Att spara pengar kontra att betala av skulder kan vara en av de vanligaste privatekonomidebatterna. Åtminstone tror jag att det är och fortsätter att hitta människor på olika sidor.
För några år sedan råkade jag också ut för detta dilemma. Jag forskade, körde siffror, men var fortfarande riktigt obeslutsam om vad som skulle prioriteras.
Och du kommer att se många experter välja den ena framför den andra. Du kommer också att läsa berättelser om andra i media eller bloggare som valt den ena vägen framför den andra också.
För mig kan spara pengar kontra att betala av skulder vara en finansiell gåta för dem som precis har börjat.
Innehållsförteckning
Om du tittar på matematiken, ser räntan på din skuld, skulle du i allmänhet lutar åt att betala av skulder som har ditt huvudmål. Höger?
Men i avvaktan på dina ekonomiska mål och nuvarande situation är det inte alltid så enkelt.
Under 2014 som nybörjare inom privatekonomi tittade jag på en del studielåneskulder, bilskulder, kreditkortsskulder, men hade också väldigt lite sparande och inte mycket i pension heller.
Efter att ha letat efter vad jag ville göra och läst, kom jag fortfarande på att jag internt bråkade om vad som är bättre:att spara pengar eller betala av skulder.
Forskningen förklarade matematiken och gav några fantastiska livsexempel. Men även med den informationen kunde jag fortfarande inte fatta ett definitivt beslut.
Kvitta upp obeslutsamhet eller ekonomisk okunskap fortfarande, men jag var rädd att jag skulle fatta fel beslut om jag gick in på en specifik väg framför den andra.
Det är därför jag kallar detta för en debatt, en finansiell gåta eller ett förvirrande och svårt problem att lösa.
Förhoppningsvis tror du inte att jag är
Kom, titta på data och matematik för din situation!"
För mig specifikt på den tiden var detta en kamp oavsett. Lite längre ner kommer jag att dela mitt val och varför.
20 % av amerikanerna sparar inte någon av sin årsinkomst alls och även de som sparar lägger inte undan mycket. ( CNBC )
En av de främsta anledningarna till att prioritera att spara pengar innan man betalar av skulden är att bygga en nödfond.
Detta kan vara viktigt om du har lite eller ingenting sparat eftersom du behöver en buffert för nödsituationer eller andra oväntade utgifter. Dessutom hjälper det till att lindra lite pengarstress.
Dessutom, om du har lite tur med din nuvarande skuld, kan räntorna på dessa lån vara ganska låga. Om du inte blir förstörd av priserna kan det vara ett utmärkt val att först ta bort dessa pengar tills du har sparat sex månader eller så.
Slutligen, om du har 401k alternativ på ditt företag vill du också dra nytta av det. Det betyder att du vill bidra med pengar till din pension.
Många gånger kommer företag att erbjuda en företagsmatchning upp till en viss procent eller till och med erbjuda vinstdelning. Ta hänsyn till sammansatt ränta på din avkastning och du har en bra bit av kontanter som fungerar för dig.
Genom att skjuta upp investeringar eller pensionering kan du missa dessa bidrag, sammansatta räntor och faktiskt förlora tid på dina pengar som kommer att behöva arbeta hårdare senare.
Total roterande konsumentskuld var 1 039 biljoner USD 2018. (Källa)
Förutom studielåneskulder kan konsumentskulder också vara en mördare. Kreditkortsräntor kan vara galet höga.
My Visa
Plus, när dina räntor är tvåsiffriga, kommer du inte att slå dem i sparränta och högst osannolikt att du kommer att göra det på aktiemarknaden för dina pensionsinvesteringar.
I grund och botten är räntan på din skuld högre än avkastningen du sannolikt kommer att tjäna genom att investera. Ju högre ränta på skulden är, desto mindre är det vettigt att fokusera på att investera eftersom din avkastning fortfarande inte kommer att vara jämn eller generera betydande värde.
En annan bra anledning att betala av skulden i förtid är att det frigör din inkomst till att spara och investera snabbare. Jag betalade ungefär 321 USD/månad för min bil plus ytterligare 312 USD/månad för studielån. Det är över 630 USD per månad och över 7 500 USD per år.
Dessa pengar kunde ha gått till sparande och/eller pensionsinvesteringar. Jag tänker inte ens inkludera siffrorna för sammansatt ränta på det som investeras eftersom det kommer att göra mig ledsen.
Så återigen, ytterligare en anledning till att jag kämpade med det!
Det sista alternativet du har är i stort sett bara att behandla var och en lika. Det är precis vad jag valde att göra efter lite fram och tillbaka med mig själv i veckor.
Jag tror också att det potentiellt är ett vanligare val, men jag har inga riktiga solida data för att backa upp det.
Och det var del två av finansproblemet för mig. Under de senaste två åren är jag nöjd med mina beslut men från 2014-2016 ifrågasatte jag fortfarande om det jag gjorde var rätt.
Vid tiden för denna interna kamp hade jag ungefär 18 000 USD+ i studieskuld kvar och 13 000 USD+ på mitt billån. Dessutom minns jag att jag vid den här tiden inte hade några kreditkortsskulder (äntligen).
Om man tittar på lånefördelningarna för studielån och bil var min högsta ränta 6%. Efter min förälskelse i att investera och läsa finansböcker insåg jag potentialen med att spara och investera plus sammansatt ränta.
Jag bestämde mig för att fortsätta att betala det återkommande lägsta saldot varje månad, öka min sparränta och tjäna mer pengar. Eftersom jag skulle tjäna mer pengar, skulle jag använda det för att göra en extra lånebetalning då och då, samt öka min sparränta ännu en gång.
När jag väl hade byggt upp ett bra sparande betalade jag av den återstående billåneskulden 2017. Det var 320 $ per månad med en ränta på 6 % (alla mina studielån ligger i intervallet 4-5,5 %). De pengarna tillbaka hjälpte mig sedan att öka min sparränta igen.
Så efter dessa få år har jag sparat och investerat över 70 000 $ (när detta skrivs), med cirka 4 000 $ i studieskulder kvar.
Jag har insett att om jag fokuserade på skulder så kanske jag har betalat av det och betalat mindre ränta, men jag skulle sakna åratal av att lägga undan pengar och sammansatt ränta.
På grund av allt mitt sparande kunde jag också resa och uppleva några fantastiska resor som jag inte skulle ha haft råd att göra.
Så gjorde jag rätt? Matematiskt och för dig, kanske inte. Även jag, jag har äntligen kommit till fred med mina val och nöjd med min ekonomi.
En av utmaningarna du förmodligen kommer att möta med din privatekonomi är att spara pengar kontra att betala av
Vad ska man egentligen göra när det inte verkar finnas en klar vinnare?
Tja, det finns positiva och negativa saker med att välja en mer framför den andra. I slutändan beror beslutet på dina unika ekonomiska mål. Du kan sluta som jag och välja att balansera besvär lika mycket.
Hade jag inte gjort det, skulle jag 2017 till idag spela ikapp för att spara pengar och gå miste om år av sammansatt ränta och avkastning, som fortsätter att växa.
Förhoppningsvis gav ovanstående dig lite insikt i mina beslut (oavsett om det är rätt eller fel) och hjälper dig att vägleda dina egna val.
Hur som helst, beroende på vad du fokuserar på, tar du steg för att få en ekonomisk vinst på något sätt.
