Redaktionell anmärkning: Detta innehåll tillhandahålls inte av kreditkortsutgivaren. Alla åsikter, analyser, recensioner eller rekommendationer som uttrycks i den här artikeln är författarens ensamma och har inte granskats, godkänts eller på annat sätt godkänts av emittenten.

Om det lämnas okontrollerat kan stora mängder kreditkortsskulder lamslå din ekonomi. Den goda nyheten är att det finns många sätt att hantera skulder, även om vart och ett kräver en dedikerad insats från din sida. Men om du klarar av att konsolidera kreditkortsskulder kommer du att minska din börda relativt snabbt. I processen slipper du de orimliga räntorna som följer med de flesta kreditkort. Nedan tar vi en titt på några av de mest effektiva teknikerna du kan använda för att göra detta mål till verklighet.

Ta reda på ditt kreditvärde

Innan du kan arbeta med att förbättra din kredit och minimera din skuld måste du veta var du står för närvarande.

Många kreditkortsutgivare tillåter kortinnehavare att se sin FICO®-kreditpoäng gratis en gång i månaden, så kolla om något av dina kort innehåller den kostnadsfria kreditpoängen. De tre stora kreditbyråerna – TransUnion, Experian och Equifax – ger också ut gratis årliga kreditupplysningar. Om det inte räcker ger webbplatser som Credit Karma™ och Credit Sesame en gratis titt på din kreditvärdering och dina rapporter också.

Det är viktigt att granska din kreditupplysning med en finkam för att säkerställa att informationen är korrekt. Om du hittar fel, se till att meddela kreditupplysningsföretaget i fråga så att problemet kan åtgärdas så snart som möjligt.

Räntefri saldoöverföringskort

Även om det kan verka kontraintuitivt att ansöka om ett annat kreditkort för att minska din skuld, kan ett överföringskort med noll ränta verkligen hjälpa. Dessa kort inkluderar vanligtvis en inledande 0% saldoöverföring årlig procentsats (APR) i sex månader eller mer. Detta gör att du i slutändan kan flytta skulder från ett konto till ett annat utan att dra på dig mer ränta. Men när introduktionserbjudandet avslutas återgår eventuella överblivna saldon till din bas-APR.

Dessa erbjudanden är dock inte helt gratis. De flesta kort tar också ut en saldoöverföringsavgift som vanligtvis är mellan 3% och 5% av överföringen. Även med denna första betalning kommer du nästan alltid fortfarande att spara pengar över att lämna din skuld där den står för närvarande.

Om du vill konsolidera kreditkortsskulder, här är tre olika saldoöverföringskreditkort du kan ansöka om, med varierande inledande räntor och överföringsavgifter:

Balansöverföring Kreditkort Kort Intro Balansöverföring APR Balansöverföringsavgift Chase Slate 0% APR för första 15 månaderna; sedan 16,49 % till 25,24 % rörlig APR, beroende på din kreditvärdighet. Ingen avgift under de första 60 dagarna; sedan 5 USD eller 5 % av varje överföring, beroende på vilket som är störst Citi Double Cash Card 0 % inledande APR i 18 månader från datumet för första överföringen när överföringar genomförs inom 4 månader från datumet för kontoöppning; sedan 15,49 % till 25,49 % rörlig APR, beroende på din kreditvärdighet 5 USD eller 3 % av varje överföring, beroende på vilket som är störst BankAmericard® kreditkort 0 % APR för de första 15 faktureringscyklerna; sedan 14,49 % till 24,49 % rörlig APR, beroende på din kreditvärdighet. Ingen avgift under de första 60 dagarna; sedan 10 USD eller 3 % av varje överföring, beroende på vilket som är störst

Ta ett privatlån

Tanken på att ta ett nytt lån låter förmodligen inte alltför aptitretande för att konsolidera kreditkortsskulden. Men ett personligt skuldkonsolideringslån är ett av de snabbaste sätten att bli av med kreditkortsskulder. Mer specifikt kan du använda den för att betala av det mesta eller hela din skuld i ett engångsbelopp. På så sätt slås alla dina betalningar samman till ett enda konto hos din långivare.

Den effektiva räntan och längden på det erbjudna lånet och den lägsta kreditpoäng som krävs för godkännande är de viktigaste faktorerna som bör ingå i ditt slutliga beslut om en långivare. Genom att koncentrera dig på dessa tre komponenter i lånet kan du kartlägga vad dina månatliga betalningar blir. Som ett resultat kan du lättare implementera dem i ditt ekonomiska liv.

Att ansöka om ett personligt konsolideringslån kan ha en skadlig effekt på din kredit. Tyvärr kommer de flesta institutioner att göra en hård kreditprövning av dig innan godkännande. Många onlinelångivare gör dock inte detta, vilket kan göra dig lättad beroende på hur allvarlig din skuldsituation är.

