Vi har alla något speciellt vi skulle vilja köpa till vårt hem eller i livet. Den där gamla soffan som har sett bättre dagar i ditt vardagsrum och tigger om en ersättare eller en semester som du har tänkt på länge men fortsätter att trycka på eftersom det är för dyrt. Att betala för dessa betydande utgifter kan vara utmanande, men en sjunkande fond kan bana en bättre väg.
Sjunkande medel kan vara en gamechanger för privatpersoner och hushåll. Det är ett värdefullt verktyg att lägga till din finansiella verktygslåda för att spara. Denna strategi hjälper dem som vill hantera sin ekonomi bättre och få sinnesfrid.
Tidpunkten för att inrätta sjunkande fonder kunde inte vara bättre. Amerikaner har sparat mer, vilket illustreras av USA:s personliga sparande på 14,9 % för maj 2021. Den ovanligt höga räntan på grund av pandemirelaterade utgiftsbegränsningar kan jämföras med 7,6 % i slutet av 2019. Så varför inte få ditt sparande att fungera bättre till dig? Att skapa en sjunkande fond är lätt att göra och förbättrar din förmåga att spara pengar för stora inköp du kommer att göra i framtiden.
Sjunkande fonder har länge varit till hjälp för företag och obligationsinnehavare för att minimera risken. Till exempel, när företag behöver skaffa kapital kan de utfärda en obligation som förfaller om 20 eller 30 år. Obligationsinnehavare får kuponger halvårsvis och kapitalbeloppet (deras investering) vid förfallodagen.
Många obligationer har nu en sjunkande fond som förvaltas av en förvaltare som övervakar fonden. Pengar avsätts med jämna mellanrum hos en förvaltare för återbetalning av den del av kapitalet. Denna åtgärd eliminerar behovet av ett betydande kontantutlägg för företaget vid förfallodagen.
Det finns mindre risk för att företaget fallerar med att använda fonden om det inte betalar tillbaka kapitalbeloppet till obligationsinnehavarna. Fonden tillför skydd och trygghet för obligationsinnehavaren att bolaget kan betala av sin skuld. En sjunkande fond tillåter ett företag att anskaffa kapital med en lägre ränta till obligationsinvesterare. Som sådan förbättrar det ett företags kreditvärdighet.
På samma sätt kan du eller någon i din familj skapa en sjunkande fond, avsätta ett sparkonto för en specifik hushållsutgift som kan vara för stor för att hantera utan att låna pengarna. Vi kommer att förklara senare hur din sjunkande fond skiljer sig från din nödfond.
När du väl har bestämt dig för vad du vill ha, säg en ny soffa för $1 000-$1 500 för ditt vardagsrum, är din sjunkande fond för soffan, inte för en annan kostnad. Du har för avsikt att spara pengar för att köpa en soffa, genom att göra månatliga bidrag till "soffans" sjunkande fond. Alla har sin budget, livsstil och tidsram för att få soffan eller vad det nu är du siktar på.
Med lite planering kan du få det du behöver eller vill ha i ditt liv utan skuld. Till exempel, om du har ditt hjärta på en viss soffa på 1 500 $ inom ett år (dvs. 12 månader), är ditt månatliga sparmål att bidra med 125 $ till den sjunkande fonden varje månad. Dela sedan upp det beräknade utgiftsbeloppet i det månatliga sparande du planerar att sätta in på respektive sparkonto.
Det finns en större frestelse att dra ut dina kreditkort för dessa stora inköp utan en fond. Din utmaning är att du måste betala hela ditt kortsaldo eller möta ett kortsaldo som växer på sammansatt basis till höga räntor. Det finns fler fördelar med att inrätta en sjunkande fond för inköp än nackdelen med att öka på din skuld.
Både din sjunkande fond och din nödfond är skyddsnät men för olika ändamål. En akutfond är till för pengarna du avsätter på ett sparkonto för oväntade kostnader du kan möta när du förlorar ett jobb, pannan går sönder, en medicinsk nödvändighet eller husdjursoperationer. Nödsituationer är per definition okända när det gäller tidpunkt och mängd som behövs. Du måste fortfarande betala räkningar, hyra eller bolån. Oplanerade händelser inträffar som stör din ekonomi. Vi rekommenderar att din akutfond täcker sex månader av dina grundläggande levnadsbehov. Du vill ha tillgång till likvida tillgångar snabbt.
