Faktum är att om du vill hantera din ekonomi kommer du så småningom att behöva budgetera för att säkerställa att du lever inom dina medel. Men detta behöver inte vara skrämmande eftersom det finns ett enklare sätt.
Jag tänker inte slösa bort för mycket tid på att berätta hur du ska budgetera men det kan i stora drag sammanfattas enligt följande:
Men att försöka hålla reda på alla ins och outs och framtida kassaflöden från ett konto innan man räknar ut om det betyder bönor eller biff till middag varje kväll tills nästa lönepaket är tidskrävande. Följaktligen är det många som antingen aldrig försöker eller helt enkelt ger upp.
Svaret är att ta en helhetssyn. I verkligheten kan din totala budget delas upp i minibudgetar. Varje minibudget kommer att relatera till ett visst område av dina utgifter. Till exempel:
Vad du sedan behöver göra är att bestämma storleken på varje minibudget, samtidigt som du ser till att deras totala summa motsvarar din månatliga "inkomst".
Framöver kommer dessa minibudgetar att behöva hållas, vilket är avgörande för att hantera din ekonomi. Men hur du gör detta är faktiskt ganska enkelt och leder till mitt andra pengatips för dagen – Du kan aldrig ha för många bankkonton.
Vi har för närvarande gratis banktjänster i Storbritannien. Det betyder att det inte kostar dig någonting att skapa ett nytt bankkonto och kan göras med så lite som en första insättning på £1. Så nästa steg är att skapa ett antal bankkonton, ett för varje minibudget om du så önskar. Se sedan till att du ställer in stående order från ditt huvudkonto så att dina nya minibudgetbankkonton finansieras så snart du får betalt varje månad. Om du till exempel har budgeterat 300 GBP per månad för din matbudget, se till att en stående order har ställts in på ditt befintliga konto så att dagen efter att du får betalt 300 GBP automatiskt överförs till ditt nya 'Food Budget-konto '.
Se sedan till att dina månatliga autogiroer ändras så att de nu kommer från rätt konto. Se till exempel till att du ändrar din elautogiro så att den nu kommer från ditt "månatliga elräkning" bankkonto snarare än ditt nuvarande konto, som det gör nu.
Nu för dina dagliga utgifter, se bara till att du betalar med rätt konto. Det kan betyda att du har ett antal betalkort, men det är knappast ett jobb, särskilt om du skär upp de som tillhör icke-utgiftskonton, det vill säga ditt hypoteksbankkonto. Genom att förstöra dessa kort tar du bort alla frestelser att doppa i öronmärkta pengar.
Visserligen tar hela övningen lite ansträngning till en början, men när du är klar kan du luta dig tillbaka och slappna av och börja njuta igen eftersom den ständiga budgetbekymmern har försvunnit. Jag har gjort detta i flera år och gör det fortfarande. Vad du faktiskt har gjort är att dela upp dina utgifter så att du bara behöver hålla koll på oregelbundna poster som dagliga utgifter. I verkligheten tenderar inte dina bolån, elräkningar, resekostnader, försäkringsräkningar att variera från månad till månad. Genom att se till att de tas om hand automatiskt innebär det att du har mindre saker att hålla reda på vilket i sin tur gör att du behöver lägga mindre tid på att göra det.
Nyckeln till framgången med en helhetsbudgetering är att få de initiala minibudgetuppskattningarna korrekta från början. Du kan öka deras noggrannhet genom att titta på dina tidigare kontoutdrag och räkna ut dina historiska utgiftsmönster. Men ett tips jag skulle ge är att överskatta bara för att vara på den säkra sidan. Om du tror att du spenderar £120 i månaden på verktyg, budgetera för £130 eller £140 om möjligt. Det kan betyda att du har en mindre "personlig utgiftsbudget", men det kommer att innebära att du inte får några otäcka chocker när du får en större bensinräkning än förväntat, eftersom du kommer att ha mycket sparat för att betala den. Genom en något överbudgetering kommer du inte bara att undvika otäcka överraskningar utan också spara oavsiktligt. Med tiden kan du alltid se över dina budgetar om du konsekvent överbudgeterar.
Ett annat tips är att undvika övertrassering på dina nya konton, kanske med undantag för ditt Bolånekonto (för om ditt arbete är för sent betalar du åtminstone ditt bolån täcks medan du väntar). Övertrassering erbjuder bara en frestelse för skuld. Hantera även dessa konton online och ansök om papperslösa kontoutdrag.
I fortsättningen behöver du bara kontrollera saldot på varje konto för att säkerställa att de fortfarande har kredit och göra eventuella justeringar av dina siffror. Men det här är ett 10 sekunders jobb snarare än en mödosam uppgift. Också genom att kombinera idén om "storbild"-budgetering tillsammans med att öppna flera bankkonton om du vill se om du har råd med den där pinten efter jobbet, kontrollerar du helt enkelt saldot på ditt "konto för personliga utgifter". Men ännu bättre, många banker erbjuder dagliga saldo-sms som skickas direkt till din mobil varje morgon. Detta innebär att din budgetering kan reduceras till att bara läsa ett par textmeddelanden.
(De örnögda bland er kommer att ha märkt att det här inlägget har taggats som den tredje delen av vår "Lunchtime Money Makeover"-serie. Även om det kan vara lite jobbigt att skapa nya bankkonton att tillämpa Big Picture-budgetering på din ekonomi kan säkert uppnås vid ditt skrivbord under en lunchtid).
