För många husägare ingår utgifter som villaförsäkring och fastighetsskatt som en del av deras bolånebetalning. Din hypotekslångivare kan kräva detta arrangemang, särskilt om du har ett statligt uppbackat bolån eller lägger ner mindre än 20 %. Men även om det inte är nödvändigt, kan en kombination av flera räkningar till en månadsbetalning göra det enklare att hantera dina boendeutgifter.

Vad ingår i din bolånebetalning?

Bolånebetalningar kan innehålla pengar för din kapital, räntor, skatter och försäkringar (PITI).

Här är en närmare titt på varje del av din PITI:

• Rektor: Bolånets kapital är det belopp du lånat. En del av varje lånebetalning betalar ned kapitalbeloppet, vilket gör att du kan betala av lånet över tid.
• Intresse: En del av din betalning kommer också att gå till räntan som uppkommit sedan din tidigare betalning.
• Skatter: Obligatoriska fastighetsskattebetalningar som du kan betala till din lokala myndighet.
• Försäkring: Beroende på ditt handpenningsbelopp och din bolånetyp kan du betala en eller flera olika typer av försäkringar som en del av din månadsbetalning:
• Hemförsäkring: Husägarförsäkringar kan skydda dig från täckta incidenter som vindstormar, stöld, skadegörelse och ansvarsprocesser.
• Bolåneförsäkring: Bolåneförsäkring skyddar långivaren snarare än husägaren genom att betala långivaren om du inte betalar lånet. Du kan behöva betala för bolåneförsäkring beroende på din handpenning och vilken typ av bolån du har.
• Tilläggsförsäkring: Andra typer av försäkringar kan krävas baserat på bostadens läge, till exempel översvämnings- eller orkanförsäkring. Det finns också valfria försäkringar, såsom jordbävningsförsäkring.

Dina amorteringar och räntebetalningar går direkt till din långivare. Årliga eller tvååriga utgifter inklusive fastighetsskatter och försäkringar kan proportioneras och läggas till din månatliga bolånebetalning. Långivaren eller långivaren sätter dessa utgifter på ett spärrat konto, som i huvudsak är ett sparkonto som din bolånetjänsteman hanterar. Den använder sedan pengarna för att betala räkningarna för din räkning.

Vanliga boendekostnader som inte är en del av din bolånebetalning inkluderar elräkningar, underhåll och HOA-avgifter.

Eftersom skatter eller försäkringskostnader kan ändras från år till år, kan din månatliga bolånebetalning stiga eller minska. Du kan till exempel försöka handla husägares försäkring för att sänka dina premier, vilket i slutändan skulle sänka dina bolånebetalningar. Men du kan behöva begära en granskning eller vänta på en årlig depositionsgranskning för att ändringarna ska träda i kraft.

Under en årlig depositionsgranskning försöker din tjänsteman också avgöra om det finns för mycket pengar på kontot för det kommande året (överskott) eller för lite (brist). Du kan få en återbetalning om det finns ett överskott. Om det finns en brist kan du kanske göra en förskottsbetalning eller få en del av bristen att läggas till dina kommande månatliga bolånebetalningar.

Bör du inkludera villaägarförsäkring i ditt bolån?

Långivare vill vara säkra på att din fastighetsskatt och husägares försäkringspremier är betalda, eftersom ett förfallodatum kan sätta deras investering i fara.

Du kanske kan välja bort eller avbryta ditt depositionskonto och betala din villaförsäkring och fastighetsskatt på egen hand. Detta kan bero på vilken typ av bolån du har, storleken på din handpenning och ditt eget kapital.

Om du har ett konventionellt lån kan du kvalificera dig för en depositionsfriskrivning om du lägger ner minst 20 % eller har tidigare gjort betalningar i tid. FHA-lån kan kräva spärrade konton under lånets löptid, medan depositionskraven för VA-lån kan variera beroende på långivare.

Även om det inte är nödvändigt, föredrar vissa människor att använda deposition för att betala för sin husägares försäkring. Du kommer att ha färre räkningar att hantera och det kan vara lättare att göra månatliga betalningar än stora årliga eller tvååriga betalningar. Du kan också behöva betala en avgift eller få en högre ränta om du inte använder ett depositionskonto.

Ändå finns det tillfällen då det kan vara att föredra att betala din villaförsäkring direkt. Om du till exempel bara behöver betala premier årligen kan du göra kortsiktiga investeringar med pengarna under hela året.

Vad händer om mitt hypoteksbolag inte betalar min hemförsäkring?

Om du har ett spärrat konto och betalar ditt bolån i tid, kan hypoteksbolaget ha en rättslig skyldighet att betala dina hemförsäkringspremier. Det kan till och med krävas att du gör betalningarna för din räkning om det inte finns tillräckligt med pengar på kontot.

Men misstag kan hända. Om du ser att en betalning har missats och policyn fortfarande är på plats, kontakta ditt hypoteksbolag och be det rätta till felet direkt. Om det inte gör det kanske du vill skicka ett separat "meddelande om fel" och företaget kan behöva göra betalningen och täcka relaterade avgifter.

Om din husägares försäkring avbröts på grund av utebliven betalning, kanske du fortfarande kan återställa den efter att det förfallna saldot har betalats. Du kanske också vill kontakta en advokat om detta händer efter att din försäkring har upphört att gälla eftersom hypoteksbolaget inte betalade dina försäkringspremier.

Tänk på vad som fungerar bäst för dig

Många husägare betalar för sina husägares försäkringar och fastighetsskatter som en del av sin bolånebetalning. Men dina alternativ kan bero på vilken typ av bolån du får, och de kan ändras när du betalar ner ditt lån eller om du refinansierar ditt lån.

När du har ett val, fundera på om du vill hantera räkningarna eller låta bolånetjänsten betala dem för din räkning. Kom bara ihåg att då och då kolla med din försäkringsleverantör för att se till att den tagit emot betalningen.