Den sjunkande fonden är till för att spara pengar för ett känt ändamål som du förväntar dig att köpa i framtiden. Vanligtvis är din sjunkande fond för ett specifikt planerat belopp. Du vet att det är dags och har sparat till det. Poängen med att ha en sjunkande fond är inte att använda dina akutpengar eller ett allmänt sparkonto.
Precis som du har lån till hus, bil och högskola, öronmärker du besparingar för större föremål du vill köpa. Dollar är utbytbara och kan gå in i en "bil eller hus handpenning" sjunkande fond. Du kan ha en sjunkande fond efter kategorier som hus, bil, semestrar, helgdagar, julklappar eller välgörenhetsorganisationer. Alternativt kan du ha sjunkande medel genom att vara mer specifik:
Att märka de sjunkande medlen är ett personligt beslut baserat på ditt hushåll och dess relevanta sparmål.
Innan du skapar din sjunkande fond bör du ha ett bra grepp om ditt hushålls budget. Budgetering är ett viktigt verktyg för att förstå dina inkomstkällor minus fasta och diskretionära utgiftskategorier. Fasta levnadskostnader inkluderar din hyra eller bolån, verktyg, lånbetalningar och sparande. Det skulle hjälpa om du hade "besparingar" på din budget för att betala dig själv först. Beroende på hur detaljerad din budget är bör du separera rader för en nödfond och den sjunkande fonden. Välj sedan en budgetmetod som fungerar för dig.
När det kommer till fasta kostnader har du mindre flexibilitet att minska beloppen. Men å andra sidan varierar diskretionära utgifter beroende på pengar som blir över. Du kan lära dig mer om olika budgeteringsmetoder här.
Gör en lista över sjunkande fondkategorier, dela upp dem i mer specifika poster. Bestäm sedan målbeloppen för varje. Namnge din sjunkande fond efter dess diskreta typ. Vissa fonder kan ha högre belopp och längre tidsramar. Dela varje typsumma med siffrorna från den planerade köptiden. Till exempel, om du sparar ihop till en ny bils handpenning om två år, uppskatta att kostnaden för bilen är, säg, $38 000, så du skulle vilja ha runt en handpenning på $4 500. Det motsvarar cirka 190 USD av de planerade månatliga bidragen under två år eller 24 månader.
Det finns inget fastställt antal sjunkande fonder, även om jag vill varna dig för att hantera för många sjunkande fonder. Denna process handlar om att organisera din ekonomi för att göra saker mer effektiva och effektiva för dig. Precis som i den sjunkande obligationen för företag är du förvaltare eller förvaltare av fonderna.
Du kan öppna ett FDIC-försäkrat sparkonto för varje typ eller ha en stor sjunkande fond som heter underkonton. Tänk på att de sjunkande medlen är separata från dina akutfonder och sparkonton. Den typ av konton du bör leta efter bör vara lättillgänglig och likvid, liknande det konto du använder för en akutfond.
När du öppnar en sjunkande fond för varje typ skiljer sig dina konton från målbelopp och tidsram. Till exempel, när du sparar pengar för att göra om huset eller en handpenning för att köpa ett hem, funderar du förmodligen på att bygga en femsiffrig penningkista. Om så är fallet kan du leta efter högre avkastningssparande eller ett penningmarknadskonto. Å andra sidan, för mindre inköp och kortare tidsramar, undvik konton som kräver miniminivåer som straffar dig med avgifter för att inte upprätthålla ett specifikt saldo. I grund och botten vill du ha säkerhet och likviditet för de sjunkande medlen.
Vissa banker, som Ally, låter dig ha ett sparkonto och undersparkonton när du har flera sparmål för konkreta köp. Du kan automatisera överföringar till var och en av dina sjunkande fonder baserat på varierande månatliga bidrag. Att ha möjligheten att överföra pengar kan underlätta processen för dig. Däremot kommer du att få fler månadsutdrag. Tänk på kontouppgifterna angående avgifter, minimibelopp, om APY:er är olika och om detta fungerar för dig.
Vad du än bestämmer dig för att göra, bör varje sjunkande fond finnas på ett FDIC-försäkrat sparkonto som är lättillgängligt. Sök sedan efter högre avkastning och minimera avgifter som du kan behöva betala för längre köp.
När du har en god förståelse för din budget, dina fasta levnadskostnader, är det lättare att planera för diskretionära utgifter. Du kan bestämma vilket belopp du kan bidra med till din specifika sjunkande fond varje månad utan att bli en svårighet.
