Onlinebanken Monzo har tagit sig in på köp nu, betala-senare-marknaden med Monzo Flex. Tjänsten, som gör det möjligt för kunder att fördela kostnaden för inköp upp till 3 000 pund över 3, 6 eller 12 månader, är den nyaste aktören i den växande sektorn för köp nu och betala senare, som fyrdubblades 2020 och stod för 2,7 miljarder pund värdet av transaktioner. Det kommer när Financial Conduct Authority (FCA) fortsätter att utveckla regelverk för sektorn, som den förväntas införa i slutet av 2022.
Monzo är den första banken i Storbritannien som lanserar sitt eget köp nu, betala senare. Monzo Flex, som namnet antyder, är utformad för att erbjuda Monzo-kunder flexibilitet i hur de betalar för varor och tjänster. De har möjlighet att betala transaktioner över £30 och upp till £3 000 i 3 månatliga avbetalningar, räntefritt, eller alternativt att betala över 6 eller 12 avbetalningar med 19% APR variabel. Det tillkommer ingen avgift för att göra återbetalningar i förtid och det finns också möjlighet att gå från 3 till 6 eller 12 omgångar om kunden har svårt att göra återbetalningarna.
Till skillnad från vissa andra företag som köper nu och betalar senare, som samarbetar med specifika återförsäljare och som erbjuds kunder vid kassasidan, är Monzo Flex tillgängligt för alla transaktioner över £30. Den har rullats ut till ett begränsat antal Monzo-kunder sedan 16 september, men kommer att göras tillgänglig mer allmänt under de kommande veckorna.
Monzo Flex fungerar ungefär på samma sätt som andra företag som köper nu och betalar senare, till exempel marknadsledande Klarna, och låter kunderna dela upp kostnaden för inköp i delbetalningar. När det gäller Monzo Flex, finns det möjlighet att betala i 3 månatliga avbetalningar utan att behöva betala någon ränta, eller alternativt att betala över 6 eller 12 månader, med en ränta på 19 % variabel APR.
Monzo-kunder går igenom en separat Monzo Flex-ansökningsprocess, som börjar med en behörighetskontroll för att se om du sannolikt kommer att bli godkänd. Eftersom detta bara innebär en mjuk sökning på din kreditfil, kommer den inte att ha en negativ inverkan på din kreditvärdighet eller vara synlig för andra långivare. Om du klarar behörighetskontrollen och väljer att gå vidare, utför Monzo en fullständig kreditprövning hos en eller flera av kreditupplysningsbyråerna, varefter du bör godkännas om informationen du angav för den första kontrollen var korrekt och du uppfyller kriterierna. Vid det här laget får du en Monzo Flex-kreditgräns och har ett Flex-saldo listat tillsammans med dina vanliga bankuppgifter i Monzo-appen.
När du vill göra ett köp kan du välja att använda Flex via Monzo-appen, där den första delbetalningen tas omedelbart och två efterföljande betalningar tas med månadsintervall. Du kan också välja att flytta alla betalningar över £30 från de föregående två veckorna till en Flex-betalningsplan med 3, 6 eller 12 betalningar, där den första betalningen tas och de återstående avbetalningarna återbetalas till ditt konto. Du har möjlighet att hantera betalningarna via appen, göra betalningar i förtid eller förlänga återbetalningstiden.
Monzo uppger att det inte tar ut en förseningsavgift för uteblivna betalningar. Istället ger det användarna en 7-dagarsperiod för att göra den sena betalningen, efter vilken tid det flyttar planen från 3 eller 6 månader till 12 månader. På den grunden kommer den sedan att försöka ta ut den lägsta betalningen - motsvarande en månatlig avbetalning på en 12-månaders betalningsplan - och du kommer att bli föremål för ränta med 19 % variabel APR. Du kommer inte att kunna använda Flex på några andra köp när du ligger efter med betalningar.
Det är värt att notera att sena betalningar kommer att rapporteras till kreditupplysningsföretagen och kommer sannolikt att skada din kreditvärdighet. Om du ständigt är försenad med betalningar, kan din kreditgräns minskas eller, i värsta fall, kan utestående skulder överföras till en inkassobyrå.
Monzo Flex kommer sannolikt att påverka din kreditpoäng hos Experian, Equifax och TransUnion på samma sätt som alla andra kreditprodukter. Precis som med en kreditkorts- eller låneansökan ger användning av Monzos behörighetskontroll en god indikation på om du sannolikt kommer att bli godkänd, utan att lämna ett hårt "fotavtryck" på din kreditfil. Den fullständiga ansökan kommer dock att visas på dina kreditupplysningar.
När det gäller att använda Monzo Flex, finns det kapacitet att använda den för att bygga upp din kreditpoäng om du visar att du kan använda den förnuftigt, göra betalningar i tid och hålla dig inom din kreditgräns. Om du däremot missar betalningar kommer det troligen att få en liknande inverkan som saknade kreditkorts- eller lånåterbetalningar.
Eftersom Monzo Flex precis har lanserats är det för tidigt för kundrecensioner. Monzo själv har dock en hög kundnöjdhetspoäng med recensionssajten Trustpilot, med ett betyg på 4,5 av 5,0. Den är klassad som "utmärkt", baserat på nästan 18 000 kundrecensioner. De positiva recensionerna fokuserar främst på de funktioner som Monzo har som gör det möjligt för kunder att övervaka och hantera sina utgifter, samt goda nivåer av kundservice.
Monzo Flex är inte allmänt tillgänglig ännu. Istället uppmanas Monzo-kunder att anmäla sitt intresse online eller via appen och vänta på en inbjudan att ansöka. Monzo har sagt att de kommer att använda feedback från de första användarna för att göra förbättringar innan det rullas ut till alla sina kunder.
Riskerna med köp nu, betala senare
Ny Köp nu, betala senare Alternativ
Plus:Sanningen om köp nu, betala senare.
Netwealth recension – är det det bästa sättet att investera över £50k
Emma app recension – Är det den bästa budgeteringsappen?
Plum Review – Är "AI" det bästa sättet att spara och investera?
Sanningen om Klarna:Varför det är farligt att köpa nu, betala senare
Vad är det bästa sättet att betala för en bil?