller år, så tillfälliga bostäder bör vara beboeliga under lång tid.

Tänk på att ALE endast täcker ytterligare kostar. Om du normalt spenderar 600 USD i månaden på matvaror men spenderar 1 000 USD i månaden på att äta ute, betalar försäkringen skillnaden på 400 USD. Vanligtvis får du ingen förskottsbetalning utan återbetalas senare.

Kontrollera din hemförsäkring för att se vilka utgifter som täcks och om det finns tids- eller dollargränser för ALE. Spara kvitton för att dokumentera utgifter och lämna in till försäkringsgivaren.

Vad händer efter att ditt husägares försäkringskrav är avgjort?

När ditt krav är avgjort, granska eventuella brister i ditt försäkringsskydd och gör ändringar för att säkerställa att du är ordentligt skyddad framöver.

Beroende på ditt försäkringsbolag och skadehistorik kan en ansökan påverka dina premier. Vid fastställandet av räntor granskar försäkringsgivare i allmänhet förluster i samband med ett hem under de senaste fem åren. Om du lämnar in flera anspråk inom den tidsramen kan försäkringsbolagen se ditt hem som högrisk.

Om din försäkringsgivare höjer dina priser, fråga om sätt att spara, som att kombinera hem- och bilförsäkring eller höja din självrisk. Om du fortfarande inte är nöjd, leta efter lägre priser.