Väderrelaterade katastrofer har ökat under de senaste decennierna, enligt Världsmeteorologiska organisationen, och lämnat miljarder dollar i skador i deras spår. Allt eftersom mer frekventa och förödande naturkatastrofer, från orkaner till skogsbränder till värmeböljor, förändrar planetens landskap, kan ditt sätt att tänka på försäkring också behöva förändras.

När du köper ett hem, är du vanligtvis skyldig att åtminstone ha en allmän husägareförsäkring för att skydda din egendom och dina tillhörigheter. Medan stöld och skador från brand, vind och hagel vanligtvis täcks, är det inte översvämningar och jordbävningar, vilket lämnar invånarna i dessa områden med beslutet att köpa separata försäkringar för dessa.

Klimatförändringarna får många husägare att omvärdera sin täckning eller hitta nya försäkringar och i vissa fall betala mer för samma täckning.

Klimatförändringens inverkan på försäkringar

Med extremväder på uppgång, börjar amerikaner redan se förändringar i hemförsäkringen:

• Stigande priser: I vissa områden stiger premierna för villaförsäkring och andra försäkringsformer. Detta är mer problematiskt på platser med nyligen inträffade naturkatastrofer eller nu anses vara högre risk på grund av klimatförändringar. Swiss Re Institute uppskattar att globala fastighetsförsäkringspremier kommer att öka med 5,3 % årligen fram till 2040.
• Tappade kunder: Andra släpps av sina försäkringsleverantörer och kämpar för att hitta nytt täckning. I områden med hög risk för brand i Kalifornien har försäkringsbolagen sagt upp eller misslyckats med att förnya hundratusentals hemförsäkringar de senaste åren.
• Bristande täckning: Husägare som bor i områden som är notoriskt sårbara för väderkatastrofer som orkaner kan planera därefter och ha översvämningsförsäkring om de har råd. Men klimatförändringarna för extremt väder till oväntade platser; titta på New York City, som i september 2021 chockades av historiska översvämningar efter två tropiska stormar. Tusentals invånare vars hem och tillhörigheter förstördes hade ingen översvämningsförsäkring, eftersom det verkade onödigt. Medan Federal Emergency Management Agency (FEMA) betalar ut bistånd via ansökan i dessa kriser, kan väderkatastrofer som inte täcks av försäkringen lämna de drabbade i ekonomisk ruin.

Klimatförändringar kan också påverka andra former av försäkringar, enligt en rapport från 2021 om klimatförändringar från InsuranceQuotes.com:

• Reseförsäkring , särskilt policyer som kan avbrytas av någon anledning, har blivit mer populära och kommer sannolikt att öka i efterfrågan när klimatförändringarna förvärras. Det beror på att resenärer i allt högre grad kan behöva avboka resor till högriskområden som råkar ut för en katastrof eller ha täckning för nödutrymningar.
• Sjukförsäkring kan vara mer avgörande och dyrare, eftersom klimatförändringar påverkar hälsan. Till exempel kan dålig luftkvalitet från bränder förvärra luftvägssjukdomar, och värmeböljor eller torka kan påverka seniorer eller personer med redan existerande hälsotillstånd. Detta kan också ha en ringeffekt på livförsäkringskostnaderna.

Ta en ny titt på din täckning

Om du är osäker på vad din hemförsäkring täcker, eller om du är orolig över nya väderhot från klimatförändringar, vidta åtgärder nu. Läs din policy och kontakta din försäkringsgivare om du har frågor om exakt vad som täcks.

Fråga dessutom om du är tillräckligt skyddad för extremt väder som kan vara ett resultat av klimatförändringar och om du bör överväga att lägga till någon täckning. Om ditt område till exempel har sett en ökning av kraftiga regn de senaste åren kan det vara värt att lägga till en översvämningsförsäkring.

Om din nuvarande försäkringsgivare inte är behjälplig med att bedöma framtida risker, hitta och rådfråga en försäkringsexpert. Leta efter någon som kan ge dig råd om hur klimatförändringar kan påverka vädret och optimalt försäkringsskydd i ditt område. Det kan vara så att inget ska justeras nu, men det är klokt att ta reda på det.

Leta efter sätt att minska risker och kostnader

Enligt analytikerföretaget McKinsey skulle försäkringsbolag vara smarta att i allt högre grad hjälpa kunder att minska riskerna innan katastrofen inträffar och undvika att lämna in ett krav efteråt. Organisationen ger ett exempel på en försäkringsgivare vars husägares försäkringskunder får tillgång till brandskyddstjänster, som att flytta värdesaker och skicka ut brandpersonal för att hjälpa till när skogsbränder närmar sig. Fråga din försäkringsgivare om de erbjuder några tjänster för att förhindra nödsituationer.

Dessutom har vissa organisationer incitament som skyddar husägare och minskar ekonomiska bördor. Till exempel, i Kalifornien, erbjuder vissa försäkringsbolag rabatter på försäkringspremier till husägare som vidtar åtgärder för att "härda sina hem" mot skogsbränder. Överväg att leta efter en försäkringsgivare som ger ett prisavbrott för att lägga till väderbeständighet.

Vad händer om din policy annulleras?

Försäkringsbolag släpper ibland kunder istället för att låta dem förnya sina försäkringar på grund av kostnaden för att försäkra dem.

När detta hände i Kalifornien, tvingades husägare som inte kunde kvalificera sig för en försäkring hos en annan försäkringsgivare att vända sig till Kaliforniens Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) Plan, statens "fastighetsförsäkring i sista hand". Även om detta var en blottad, tillfällig lösning, meddelade Kaliforniens försäkringskommissionär Ricardo Lara i september att programmet skulle öka täckningen.

I oktober 2021 satte Lara också ett ettårigt moratorium för att försäkringsbolag skulle säga upp eller vägra att förnya hemförsäkringar för dem som drabbats av skogsbränder.

Om din hemförsäkring avbryts eller inte förnyas – oavsett om det är i Kalifornien på grund av skogsbränder eller någon annanstans på grund av en annan nödsituation – prova dessa steg:

1. Kontakta din delstats försäkringsavdelning för att säkerställa att företaget inte bryter mot några lagar. Till exempel genom att inte ge dig minsta varsel eller inte följa ett moratorium.
2. Fråga din operatör om du kan göra några ändringar för att bli försäkrad av dem igen.
3. Om svaret är nej, försök leta efter andra försäkringar. Ta reda på vem dina grannar använder eftersom dessa företag redan försäkrar i ditt område. Alternativt kan du prova en oberoende försäkringsagent som arbetar med flera företag.
4. Om standardoperatörer inte täcker dig kan din delstat erbjuda en FAIR-plan som ger bara-bones-täckning för dem som inte kan få det någon annanstans.
5. Ett annat alternativ är att undersöka överskotts- eller överskottsoperatörer, eller icke-angivna operatörer, som erbjuder försäkring när andra inte gör det. Det finns dock begränsningar och täckningen kan bli dyrare. Det finns också förstklassiga försäkringsbolag som specialiserar sig på fastigheter med högre risk, men bostaden måste vanligtvis vara över ett visst värde för att kvalificera sig.

Håll din kredit över vattnet

Om en katastrof inträffar och du behöver låna pengar är det bra att ha en stark kreditvärdering. Högre kreditpoäng gör det lättare att kvalificera sig för lån och krediter, och till bättre priser och villkor. För att se var du står, kolla din kreditpoäng gratis med Experian.

I många stater har din kredithälsa också potential att påverka dina försäkringspremier. Om du bor i en stat där försäkringsbolag kan överväga ditt kreditbaserade försäkringsresultat, kan du spara pengar genom att vidta åtgärder för att förbättra din kreditvärdering.