Ju bättre budgetering du har, desto bättre kan du planera för dina sparmål och utgifter. Det är lättare att spara pengar när du har ett avsett mål att avsätta pengar för det ändamålet.
När du skapar din sjunkande fond, planerar du i huvudsak att köpa något du behöver eller vill ha för ditt hem eller liv. Det är en handling av medvetna eller medvetna utgifter när du avsiktligt sparar till något. Du vet vilken soffa du kommer att köpa, har en plan och fokuserar din uppmärksamhet på den soffan.
Att ta sig tid och göra jämförande shopping gör det mindre stressande och roligare att förutse att något nytt kommer som du specifikt vill ha. Du är inte i det stadiet där säljare kommer att pressa dig till ett impulsivt köp som du kommer att ångra. Istället har du mer kontroll över dina utgifter och mer benägna att förhandla där och när det är möjligt.
Behovet av omedelbar tillfredsställelse finns runt omkring oss, med annonser på sociala medier som mixar med våra hjärnor. Tyvärr spelar den nuvarande fördomen en viktig roll i vår lutning mot omedelbara nöjen. Det får oss att gynna nuet framför framtiden med omedelbara belöningar. Med ansträngning kan du motverka tendenser till överviktiga beslut som kan orsaka överutgifter för planering.
Med din sjunkande fond på plats och närmar sig ditt utgiftsmål kan du fördröja omedelbar tillfredsställelse. Du tänker inte bara på ditt förväntade köp utan också på andra saker. Att sätta upp mål för en del av ditt liv gör dig mer målmedveten när det gäller dina behov och önskemål. Att uppnå något på din lista kan vara mycket tillfredsställande.
Överutgifter kan leda till högre skulder, avsevärt stigande kreditkortssaldon. Kortsaldon är särskilt högre kostnader och utmanande att hantera. Liksom i sjunkande fond för företagsobligationer kan en sjunkande fond för hushåll hjälpa oss att undvika att sträcka oss efter våra kreditkort för att betala för stora biljettföremål. Att öka vårt månatliga sparande genom att öronmärka pengar för att bidra till ett specifikt konto som ger ränta är vägen till bättre ekonomisk hälsa.
Att spara först, spendera senare och undvika skulder där vi kan, kan förbättra vår kreditvärdighet.
Att ha sinnesfrid är ovärderligt. Även om du kanske inte blir av med all stress du har, kan planera utgifter för viktiga saker du vill få eller göra hjälpa ditt tankesätt.
Du kan bli bra på att organisera din ekonomi. Nästa sak du vet, du har för många sjunkande medel, överlappande syften. Det påminner mig om en annons för Post-It-lappar, där det står att de ska användas "för de små sakerna du kommer att glömma", och sedan ser du gula Post-Its över hela folks pannor. Du fattar bilden. Du vill inte skapa kaos. Den sjunkande fondprocessen bör hjälpa till att organisera vart ditt sparande ska gå.
När man skapar sjunkande fonder är de skilda från varandra. Fortsätt att bidra till varje baserat på de uppskattningar du bestämt. Försök att märka dem så diskret som möjligt, så det inte är förvirrande för dig. Till exempel, om du ville ha en soffa och uppskattade 2 500 $ för den, men hittade den du älskar för 1 800 $, så kan du omfördela dina besparingar till andra områden. Ibland underskattar eller överskattar du den förväntade kostnaden, så gör ändringar men sudda inte ut gränserna.
Det är viktigt att ha en nödfond, och dess syfte skiljer sig från alla sjunkande fonder. Överför inte pengar från ditt akutkonto till ditt semesterkonto. Det är fusk, och om en nödsituation uppstår vill du att fonden ska finnas där för dig på sin trygga plats.
Att spara till pensions- och investeringskonton är avgörande för din långsiktiga framtid. Se till att automatisera bidrag till din 401K pensionsplan, om den sponsras av din arbetsgivare, och för din Roth IRA. Dessutom bör du bidra med en del av dina besparingar till investeringar, oavsett om du sköter kontot eller har en finansiell rådgivare att göra det.
På längre sikt växer dessa konton snabbare än sparbankskonton, beroende på dina respektive investeringar (d.v.s. aktier, obligationer, fastigheter) och drar fördel av ökad tillväxt.
Den här artikeln dök ursprungligen upp på Your Money Geek och har återpublicerats med tillstånd.
