Att veta vad som händer med din skuld när du dör kommer sannolikt inte att vara ett toppsamtal vid middagsbordet ikväll.

Död och pengar är trots allt tabubelagda ämnen på egen hand, än mindre tillsammans. Det är resultatet av en Storbritannien-baserad studie som drar slutsatsen att frånvaron av ett uppriktigt samtal om en familjeförsörjares död leder direkt till ekonomiska problem efter att han eller hon är borta.

Det är just därför att veta vad som händer med din finansiella skuld när du dör är en så viktig diskussion att ha med en make eller familjemedlemmar. Faktum är att det finns en mängd finansiella skulder som, om de lämnas obetalda, måste betalas av någon annan när du dör.

Låt inte det hända dina nära och kära. Det är dags att ta reda på vilka skulder som kommer att överleva dig – och det kan kräva att din make och familj betalar pengarna i din frånvaro efter livet.

Vem hanterar dina skulder när du dör?

Till att börja med kan stadgar för skuld efter döden variera från stat till stat, så det är värt att kolla med din statssekreterares kontor för att ta reda på exakt vad som händer med din egendom efter att du dör. En bra fastighetsplaneringsadvokat kan också hjälpa till i detta avseende.

Tidigare har dödsboprocessen efter dödsfallet varit ganska enhetlig över hela USA. Processen sker vanligtvis enligt följande:

• Efter dödsfallet kommer exekutorn av den avlidnes dödsbo att genomföra processen med att granska den avlidnes tillgångar och skulder, och kommer att se eventuella obetalda räkningar. Exekutorn brukar också få och granska en kopia av den avlidnes kreditupplysning för att se vilka skulder som är utestående.
• Exekutorn kontaktar sedan U.S. Social Security Administration, såväl som eventuella borgenärer eller långivare (som ett hypoteksbolag eller en bilfinansieringsverksamhet) och utfärdar ett dödsattest i den avlidnes namn.
• Vid den tidpunkten överförs alla den avlidnes skulder till hans eller hennes kvarlåtenskap. Exekutorn kommer att ta emot och sedan registrera alla utestående skulder som den avlidne är skyldig och som kommer att lagligen hanteras och betalas av dödsboet.
• Skulderna prioriteras juridiskt, vilket innebär att vissa fordringsägare, som de som utfärdar medicinska räkningar eller hypoteksräkningar, går först i kön. En skiftesrätt kommer att fungera som domare över vilka återstående skulder som kommer först, i avsaknad av tydliga anvisningar från den avlidnes testamente.

Vissa tillgångar hålls utanför den avlidnes kvarlåtenskap och kan i de flesta fall inte röras om inte en utsedd förmånstagare har utsetts för att ta emot dessa tillgångar. Vanligtvis lämnas livförsäkringar, pensions- och livräntekonton och mäklarkonton (och alla tillgångar som ingår) utanför dödsboet och kan inte användas för att betala av skulder.

Vad händer med dina skulder?

I många fall är den efterlämnade skulden liten eller måttlig, och kan betalas tillbaka med tillgångarna på ett gemensamt bank- eller penningmarknadskonto. Även kontanter som lämnas i ett bankfack anses vara en "likvid tillgång" och kan användas för att betala av överblivna skulder.

När det händer kommer maken eller exekutor att granska räkningarna, komma åt de nödvändiga likvida tillgångarna/kontona och betala av räkningarna.

Om testamentsexekutorn inte har tillräckligt med likvida tillgångar för att betala de utestående skulderna, har borgenären annan möjlighet att få tillbaka sina pengar.

• Om den utestående skulden omfattar ett medundertecknat lån, är medundertecknaren ansvarig för skulden.
• En make kan bli ansvarig för skulden om han eller hon är en gemensam kontohavare med den avlidne.
• Om maken bor i en så kallad community state, inklusive:Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington och Wisconsin, kan maken bli ansvarig för skulden.

Vad händer med specifika skulder?

Alla privata skulder hanteras inte på samma sätt efter att den som är skyldig skulderna dör. Så här hanteras vissa stora konsumentskulder: