Om du behöver finansiering för att hjälpa ditt lilla företag att växa, finns det många alternativ till ditt förfogande. Men de olika typerna av finansiering kommer med olika krav, processer, tidslinjer och avgifter, vilket kan få huvudet att snurra.

Lån för småföretag erbjuder vanligtvis det mest prisvärda finansieringssättet, men de har ofta stränga lånestandarder som gör dem svåra att kvalificera sig för, särskilt genom traditionella banker. En lösning är att ansöka om ett SBA-lån, som tillhandahålls av en privat långivare men garanteras av U.S. Small Business Administration. Denna statliga garanti minskar risken för banker, vilket gör det möjligt för dem att tillhandahålla finansiering till småföretagare som annars kan möta förnekande.

SBA-lån erbjuder vanligtvis konkurrenskraftiga räntor och avgifter, lägre krav på handpenning och säkerhet än andra företagslån, och i vissa fall gratis rådgivning och utbildning. Bara under räkenskapsåret 2020 garanterade SBA mer än 28 miljarder dollar genom sina traditionella 7(a) och 504 låneprogram.

Att kvalificera sig för ett SBA-lån innebär samma benarbete som du skulle möta om du ansökte om andra typer av företagslån, plus några ytterligare krav beroende på typen av SBA-lån. Du kommer att arbeta med en långivare snarare än direkt med SBA för att ansöka om och få ditt lån, men SBA kan hjälpa dig att matcha dig med långivare om du inte är säker på var du ska börja söka.

Hur kvalificerar jag mig för ett SBA-lån?

SBA-lån är endast tillgängliga för etablerade småföretagare som kan uppfylla vissa krav.

Till att börja med kräver alla SBA-lån att låntagaren driver ett litet företag med vinstsyfte i USA. Ägarna måste ha investerat eget kapital i verksamheten, visa förmåga att betala tillbaka och inte kunna få finansiering från andra långivare. Beroende på låneprogram och långivare kan det finnas ytterligare krav för att kvalificera sig. Till exempel för de två huvudsakliga SBA-lånetyperna:

7(a) Lån

Den vanligaste typen av SBA-lån, 7(a)-lånet, är tillgängligt i belopp upp till 5 miljoner dollar. Medel kan användas för fastigheter, kort- och långsiktigt rörelsekapital, refinansiering av befintliga företagsskulder eller inköp av förnödenheter. Godkännande kan bero på vilken typ av verksamhet du bedriver, var du är verksam och ditt företags kreditvärdighet. Din långivare kan hjälpa dig att avgöra om du är berättigad.

504 lån

SBA 504-lån är också tillgängliga i belopp upp till 5 miljoner dollar - men dessa lån kan endast användas för att finansiera "stora anläggningstillgångar" som hjälper ditt företag att växa och skapa jobb, enligt SBA. Detta inkluderar köp eller uppförande av byggnader, mark eller maskiner, men du kan också använda det för att förbättra eller modernisera anläggningar, mark eller andra fysiska egenskaper. Låntagare måste ha mindre än 15 miljoner USD i materiellt förmögenhet och en genomsnittlig nettoinkomst under 5 miljoner USD (efter federal inkomstskatt) under de två föregående åren.

Din SBA-långivare kan hjälpa dig att bedöma hur mycket du behöver låna och vilket låneprogram som är rätt för dig. De kan också guida dig genom processen att samla in nödvändig dokumentation, inklusive personliga och affärsmässiga bokslut, affärslicenser och certifikat och skattedeklarationer.

Tänk på att du kan behöva lägga lite tid på att strama upp din ekonomi och kredit, skapa finansiella rapporter och ta upp ditt ekonomiska behov i ansökan.

Vad är den lägsta kreditpoängen för ett SBA-lån?

I ansökningsprocessen för SBA-lån, precis som med alla andra lån, beaktas din kreditvärdighet. SBA listar inte specifika kreditvärderingskrav, vilket lämnar utrymme för skönsmässig bedömning till den enskilda långivaren. Som sagt, det råder hård konkurrens om SBA-lån, så att ha starka personliga och affärsmässiga kreditvärderingar förbättrar dina chanser att bli godkänd.

När du ansöker om ett 7(a)-lån kommer långivaren att kontrollera ditt företags kreditvärdighet och sannolikt din personliga kreditpoäng. Din företagskreditpoäng indikerar ditt företags ekonomiska hälsa och hjälper långivaren att bedöma risken med att låna ut ditt företag stora summor.

Innan du ansöker, kontrollera hälsan hos dina personliga kreditvärden och företagskreditvärden. Om det finns några felaktigheter eller om du ser utrymme för förbättringar, överväg att åtgärda dem innan du skickar in din ansökan.

Hur lång tid tar det att bli godkänd för ett SBA-lån?

Medan SBA-lån ger låntagare avgörande tillgång till lågkostnadsfinansiering av företag, kommer avvägningen under den tid det tar att behandla ansökningar och finansiering.

SBA-lån tar vanligtvis längre tid att behandla än andra lån, till stor del på grund av den betydande mängd pappersarbete och garantier som krävs genom detta regeringsprogram. Ju större belopp och ju längre lånetiden är, desto längre tid kan emissionsprocessen ta. Men ju mer förberedd du är i förväg, desto effektivare kan processen bli – så se till att du har all din dokumentation i ordning innan du ansöker.

SBA-godkännandeprocessen tar vanligtvis 60 till 90 dagar, och stängningsprocessen kan lägga till ytterligare några veckor eller månader, så det kanske inte är det bästa alternativet för företag som behöver pengar snabbt. I dessa fall kan det vara värt att överväga onlinelångivare med snabba vändningar, även om priserna och villkoren kanske inte är lika konkurrenskraftiga som med ett SBA-lån.

Det finns ett sätt att påskynda saker och ting:Du kan ansöka om ett SBA Express-lån, som är en typ av 7(a)-lån. Omgången för godkännande är mycket snabbare och mindre pappersarbete krävs, men det maximala lånebeloppet är mycket lägre vid 350 000 $. Dessutom garanteras dessa lån endast upp till 50 % av SBA. Det innebär att långivaren tar mer risk, vilket kan leda till mindre förmånliga lånevillkor för låntagare.

Slutet

SBA-utlåningsprogrammet kräver att man hoppar igenom några ringar och har tålamod för att få ett lån till småföretag. Men om du kommer till brist på andra alternativ och du inte har bråttom, kan ett SBA-låns konkurrenskraftiga villkor och statlig garanti hjälpa dig att säkra den finansiering du behöver – och till en mycket lägre kostnad än andra former av upplåning.