Det är oroväckande hur lätt det är att komma över huvudet med skulder. Som en snöboll som rullar nedför, kan bolån, lån, kreditkort och medicinska räkningar snabbt bli ett berg av skulder som du inte kan betala. Nästa sak du vet, inkasserare slår ner din dörr.

Ett skuldsaneringsprogram kan hjälpa dig att fly. Borgenärer är ofta villiga att nöja sig med ett lägre belopp än du är skyldig snarare än att riskera att behöva skriva av det som en total förlust. Du kan antingen förhandla om din egen skuldsanering eller arbeta med ett företag som Freedom Debt Relief.

Stora företag har små arméer av revisorer som hjälper dem att bestämma när det är smart att acceptera en förlikning. Men enskilda gäldenärer har inte samma resurser. Du måste göra matten själv för att avgöra om avveckling är den bästa lösningen på dina skuldproblem.

Så fungerar skuldsanering

I en skuldsanering går du med på att betala dina fordringsägare ett belopp som är mindre än vad du är skyldig. I de flesta fall måste du betala detta belopp som ett engångsbelopp. I utbyte går de med på att annullera resten av skulden och kan inte stämma dig för det eller skicka inkassoföretag efter dig.

Vid första anblicken är det inte uppenbart varför borgenärer skulle acceptera en skuldsanering. Varför skulle de nöja sig med 20 000 dollar på en skuld på 40 000 dollar?

Om de tror att du inte kan betala av det finns det flera anledningar till att en lösning är ett bättre alternativ än att stå ut.

• Att stämma dig är kostsamt och tidskrävande och kanske inte fungerar.
• Du kan förklara kapitel 7 eller kapitel 13 i konkurs, och om de har osäkrade skulder (de som inte backas upp av säkerheter, såsom kreditkort eller medicinska skulder), skulle dessa skulder sannolikt annulleras ändå.
• Om de är en indrivare, betalade de förmodligen slantar på dollarn för skulden, så de behöver inte samla in hela beloppet för att göra en vinst.

Nackdelar med skuldsanering

Den uppenbara fördelen med skuldsanering är att bli av med skulder för mindre än du är skyldig. Många borgenärer kommer att reglera en skuld på mindre än hälften av det ursprungliga beloppet. Och om du kan göra en mindre engångsbetalning i förväg kan du bli skuldfri mycket snabbare än med år av månatliga betalningar.

Men skuldsanering har också betydande baksidor. Innan du tar denna chans att bli fri från din skuld måste du vara medveten om konsekvenserna.

1. Skadad kredit

Den primära nackdelen med att förhandla med dina fordringsägare är att det kan skada din kreditvärdighet ytterligare. Men det lider förmodligen redan på grund av alla uteblivna betalningar.

Borgenärer är bara villiga att förhandla om de tror att du inte kommer att betala tillbaka dem. För att få dem att ta dig på allvar måste du hoppa över betalningar medan du förhandlar.

Varje missad betalning är ytterligare ett slag mot din kreditpoäng, och det finns ingen garanti för att du kan få en uppgörelse i slutändan. Och även om dina fordringsägare går med på en uppgörelse, är skadan på din kredit inte över. En skuld som anges som "avvecklad" är ett allvarligt svart märke på din kreditupplysning som varar i sju år.

Men det är ofta mindre skadligt än alternativen. Konkurs skadar din kredit ännu mer, och det gör också att lämna kontot öppet med ett förfallit saldo. Att lämna skulden obetald kan också leda till andra skadliga åtgärder från din borgenär, till exempel:

• En avskrivning (som har markerats som osannolikt att skulden kommer att återbetalas, vanligtvis när den är försenad i sex månader)
• Få skulden skickad till inkasso
• Ta dig till domstol och få en dom mot dig, vilket kan leda till att dina löner eller tillgångar utmäts (beslagtas)

Att förhandla med fordringsägare erbjuder också ett sätt att mildra slaget mot din kredit. Du kan förhandla om hur mycket du betalar och hur de rapporterar din reglerade skuld till kreditupplysningsföretagen. Om du kan övertala dem att markera kontot som "betalt enligt överenskommelse" skadar det din kreditpoäng mindre än en skuld markerad som "betald" eller "betald reglerad."

