Livförsäkring är ett av många alternativ för fastighetsplanering, och det kan vara oerhört viktigt för vissa - eller en onödig kostnad för andra. Huruvida livförsäkring är värt det för dig kräver att du balanserar kostnaderna för olika försäkringar, dina nuvarande livsförhållanden och dina förväntade framtida.

Ungefär 54% av amerikanerna omfattas av någon form av livförsäkring, enligt data från 2020 från Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA). Den finns i två huvudkategorier; den ena är en tidsförsäkring, som bara gäller under en viss tidsperiod och därför är mer överkomlig. Den andra är permanent livförsäkring, som inkluderar hela livet och universellt liv. Dessa premier kostar mer, men de ökar aldrig och du täcks hela din livstid.

Förmåner med livförsäkring

Kostnaden för livförsäkringspremier kan absolut vara värt det för dem i vissa situationer.

• Att köpa livförsäkring i rätt tid kan ge dig trygghet i att de som är beroende av din inkomst, till exempel små barn, din make eller äldre föräldrar, kommer att försörjas om något händer dig .
• Om du inte har mycket besparingar kan du vara lugn med att veta att dina begravningskostnader, skulder och andra slutliga utgifter inte kommer att falla på din familj. Till exempel kan din make använda den för att fortsätta betala bolånet.
• Medan vissa försäkringsbolag inte täcker dödsfall genom vissa riskfyllda aktiviteter, kommer andra att göra det. Så de som har högriskyrken eller hobbyer kan använda livförsäkring för att skydda sina familjer. Läs policyns finstilta så att du vet vad som täcks.
• Till skillnad från livstidsförsäkring anses permanent livförsäkring vara en finansiell tillgång och kan lånas från under din livstid.
• Om du äger eller delar ett företag kan livförsäkringen hjälpa till att täcka utgifter eller skulder när du är borta.
• Om du har en stor dödsbo kan du använda permanent livförsäkring som en del av din dödsboplanering, särskilt eftersom förmånen (beroende på försäkringen) har kontantvärde och är skattefri för förmånstagare.

Nackdelar med livförsäkring

Livförsäkring är dock inte rätt för alla och har sina nackdelar.

• Det kan bli för dyrt för dem med snäva budgetar, vilket tyvärr ibland är de som kan få ut det mesta av livförsäkringen (till exempel unga småbarnsföräldrar).
• Policyer kan kosta mer beroende på dina vanor och sjukdomshistoria, till exempel om du röker, är överviktig eller har medicinska tillstånd som hjärtsjukdom eller cancer. Om du ofta deltar i riskabla hobbyer, som fallskärmshoppning, kan priserna vara höga. Livförsäkringspriserna är också vanligtvis något högre för män.
• Allt är inte täckt; till exempel täcker vissa försäkringar inte dödsfall genom självmord inom de första ett till två åren av försäkringen. Vissa policyer har andra undantag, till exempel om du dör när du gör en riskfylld aktivitet som är förbjuden enligt policyn, gör något olagligt eller i en krigshandling. Kontrollera undantagspolicyn noggrant.
• Om du har en livstidsplan och är vid liv när den tar slut, förlorar du pengarna du betalade i premier (även om det kan vara värt det att ha skyddsnätet under tiden). Vissa livförsäkringar kan konverteras till permanenta försäkringar för att undvika att löpa ut.
• Livförsäkring prissätts efter risk, så den kostar mindre ju yngre du är – men det är statistiskt sett minst sannolikt att unga dör. Låt oss titta på en jämförelse från försäkringsbolaget Policygenius av en 20-årig livförsäkring för 500 000 USD i täckning. I genomsnitt är den månatliga premien för en 25-årig kvinna $21,24 per månad, och för en 25-årig man, $27,16 per månad. Om dessa individer väntade tills de var 45 för att få sin täckning, skulle samma försäkring kosta kvinnorna 47,79 USD och männen 61,05 USD per månad.

Vilken typ av livförsäkring är bäst?

Den bästa typen av livförsäkring och hur mycket täckning du behöver beror på din budget, din nuvarande situation och förväntade framtida behov.

Livsförsäkring

Denna policy gäller för en viss tidsperiod, med alternativ som vanligtvis sträcker sig mellan 10 och 40 år. Det används ofta under någons inkomstår för att ersätta deras inkomst. Till exempel föräldrar med små barn som vill se till att barnen får stöd och kan gå på college om en eller båda föräldrarna skulle dö. Livförsäkringspremier är mer överkomliga än permanenta livförsäkringar, så det kan vara det bästa alternativet för dem med snäva budgetar och som är mest bekymrade över täckningen under de närmaste decennierna.

Livförsäkring ger en garanterad dödsfallsersättning om du går bort, men den har vanligtvis inget kontantvärde om försäkringen upphör medan du fortfarande lever. Beroende på försäkringsgivaren kan du dock förnya den eller omvandla den till en permanent försäkring. Vissa terminsförsäkringar kommer med en förnyelsegaranti, där du kan börja en ny termin direkt till en högre premie (eftersom du är äldre och därför mer riskfylld) men utan en medicinsk undersökning eller andra bevis som kan göra din ränta högre eller bedöma att du inte är kvalificerad .

Permanent livförsäkring

Denna försäkring täcker dig under din livstid, så länge dina premier betalas. Premierna är dyrare än livförsäkringar, men de går aldrig upp, även när du åldras och din hälsa försämras. En permanent policy kan vara att föredra för dem som gifter sig och vill säkerställa att deras make alltid är ekonomiskt säker.

Permanent livförsäkring finns i flera former, inklusive hela (vanliga) liv och universella liv. Hela livet är det vanligaste; du betalar regelbundet en fast premie för ett visst täckningsbelopp. Försäkringen kan ge utdelning och ränta, och du kan låna från dess kontanta värde under din livstid.

Universal life ger också livstidstäckning, även om det är mer flexibelt och kan möjliggöra en ökad dödsfallsförmån vid medicinsk utvärdering. Det är bäst för dem som föredrar att justera täckning och premiebelopp över tid. När ditt konto växer till ett visst belopp kan du använda ditt saldo för att täcka kostnaderna för premierna.

Var bara medveten om att med endera typen av permanent försäkring, om du lånar från den eller använder den för att betala premier och du dör innan du återbetalar det utestående saldot, kommer försäkringsgivaren att dra av det beloppet från dödsfallsersättningen till dina förmånstagare.

Slutet

Om du är singel eller om din familj har tillräcklig ekonomi behöver du kanske inte spendera pengar på livförsäkring. Men om du har nära och kära som är ekonomiskt beroende av dig, eller om du har skulder som inte kommer att försvinna vid din död, kan premierna vara värda sinnesfriden och framtida förmåner om du kan få det att fungera för din nuvarande budget .

Om du är nervös för att riskera utgifterna, glöm inte att du kan spara pengar genom att välja tidsförsäkring, och priserna är lägre om du är ung och frisk. Tänk på att det i vissa stater är lagligt för försäkringsbolag att ta hänsyn till din kredit när de bestämmer priser, så det är klokt att kontrollera din kredit och eventuellt sikta på att förbättra den innan du ansöker.