Efter mer än ett år utan semester, utgifter för dagis eller fritidsaktiviteter, finner många mammor att de svämmar över av kontanter i form av ett stort sparöverskott och undrar hur de ska få det att fungera. Ska de lämna det på sina bankkonton, pröva lyckan med Bitcoin eller spela säkert med en ETF eller indexfond? Dessutom, gör de det ensamma eller anlitar en professionell?

Tyvärr är svaret inte entydigt. Din investeringsstorlek, tidshorisont och risktolerans spelar alla en roll för att diktera de bästa investeringarna för dig.

"Det beror verkligen på personen och deras individuella situation och vad de sparar till", säger Stephanie Eikenberry, VP Branch Leader i Fidelity Investments Mount Pleasant Investor Center i South Carolina. Innan en investerare gör några andra åtgärder, bör du se till att du har en nödfond som täcker tre till sex månader, du bör se till att betala ner eventuella högränteskulder och trippelkolla för att se till att du lägger undan tillräckligt för pensionering.

STÄLL DINA MÅL

När du väl är klar med dina ekonomiska grunder är det dags att tänka på det önskade resultatet för dina investeringar. Om dina mål är kortsiktiga kommer dina investeringsstrategier att skilja sig från om du investerar på lång sikt.

Låt oss säga att du planerar att behöva dina pengar om 12 till 36 månader för en trevlig semester eller en handpenning på ett hem. Om så är fallet är det vettigt att ha det i kontanter på ett högavkastande sparkonto, CD eller kortfristiga obligationer, säger Jean Wilczynski, Senior Wealth Advisor på Exencial Wealth Advisors. Du blir inte rik på räntan, men du kommer inte att förlora pengar heller. "Även om du får en halv procent med en CD, är det bättre att du gör det än att gå in på aktiemarknaden", säger Wilczynski.

CD-skivor är också lätta att köpa. Nästan varje bank och kreditförening erbjuder dem. Högavkastande sparkonton betalar liknande priser och är också enkla att öppna via online- och mobilbanker.

SPELA DET SMART MED PASSIVA INVESTERINGAR

Om dina mål är långsiktiga är det dags att börja investera det sparöverskottet. Det är där din risktolerans och tidshorisont spelar in. Om tanken på att förlora något av dina besparingar är outhärdlig, kan mindre volatila investeringsinstrument vara bäst för dig. Men om du gillar att ta risker och inte har något emot att potentiellt förlora pengar kan du vara mer aggressiv.

För den som vill ha ett billigt och enkelt sätt att investera är ett populärt alternativ börshandlade fonder eller ETF:er. ETF:er är värdepapper som spårar ett index, en bransch eller en korg av aktier och kan köpas och säljas som en aktie. De är ett billigt sätt att få exponering mot marknaderna. Det finns också mycket att välja på. Du kan spela det säkert med en ETF som följer S&P 500, eller bli riskabel med en ETF på tillväxtmarknader. "Det bästa sättet för en genomsnittlig person att investera pengar är att matcha investeringarna på marknaderna, och det finns mycket billiga ETF:er som kommer att göra det åt dem", säger Carol Fabbri, rektor på Fair Advisors. ETF:er är lätta att köpa via mäklare, onlinemäklare och mobila handelsplattformar.

Måldatumsfonder, som blir mindre riskfyllda ju närmare pensionen du kommer, är ett annat populärt alternativ. Under det fjärde kvartalet hade mer än hälften av kvinnorna på Fidelitys 401(k)-plattform alla sina besparingar investerade i en måldatumsfond. För Fidelitys 403(b)-plattform var den 70 %.

Oavsett vilken väg du går, säger Fidelitys Eikenberry att du ska se till att du är diversifierad i olika tillgångsklasser. Det kommer att dämpa slaget om ett område på marknaden lider. "ETF:er och fonder kan ha en plats i din portfölj men det viktigaste är tidshorisonten och risktoleransen", säger Eikenberry.

RISKA DET DU KAN FÖRLORA

Alla har hört historien om nybörjarinvesteraren som blev rik från en högtflygande aktie- eller kryptovalutasatsning. Vad folk inte inser är att många andra förlorar hela sitt boägg när de gör ett liknande drag. Och även de som lyckas kan möta rejäla kapitalvinstskatter från IRS. Om du är bekväm med den risknivån är det OK att köpa aktier i enskilda aktier eller till och med testa vattnet med kryptovaluta. "Om du vill ta lite pengar och se hur det går är det bra så länge du inser att det kan gå till $0 och du har ingenting", säger Wilczynski. "Sätt en gräns för dig själv."

Att köpa aktier är billigt och enkelt nuförtiden tack vare nollkommission onlinemäklare, mobila handelsappar och robotrådgivare. Du kan öppna ett konto och köpa en aktie inom några minuter. Många av dessa självstyrda appar och plattformar återinvesterar dina utdelningar och hanterar din skatteexponering automatiskt.

NÄR MAN ANVÄNDER EN RÅDGIVARE?

Om du investerar en liten summa eller har råd att förlora ditt sparöverskott på aktiemarknaden kan det räcka med en robotrådgivare eller mobilapp. Om du har mer komplexa behov eller befinner dig i ett senare skede av ditt investeringsliv, kanske du vill överväga mer personlig professionell rådgivning. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att planera på lång sikt genom att erbjuda genomtänkta investeringsstrategier som inte utsätter dig för en stor skattepåverkan. De har en uppsjö av kunskap och investeringar som stöder sina råd. Visst, det kommer att kosta dig mer än en ETF, men återbetalningen kan vara värt det. Studier visar att finansiell rådgivning kan öka avkastningen med 1,5 % till 4 % över längre tidsperioder.

Och var inte rädd att du inte har tillräckligt med investerbara tillgångar för att motivera en hjälpande hand. Sanningen är att investeringar även små belopp kan löna sig på ett stort sätt i framtiden, och de strategier och råd som finns där ute idag kan vara till hjälp för även de minsta investerarna. Du måste bara söka upp det. "Kvinnor kan vara lite mer skrämda av pengar än våra manliga motsvarigheter. Jag säger till de kvinnorna:Be om hjälp”, säger Eikenberry. "Det finns massor av verktyg på webben, och om du har frågor om dessa verktyg kontakta och be om hjälp."