2. Ytterligare skatter

När du reglerar en skuld kan IRS behandla den eftergivna skulden som skattepliktig inkomst. Generellt sett måste du betala skatt på alla annullerade skulder på $600 eller mer.

Om beloppet på den eftergivna skulden uppgår till tiotusentals kan det leda till en rejäl stöt i din nästa skattesedel.

3. Lång väntan

Skuldsanering kan också ta lång tid. Du måste samla ihop tillräckligt med pengar för att erbjuda en engångsbetalning till dina fordringsägare.

Många skuldsaneringsföretag kräver att du gör inbetalningar till ett särskilt konto i minst 36 månader (tre år) innan du kan reglera alla dina skulder. Enligt Federal Trade Commission är det många som hoppar av programmet innan de tre åren är slut. Gör-det-själv-skuldsanering kan vara snabbare, men det är fortfarande en lång process.

4. Höga avgifter

Om du använder ett skuldsaneringsföretag finns det avgiften att överväga.

De flesta skuldsaneringsföretag tar ut en avgift mellan 15 % och 25 % av din skuld – antingen det reglerade beloppet eller det totala beloppet. Det betyder att om du betalar 10 000 USD i skuld för 5 000 USD kan avgiften vara allt från 750 USD till 2 500 USD.

När skuldsanering kan vara en bra idé

Även om skuldreglering skadar din kredit på kort sikt, är det ofta det bästa sättet att få din ekonomi tillbaka på rätt spår. Det finns dock andra värdefulla alternativ för att bli skuldfri.

Om du kan komma på ett sätt att göra det är att betala av hela din skuld alltid det bästa alternativet. Ofta kan ett skuldsaneringslån eller kreditrådgivning hjälpa. Och om din situation är desperat kan konkurs vara det enklaste sättet att bryta sig loss från din skuld och börja om.

För att ta reda på om skuldsanering är det bästa alternativet för dig, bedöm din situation. Flera faktorer kan göra skuldsanering till det bästa valet för dig.

Du har förhandlingsbara skulder

Borgenärer är mer villiga att förhandla om vissa typer av skulder än andra. I allmänhet är de mer beredda att reglera en skuld om de tror att de kan få tillbaka mer av sina pengar med mindre krångel än de skulle göra genom att hålla inne för hela beloppet.

Skulder som borgenärer vanligtvis är villiga att förhandla om inkluderar:

• Kreditkortsskuld . Ditt kreditkortssaldo är en av de enklaste typerna av skulder att förhandla om. Kreditkortsföretag är vanligtvis villiga att pruta eftersom de förmodligen inte får någonting om du går i konkurs.
• Banklån utan säkerhet. De flesta banker vill hellre göra upp än att riskera att förlora allt på osäkrade skulder. Men kreditföreningar kan använda säkerheter från andra skulder som billån för att säkra ett annat lån. Även om du har betalat av det första lånet kan de fortfarande ta tillbaka dina säkerheter. Det gör dem mindre benägna att nöja sig med mindre än hälften.
• Obetalda räkningar. Obetalda räkningar, såsom medicinska räkningar, är i princip lån utan säkerhet. Konkurs utplånar dem vanligtvis, vilket ger borgenärerna ett starkt incitament att förhandla.

Du har inga icke-förhandlingsbara skulder

Andra typer av skulder är mycket svårare att förhandla om. Om huvuddelen av din skuld är en av dessa typer, blir det svårare att lösa. De inkluderar:

• Säkerställda lån. Säkrade lån backas upp av tillgångar som en bil eller hem. Långivaren kan ta tillbaka dem om du inte betalar. De har alltså liten anledning att förhandla. Men små lokala långivare är mer benägna att förhandla. Och du kan ibland förhandla om lägre betalningar eller mer tid på ett billån.
• Federal Studentlån . Du kan vanligtvis inte få federala studielån utbetalda genom konkurs, och de har strikta återbetalningsregler. Borgenärer har alltså ingen anledning att förhandla. Det är dock lättare att förhandla om privata studielån.
• Obetalda federala skatter . Om du är skyldig federal restskatt, särskilt äldre skulder, kan IRS erbjuda en månatlig betalningsplan. Du kanske också kan lämna ett erbjudande i kompromiss, ett mindre belopp som en klumpsumma. Men dessa är svåra att få godkända.
• Bolåneskuld . Om du hamnar efter med dina bolånebetalningar, kan din långivare utmäta ditt hem för att återfå saldot. Det ger dem mindre incitament att bosätta sig. Men utestängning är ett krångel för långivare, så det finns en god chans att banken kommer att samarbeta med dig för att undvika det.

