Övertrasseringsavgifter kan enkelt skicka dig in i en spiral som kan vara svår att stoppa. Det kan kosta dig hundratals dollar varje år.
Beroende på din banks policy kan de betala artiklarna som drar ditt saldo till ett större negativt saldo eller så kan de returnera checkarna vilket gör att du får avgifter i butikerna eller företagen där du använde din check.
Detta kan skapa en cykel som är svår att bryta eftersom du startar varje löneperiod negativt.
Innehållsförteckning
För det första är det viktigt att förstå kostnaderna för övertrasseringsavgifter. Många banker tar ut cirka $35,00 för varje objekt som sätter dig i övertrasseringen (eller mer).
Detta är ett av sätten som banker tjänar pengar på sina kunder och varför nätbanker blir mer populära (många tar bort avgifter eller erbjuder ett visst skydd).
Utöver avgiften per transaktion kommer du sannolikt att drabbas av räntekostnader på ditt negativa saldo eller när du har "otillräckliga medel", samt en avgift för varje dag du är övertrasserad.
Om du har två artiklar som drar över dig, kommer du att vara skyldig banken ytterligare 70,00 USD utöver vad du är skyldig för de artiklar som tog ditt konto i minus.
Vissa banker kommer att begränsa antalet föremål som de tillåter att rensa, men andra tillåter dig inte att samla in hundratals dollar i avgifter på bara några månader.
**Genomsnittliga övertrasseringsavgifter steg med 7,6 % under de senaste sex åren och bankomatavgifter har ökat med över 11 % (Källa)
Det finns flera steg som du kan vidta för att bryta cykeln för övertrasseringsavgifter och för att se till att du aldrig betalar avgifterna alls.
Det är viktigt att vara proaktiv när det gäller att hantera övertrasseringsavgifter eftersom det är mycket svårare att stoppa cykeln när den väl börjar.
Det första du kan göra för att skydda dig mot övertrasseringsavgifter är att se om din bank erbjuder en möjlighet att ha ett kassakonto.
Ett alternativ kan vara att koppla ett sparkonto till ditt checkkonto.
Banken kommer att dra ut pengar från sparkontot och överföra dem till ditt checkkonto för att täcka ditt negativa saldo.
Det tillkommer i allmänhet en liten avgift på upp till $5,00 för varje överföring.
Ett annat alternativ för ett kassareservkonto är en kredit som banken kommer att dra på för att täcka övertrasseringen.
Återigen med en liten avgift per överföring, men detta tillkommer också ränta som liknar ett kreditkort.
Du måste betala av saldot, men de erbjuder ofta mindre månatliga betalningsalternativ.
Dessutom kanske du vill handla för ett nytt bankkonto som erbjuder mer fördelaktiga alternativ för övertrassering.
Två onlinebanker som du kanske vill överväga som erbjuder övertrasseringsskydd:
Det viktigaste du kan göra för att undvika övertrasseringsavgifter är att du börjar balansera ditt checkkonto regelbundet.
Även om balansering av checkhäften kan vara ett minne blott för de flesta, kan du fortfarande vara proaktiv med vad som finns på dina konton.
Du kan göra detta genom att föra register över dina direkta insättningar, automatiska uttag, checkar och betalkortstransaktioner för att säkerställa att ditt kontosaldo har tillräckligt med pengar och har tillräckligt med pengar för dina behov.
Många människor kommer att kontrollera sitt nuvarande saldo i bankomaten eller online och anta att de har tillräckligt med pengar på sina konton för att täcka ett specifikt köp.
Detta fungerar inte eftersom det aktuella tillgängliga saldot kanske inte återspeglar saker som kommande automatiska uttag.
En annan fråga är att när du använder ditt betalkort ställs pengarna tillfälligt på is hos din bank.
Denna spärr kan sitta på ditt banksaldo i några dagar tills butiken skickar in beloppet och det rensar ditt konto.
Ibland kan detta stopp försvinna innan den faktiska laddningen kommer igenom. Vanligtvis är det här scenariot vanligare med mindre företag som kanske inte gör sina betalkortsbetalningar mer än en eller två gånger i veckan.
Om du redan har övertrasserat ditt konto (eller gör det flera gånger om året) kanske du försöker bryta dig ur cykeln så att du kan undvika att betala övertrasseringsavgifter i framtiden.
Var inte för hård mot dig själv, många människor gör detta varje år.
Och med tanke på att banker samlar in miljarder dollar per år i övertrasseringsavgifter, vet du att det är ett vanligt problem.
Det finns steg som du kan vidta för att hjälpa dig att få tillbaka ditt konto till ett positivt saldo och undvika att få fler övertrasseringsavgifter.
En budget är helt enkelt en utgiftsplan. Detta gör att du kan börja spendera dina pengar med syfte och bestämma hur mycket du ska spendera när.
Detta kan också visa dig hur mycket du har tillgängligt för att täcka dina räkningar, förnödenheter (livsmedel och bensin) och behov (kostar för att äta ute och underhållning) tills du är ikapp och har ditt konto i plus igen.
Det kan också förhindra att du stöter på det här problemet igen. Börja med en månadsbudget och se om du behöver finslipa ytterligare.
Ofta kommer banker att avstå från en eller två av övertrasseringsavgifterna första gången det händer dig.
Kan du få övertrasseringsavgifter efterskänkta? Jo det kan du. Allt du behöver göra är att fråga och presentera ditt ärende.
Detta är efter bedömning av kundtjänstombudet eller bankchefen och det hjälper att fråga dem ödmjukt och förklara hur du försöker lösa problemet så att det inte händer igen.
Om du har övertrasserat flera hundra dollar kan du också prata med dem om att skapa en betalningsplan som gör att du kan betala av saldot samtidigt som du täcker dina grunder som din hyra och matvaror.
Att ta in din skriftliga budget kan hjälpa dig att göra detta.
Du kanske vill överväga att byta till kontanter för dina diskretionära utgifter tills du har din situation under kontroll. Undvik att använda ditt betalkort om du har problem med att hålla koll på vad som finns i din check.
Nu kan detta vara svårt eftersom de flesta arbetsgivare kräver direkt insättning, men du kanske kan be om en check från ditt jobb eller utarbeta en plan med din bank så att du kan ha lite kontanter tillgängliga för dig.
Hitta sätt att tjäna extra pengar så att du snabbt kan betala av övertrasseringsavgiften.
Du kan sälja några saker som du har runt huset och samlar damm, arbeta några ströjobb eller ta på dig ett deltidsjobb på kvällarna för att hjälpa dig att få tillbaka balansen till det positiva.
Eller till och med använd en gratis app som Trim för att övervaka räkningar och hjälpa dig att förhandla om avgifter. Det kommer inte att göra dig rik, men kan frigöra lite pengar för att betala eventuella avgifter och säkerställa att du har några extra besparingar.
Ibland kan det hända vem som helst att glömma ett automatiskt uttag, men om du upptäcker att du är nära ett saldo på noll eller regelbundet överdrar ditt konto kan du ha större budgetproblem som kan behöva åtgärdas.
Din budget hjälper dig att avgöra om du spenderar mer pengar än du har varje månad.
Eller det hjälper dig att se om du bara står inför ett kassaflödesproblem som att alla dina räkningar ska betalas i början av månaden, medan du betalas månadsvis eller veckovis.
Din månadsbudget kan hjälpa dig att hantera detta genom att avsätta pengar från varje lönecheck för att täcka dina räkningar.
En akutfond är ett utmärkt sätt att undvika övertrasseringsavgifter.
Du kan också behöva hitta fler sätt att spara pengar och det finns flera sätt som du kan arbeta för att spara pengar för att hjälpa dig undvika att betala övertrasseringsavgifter.
Om du kan sänka dina månatliga utgifter blir det lättare att hålla budgeten.
