Om du är bland de tusentals - ahem, miljoner - av amerikaner som inte orkade titta på sina pensionskonton 2020, är det okej. Men vi är inne på ett nytt år, med en ny administration, du kanske har fått en ny budget, och om det senaste året har lärt oss något så är det att det finns mycket mer "nytt" på gång. Så betrakta detta som din milda knuff för att ge dina 401(k) tilldelningar en titt under de närmaste veckorna.
Du vet redan hur viktigt ditt 401(k)-konto är - det låter dig spara och investera för dina pensionsmål, samtidigt som du också erbjuder skatteförmåner. Som den certifierade finansiella planeraren för Mint, Brittany Castro, förklarar, växer alla medel inom din 401(k)-plan uppskjutna med skatt tills de dras tillbaka. Dessutom kan din arbetsgivare också matcha dina bidrag (en vanlig arbetsgivarmatchningsgrad är 3%) som Castro kallar "gratis pengar" mot ditt pensionsmål.
LÄS MER:Så sparar du 1 miljon dollar i din 401(k)
När det gäller att "maximera" din 401(k) potential finns det maximala bidraget att överväga först. År 2021 kan du skjuta upp upp till $19 500 i ersättning till din 401(k). Dessutom kan individer som är 50 år eller äldre bidra med ytterligare 6 500 USD i "återhämtning".
Naturligtvis har inte alla råd att lägga undan så mycket, men även om du kan och gör (grattis!) så måste vi fortfarande tänka på våra tilldelningar och titta noga på om våra konton behöver balanseras om då och då. Här är en titt på hur du kan maximera din pensionspotential, varje dag, med bara några få justeringar av ditt konto nu. Lita på oss, du kommer att vara så tacksam att du gjorde det.
Med stark marknadsprestation under 2020 är det nu ett utmärkt tillfälle att bedöma tilldelningen av din pensionsplan, enligt Kelly Crane, CFP, CLU, CFA, MBA och president och investeringschef för Napa Valley Wealth Management. Han säger att om din portfölj var mycket investerad i amerikanska tillväxtaktier, som big tech, finns det en stor chans att ditt konto är ur balans och därmed mer riskfyllt än din mål 401(k) allokering. Han föreslår att du flyttar ditt fokus mot värdeaktier, som bank och försäkring, som traditionellt är mer mogna och konservativa företag i stabila branscher som erbjuder stabila balansräkningar.
LÄS MER:401(k) vs IRA:What’s The Difference?
"Om dina amerikanska aktiepositioner uppskattades mycket, överväg att omallokera till internationella, som för närvarande är relativt billiga", fortsätter han. "Vi är inne på en tio till en 12-årig serie av amerikanska aktier som överträffar landskamper, och historiskt sett vänder strömmen efter denna typ av uppgång."
Eftersom de flesta 401(k)s inte balanserar om på egen hand, påminner Crane dig om att du måste se till att din nuvarande 401(k)-allokering matchar dina avkastningsmål och risktolerans samt din tidshorisont för pensionering.
Hej, du är nästan där! Fantastisk! Men låt oss dubbelt (tre gånger) se till att du är förberedd för den stora dagen. Crane säger att om du tänker gå i pension under de kommande tre till fem åren är det avgörande att generera den inkomst du behöver för att njuta av dina gyllene år. "I din portfölj, växla ner från aggressiva investeringar till en riskjusterad allokering," förklarar han. "Att göra denna förändring tidigt, före pensioneringen, kan förhindra dig från att behöva likvidera inför en framtida nedgång."
LÄS MER:Vad du ska fråga innan du öppnar A 401(k)
Om du är i början av din karriär - eller bara ett decennium i - känns pensionering förmodligen som en idé snarare än en verklighet. Det är normalt, men det är ändå viktigt att börja så ung du kan för att förbereda dig för din pension. Castro säger att en stor del av det är att ta reda på vilken ålder du vill gå i pension:är det 65? 70? Tidigare än någon av dem? Genom att förstå hur lång tid du måste gå för att nå dina mål kan du sätta årliga ambitioner i mikrostorlek för att hjälpa dig att nå dit i en hanterbar takt. Och genom att uppfylla återkommande 6-månaders eller årliga mål vet du att du är på rätt spår utan att behöva oroa dig.
Vilket kort och gott betyder att inte lägga alla dina surt förvärvade ägg i samma korg. Som Castro definierar har en diversifierad 401(k) ett brett utbud av tillgångar som aktier, obligationer och kontanter för att matcha din övergripande risktolerans och mål. "Diversifiering fungerar eftersom olika typer av tillgångar reagerar olika på samma ekonomiska händelse och därför har olika avkastning varje år", fortsätter hon. "Genom att äga en mängd olika som svarar olika varje år kan du maximera din potentiella avkastning med minsta möjliga risk."
Anta att du drog fördel av CARES Acts tillfälliga eliminering av standardavgiften på 10 procent för tidigt uttag och tog ut lite välbehövliga pengar från din pensionsplan förra året. I så fall säger Crane att det är viktigt att hålla jämna steg med återbetalningsplanen. När allt kommer omkring vill du slippa betala de skatter som kan komma med detta val. ”Dessa uttag måste återbetalas inom tre år. Om inte, kommer de att betraktas som en utdelning från din pensionsplan, som utlöser skatter och eventuella straff för förtida uttag”, förklarar han.
Om du inte har någon som aktivt hanterar ditt konto som en förtroendeman, kanske du inte förstår de bästa metoderna för Target Day Funds, enligt Katelyn Magnuson, en tusenårig penningexpert och grundaren av The Freelance CTO.
LÄS MER: Vad de olika typerna av finansplanerare verkligen gör och hur man väljer
Måltidsfonder gör pensionsplanering lätt att ställa in och glömma. "Allt du gör är att välja det år som ligger närmast när du planerar att gå i pension, och fonderna byggs sedan upp för att vara mer risktoleranta när du är yngre, och mindre risktoleranta - mer stabila - när du kommer närmare din pension dejt”, förklarar hon.
Vi är i detta med dig. Gå med i den bedömningsfria zonen av likasinnade damer idag: HerMoneys privata Facebook-grupp.