Din skuld är flera månader efter förfallen

De flesta långivare överväger bara en skuldsanering för en skuld som är över 90 dagar förfallen. Och när din skuld är fyra till sex månader försenad, finns det en god chans att borgenären kommer att erbjuda dig en förlikning.

Det beror på att borgenärer i allmänhet ger upp på att samla in skulder efter denna tidpunkt.

Istället laddar de av det. De tar bort det från sina böcker och skickar det vidare till en inkassobyrå eller skuldköpare, och de får ingenting. Så ju närmare du kommer denna avgörande sexmånadersgräns, desto bättre är dina chanser att få huvuddelen av din skuld avskriven.

Det finns dock nackdelar med att vänta så länge innan du ber om en skuldsanering. Du måste fortsätta hoppa över betalningar medan du förhandlar, vilket gör att din kreditpoäng sjunker ännu lägre, och det finns ingen garanti för att du kommer att lyckas minska skulden.

Ju längre du väntar efter 90-dagarsgränsen, desto större är risken att din skuld hamnar i inkasso. Det är ett ännu allvarligare slag mot din kreditpoäng.

Din bästa insats är förmodligen att börja förhandla med borgenären så snart din skuld är 90 dagar försenad. Ju tidigare du börjar arbeta med problemet, desto större är chansen att du kan minimera skadorna på din kreditvärdighet.

Du har pengar för en förlikning

Om du vill göra en affär för att reglera din skuld lönar det sig att ha pengarna för att backa upp den. Borgenärer är mer benägna att gå med på en affär om du erbjuder dem en stor klumpsumma snarare än en serie mindre. Eftersom du redan har missat befintliga betalningar har de anledning att oroa dig för att du inte kommer att göra betalningar på den nya planen heller.

Möjliga sätt att få en tillräckligt stor klumpsumma för skuldsanering inkluderar:

• Raidera din nödfond
• Använda kontanter från en ekonomisk oväntad oväntad, som ett arv, lotterivinster eller en betydande skatteåterbäring
• Att ta ett tidigt uttag från ditt pensionskonto om straffavgiften är mindre än det belopp du sparar genom att minska din skuld

Om du inte kan komma på ett tillräckligt engångsbelopp kan du försöka övertala dina fordringsägare till en betalningsplan. Du kommer med största sannolikhet att betala mer totalt på det sättet, men de enskilda betalningarna kan vara lättare att hantera. Om du går med på en betalningsplan för skuldsanering, se till att du förstår hur mycket du kommer att betala totalt.

Du är en bra förhandlare

Att reglera en skuld för betydligt mindre än du är skyldig kräver skickliga förhandlingsfärdigheter. Till stor del handlar det om självförtroende. Om du tror att du kan göra en bra affär, kan du förmodligen göra det.

Att öva på din säljpresentation i förväg kan hjälpa dig att känna dig mer säker när du ringer. Om det behövs, ta hjälp av en vän.

Om du fortfarande är osäker på din förmåga att förhandla när så mycket står på spel, leta efter professionell hjälp. En kreditrådgivningsbyrå kan ha mer tur med att övertala dina fordringsägare till en återbetalningsplan än du kan på egen hand.

Och om inkasserare gör dig svår, prata med en advokat. De flesta konkursadvokater erbjuder en kostnadsfri första konsultation och de kan ge dig råd om vad borgenärer lagligen kan och inte kan göra för att driva in en skuld.

Slutord

Skuldsanering är inte en snabb eller enkel lösning på skuldproblem. Det är en lång process som kan ta månader eller till och med år att ta sig igenom. Och även när skulden är borta måste du fortfarande ta itu med skatten på den efterskänkta skulden och reparera skadorna på din kreditpoäng.

Men i många fall är skuldsanering bättre än alternativen. Även om det är ett slag mot din kredit, är det inte lika skadligt som en konkurs. Och om dina skulder är för stora för att kunna betalas av på något annat sätt, ger betalning av dem en chans att få bort skuldbördan en gång för alla.