Skulle ett avlöningsdagslån med något annat namn kosta lika mycket? Det är frågan om avbetalningslån väcker. Liksom avlöningsdagslån marknadsförs avbetalningslån till personer med kontanter som behöver ett litet lån för att överbrygga en inkomstklyfta eller täcka en akut utgift. Liksom avlöningsdagslån är deras effektiva räntor ofta högre än de annonserade räntorna.
Letar du efter ett kreditkort? Jämför kreditkort här.
Oregelbundna inkomster kan ibland orsaka allvarliga budgetproblem. Folk som inte har ordinarie öppettider kan tycka att det är svårt att veta hur mycket de kommer att tjäna, vilket i sin tur gör det svårt att hålla jämna steg med räkningar. Alla i den situationen som inte har en nödfond kan bli frestad att vända sig till ett avbetalningslån.
Ett avbetalningslån är en form av konsumentkredit där låntagaren får ett litet lån och går med på att göra en rad månatliga betalningar för att återbetala lånet. Dessa betalningar är de "avbetalningar" som rensar lånet.
Så här skiljer sig avbetalningslån från avbetalningsdagslån:Med ett avbetalningsdagslån skriver låntagaren en check på ett belopp som motsvarar summan som lånas plus en avgift. I slutet av låneperioden kan låntagaren antingen säga till långivaren att betala ut checken eller få ett nytt lån för att förlänga betalningstiden.
Med andra ord är avlöningsdagslån utformade för att betalas av med en enda engångsbetalning från låntagarens check- eller sparkonto, medan avbetalningslån är utformade för att betalas av i mindre bitar över tiden och inte nödvändigtvis kräver att låntagaren har en bankkonto.
Både avlöningsdagslån och avbetalningslån marknadsförs i allmänhet till låginkomsttagare i amerikaner, men i synnerhet avbetalningslån marknadsförs ofta till icke-banker. Till skillnad från långivare med avbetalningsdag, rapporterar långivare med avbetalning låneaktivitet till de tre kreditupplysningsföretagen. Det betyder att huruvida du hänger med eller inte med betalningar på ditt avbetalningslån kan påverka din kreditpoäng. Detta kan vara bra om du kan hålla jämna steg med betalningarna. Det kan också orsaka en sänkning av din kreditpoäng om du inte är det.
Relaterad artikel:Är payday utlåning på väg ut?
På många ställen har avbetalningslån ersatts av avlöningsdagslån eftersom tillsynsmyndigheter slår ner på missbruk inom avlöningslånebranschen. Vissa stater tillåter inte avlöningsdagslångivare att verka inom sina gränser, eller har räntetak som har avskräckt lönedagslångivare. Nya regler och räntetak gäller i allmänhet inte för avbetalningslångivare. Det är därför på många ställen avbetalningslån är de nya avbetalningsdagslånen. Fångsten? Avbetalningslån är inte nödvändigtvis bättre än avbetalningsdagslån.
Avbetalningslån kommer med en nominell ränta, APR (Annual Percentage Rate) som långivaren annonserar. Men de kommer också med extra avgifter och flera former av kreditförsäkring. Många låntagare inser inte att dessa försäkringar (saker som kreditlivförsäkring och kreditinvaliditetsförsäkring) är valfria. Så låntagaren går med på att finansiera försäkringsavgifterna tillsammans med lånet. Det läggs till det belopp som personen lånar, vilket gör den effektiva räntan på till exempel ett lån på 300 $ mycket högre än vad som annonserats. Tänk tresiffrigt.
Vad händer då? Avbetalningslångivare tillåter låntagare att förnya sina lån. När du förnyar ett avbetalningslån ger långivaren dig tillbaka en del av det du redan har betalat, och drar ner på försäkringsbetalningar och avgifter. Du går därifrån med lite pengar på fickan, men ditt lån börjar om igen, med nya avgifter. Förnyelse av lån är hur avbetalningslångivare tjänar pengar på personer som behöver små kortfristiga lån. Det är det som kan leda till en skuldspiral.
För rädd för att överväga ett avbetalningslån nu? Det finns alternativ – och det gör vi inte menar avlöningsdagslån. Låt oss säga att du ursprungligen ville ha ett avbetalningslån eftersom du har dålig kredit. Vilka andra alternativ finns det för personliga lån för personer med dålig kredit? Det kan vara en bra idé att överväga peer-to-peer-utlåningssajter. Vissa av dessa webbplatser är villiga att låna ut till personer med dålig kredit. De bästa erbjuder transparenta räntor och avgifter utan extra försäkringar.
Relaterad artikel: Hur påverkar studielåneskulden din kredit?
Om du har en genomsnittlig eller bra kredit, är dina räntor troligen ganska låga om du går via ett peer-to-peer-låneföretag. Du kan också ansöka om ett privatlån hos en bank eller kreditförening. Oavsett din kreditvärdighet, kanske du också vill kontakta vänner och familj för att få hjälp med ett lån, eller titta in i en lånecirkel.
Ett avbetalningslån är en konsumentkreditprodukt som är utformad för att tjäna långivare pengar. Om du måste få ett avbetalningslån är det viktigt att du gör allt för att betala av det i tid. Kom också ihåg att du har rätt att tacka nej till alla frivilliga försäkringar som din långivare säljer.
Åh, och det är en bra idé att tänka noga innan du förnyar lånet. Det kan vara svårt att tacka nej till ett erbjudande om kontanter från en långivare med avbetalning, men förnyelse av lån kan leda till den skuldspiralen. När du väl går in på vägen för att förnya lån kan det vara svårt att komma ur det.
Fotokredit:©iStock.com/RBFried, ©iStock.com/madphane, ©iStock.com/irishblue