Dessa lån är tillgängliga genom en mängd olika finansiella institutioner, inklusive banker, onlinelångivare och kreditföreningar. Här är några exempel på några av de vanligaste långivare för skuldkonsolidering:

Common Debt Consolidation Lenders Banks Wells Fargo, U.S. Bank, Fifth Third Bank Online Lenders Lending Club, Prosper, Best Egg Credit Unions Navy Federal Credit Union, Unify Financial Credit Union, Affinity Federal Credit Union

Auto- eller bostadslån

Om du äger tillgångar som ett hem eller en bil kan du ta ett klumpsummalån baserat på det egna kapitalet du har i dem för att konsolidera kreditkortsskulden. Det här är ett bra sätt att återanvända pengar du betalat för ett befintligt lån för att ta hand om din skuld. När du betalar tillbaka ditt bil- eller bostadslån betalar du vanligtvis i fasta belopp till en relativt låg ränta. Även om denna kurs inte är bra, är den troligen mycket bättre än något erbjudande du skulle få från en kortutgivare.

Aktielån är tekniskt sett ett andra inteckningslån eller lån, vilket innebär att ditt hus eller din bil blir lånets säkerhet. Det betyder att du kan förlora ditt hus eller din bil om du inte kan hålla jämna steg med dina betalningar av aktielån.

Skapa en budget

För att bygga en budget måste du först räkna ut din ungefärliga månatliga nettoinkomst. Glöm inte att ta hänsyn till skatter när du gör detta.

Du kan sedan börja dra av dina rörliga och fasta utgifter som förväntas för den kommande månaden. Det är här du förmodligen kommer att kunna identifiera var du spenderar för mycket, oavsett om det är på mat, underhållning eller resor. När du har slutfört detta kan du börja skära ner där du behöver. Använd sedan dina överskottslikvida medel för att betala av din skuld en månad i taget.

Det borde inte spela någon roll om du har att göra med stora kreditkortsskulder eller inte. En månatlig utgiftsbudget bör alltid vara en del av hur du sköter din ekonomi. Även om detta förmodligen är det långsammaste sättet att eliminera skulder, är det också det mest ekonomiskt sunda. I grunden försöker den åtgärda problemet utan att ta finansiering från en extern källa. Detta bör lämna mycket lite ekonomisk strid i efterdyningarna av att betala av din skuld.

Professionell skuldrådgivning

Kanske eftersom du har hamnat i allvarliga skulder känner du att du vill ha professionell hjälp att komma ur det. Tja, National Foundation for Credit Counseling® (NFCC®) är tillgänglig av just den anledningen. NFCC® har medlemskontor runt om i USA som är certifierade för att hjälpa dig konsolidera kreditkortsskulder.

Dessa rådgivare kommer inte bara att ta itu med dina nuvarande ekonomiska frågor och skulder. De kommer också att arbeta för att skapa en plan som hjälper dig att undvika den här situationen igen i framtiden.

Byråer som är ackrediterade av NFCC® kommer att visa det tydligt på sin webbplats eller på sina kontor. Om du inte är säker på var du ska leta, skapade stiftelsen en byråsökare som hjälper dig att hitta en rådgivare i närheten.

Låna från din pension

Att ta pengar tidigt från ditt arbetsgivarsponsrade pensionskonto är uppenbarligen inte idealiskt. Det betyder att låna från din pension är ett sista steget alternativ. Men om din kreditkortsskuld har blivit ett sådant handikapp att det påverkar alla andra aspekter av ditt liv, är det ett gångbart alternativ att konsolidera kreditkortsskulder.

Eftersom du tekniskt sett lånar ut pengar till dig själv kommer detta inte att synas på din kreditupplysning. Stora skatter och straffavgifter väntar på alla som har problem med att betala på dessa lån. För att göra saken värre, om du slutar ditt jobb eller blir uppsagd, får du vanligtvis bara 60 dagar på dig att betala av det för att undvika att drabbas av en straffavgift.

Tips för att konsolidera kreditkortsskulder

• Om du tar dig tid att ta fram en budget, låt den inte gå till spillo. Även om du kanske tycker att det är svårt att hålla sig till, särskilt om du försöker skära ner, är det det bästa sättet att hantera dina pengar på rätt sätt. Även om en budget blir en vana, håll koll på var dina pengar spenderas.
• Även om en finansiell rådgivare kommer att kosta pengar, kanske han eller hon kan hjälpa dig att hålla din ekonomi i schack samtidigt som han eller hon i slutändan hjälper dig att planera för framtiden. Men om detta inte är ett alternativ för dig ekonomiskt, håll dig på rätt spår med din NFCC®-skuldrådgivares plan.
• Det finns så många sätt att få tillgång till din kreditpoäng att det praktiskt taget inte finns någon ursäkt för att inte veta det. Det spelar ingen roll om du gör det genom en av de tre främsta kreditbyråerna, FICO® eller en av dina kortutgivare. Kom bara ihåg att vara uppmärksam på dessa ständigt viktiga tre siffror så ofta som möjligt.

Redaktionell anmärkning :Detta innehåll tillhandahålls inte av kreditkortsutgivaren. Alla åsikter, analyser, recensioner eller rekommendationer som uttrycks i den här artikeln är författarens ensamma och har inte granskats, godkänts eller på annat sätt godkänts av emittenten.

Fotokredit:©iStock.com/Liderina, ©iStock.com/ferrantraite, ©iStock.com/cnythzl